Вопрос 2. Основные программы страхования ответственности.

Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

В соответствие с законодательством предприятие, эксплуатирующее опасный производственный объект, обязано страховать свою ответственность. Наличие такого договора является обязательным на момент получения лицензии и в течение всего периода эксплуатации опасного производственного объекта. К категории опасных относятся объекты на которых:

1.Получаются, используются, перерабатываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые и токсические вещества.

2. Используется оборудование, работающее под давлением или при температуре нагрева более 115 градусов.

3. Используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, экскаваторы и канатные дороги.

4. Получают расплавы черных или цветных металлов.

5. Ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Страхователями в этом случае являются страховые компании, входящие в Российский страховой пул по страхованию ответственности в рамках закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страховым случаем является причинение вреда в результате:

1) взрыва, пожара на объекте;

2) аварии машин, оборудования по непредвиденным причинам;

3) разрушения зданий, сооружений в результате скрытых дефектов или непредвиденных поломок;

4) отказа в работе контрольно-измерительных, регулирующих приборов;

5) случайных упущений и ошибок, обслуживающего технологический процесс квалифированного персонала.

Страховщики, учитывая законодательно установленные размеры страховой суммы, конкретизируют ее с учетом особенностей конкретного предприятия. В страховом тарифе также учитывается количество опасных веществ, находящихся на объекте, характер их использования, степень опасности применяемых технологий, состояние оборудования и уровень аварийности, расположение предприятия в городе или за его чертой.

Страхование профессиональной ответственности.

Такое страхование осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионала в связи с обязанность возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при выполнении своих профессиональных обязанностей.

Страхуют свою ответственность нотариусы, оценщики, адвокаты, врачи, архитекторы. Страхователи должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности, относиться добросовестно к своим обязанностям, исполняя все требования, предъявляемые к конкретной профессии. Подтверждением уровня квалификации специалиста являются имеющиеся у него дипломы, сертификаты, лицензии.

Несмотря на наличие необходимого профессионального уровня и меры предосторожности никто не застрахован от ошибки при выполнении своих обязанностей и, в связи с этим, причинения вреда клиентам, пациентам, заказчикам. Главным моментом здесь является непреднамеренность причинения вреда. Ущерб может быть физического, финансового, материального или морального плана. Здоровью вред могут причинить врачи, водители транспортных средств, фармацевты. Материальный ущерб могут нанести архитекторы, строители, инженеры, проектировщики. Финансовый вред может возникнуть в результате ошибки аудитора, брокера, риэлтора и т.д.

В соответствие с законом «О нотариате» осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Страхованием покрываются:

1) ошибки при удостоверении сделок;

2) ошибки при выдаче свидетельства о праве собственности;

3) ошибки при засвидетельствовании копий документов;

4) неверное засвидетельствование подлинности подписей на документах;

5) неверное засвидетельствование верности перевода с одного языка на другой и т.д.

Федеральным законом «Об оценочной деятельности» предусмотрено страхование ответственности оценщиков и риэлторов. К страховым событиям относятся:

1) неумышленное предоставление недостоверной информации;

2) неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиенте;

3) ошибки при осуществлении сделок с недвижимостью и т.д.

При страховании профессиональной ответственности врачей и других медработников в страховое покрытие входят:

1) ошибки при постановке диагноза пациенту;

2) ошибки при назначении и проведении лечения;

3) ошибки при выписке рецептов;

4) преждевременная выписка из стационара и т.п.

ОСАГО

В основе этого страхования лежит Федеральный Закон «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В течении 5 дней с момента приобретения автомобиля в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление владелец обязан приобрести полис ОСАГО. Владельцы автомобиля, застраховавшие свою ответственность в рамках ОСАГО, могут дополнительно приобрести полис добровольного страхования ответственности на случай недостаточности выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни или имуществу третьих лиц.

Страховым случаем является причинение вреда жизни, имуществу потерпевших и возникающая в связи с этим обязанность по возмещению этого вреда. Не относится к страховым случаям возникновение ответственности в результате:

1. Использования не того автомобиля, на который получен полис.

2. Причинение морального вреда или возникновение упущенной выгоды.

3. Загрязнение окружающей среды.

4. Причинение вреда в результате воздействия перевозимого груза или вреда жизни, здоровью работников при выполнении ими трудовых обязанностей, если эти риски покрываются соответствующими видами обязательного страхования.

5. Причинение вреда при использовании автомобиля в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специальных местах.

Страховая сумма – лимит страховой ответственности, в пределах которого страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (не зависимо от их числа в течение срока действия договора ОСАГО) возместить потерпевшим вред, составляет 400 000 руб., а именно:

1) в части возмещения вреда жизни, здоровью нескольких потерпевших – 240 000 руб. и не более 160 000. руб. – одному потерпевшему;

2) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших – 160 000. руб., и не более 120 000. руб. – одному потерпевшему.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер этого вреда.

Коэффициенты, корректирующие базовую ставку, учитывают:

1) территорию преимущественного использования автомобиля;

2) наличие или отсутствие страховых выплат в предыдущие периоды;

3) возраст и стаж водителя;

4) количество лиц, допущенных к управлению;

5) срок страхования;

6) мощность двигателя.

При заключении договора на следующий год страховая компания может применить повышающий коэффициент к владельцам автомобилей:

1. Сообщившим заведомо ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на установление страховых премий в меньшем размере.

2. Умышлено содействовавших наступлению страхового случая, увеличению связанных с ним убытков, или заведомо исказивших обстоятельства страхового случая для увеличения сумм страховых выплаты.

Срок страхования – от 15 дней до года.

Досрочное прекращение действия договора производится в случае:

1) смерти страхователя-физического лица или ликвидации страхователя-юридичес-кого лица;

2) отзыва лицензии или ликвидации страховщика;

3) замены собственника автомобиля;

4) полной гибели автомобиля в результате ДТП.

При наступлении страхового случая водители должны предпринять весе возможные меры по доставке потерпевших в больницу, а также по уменьшению возможных убытков, записать ФИО, адреса очевидцев, заполнить извещение о ДТП, выдаваемое страховщиками при заключении договора. Пострадавший должен получить от вызванных на место ДТП работников милиции справку, а в дальнейшем копию протокола об административном правонарушении и копию постановления по делу об административном правонарушении.

При получении сообщения страхователя о ДТП страховщик в течение 5 рабочих дней должен произвести осмотр поврежденного имущества или организовать оценку ущерба независимым экспертом и, после получения всех необходимых документов от пострадавшего страхователя, произвести страховую выплату.

При причинении вреда здоровью возмещается утраченный потерпевшим заработок, а также дополнительно понесенный им расходы на лечение, питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специального транспортного средства, переобучение другой профессии – если документально подтверждается, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и не имеет право на их бесплатное получение.

В случае гибели людей возмещению подлежат расходы на погребение и расходы по содержанию детей и иждивенцев погибшего.

При причинении вреда имуществу возмещению подлежат:

1. Реальный ущерб:

А) в случае гибели имущества – в размере его действительной стоимости;

Б) в случае повреждения имущества – расходы на материалы и запчасти и расходы на оплату ремонта.

2. Дополнительно понесенные пострадавшим расходы, в том числе связанные с проведением экспертизы, эвакуацией имущества с места ДТП и т.п.

Если страховые выплаты должны быть выплачены нескольким потерпевшим, а сумма их требований превышает соответствующий лимит страховой ответственности (страховую сумму) – 240 000 руб. и 160 000 руб. – страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме требований. При этом требования по возмещению вреда здоровью и ущерба имуществу учитываются отдельно.

Страховщик может предъявить причинившему вред страхователю (своему клиенту) регрессные требования в размере произведенной выплаты, если:

1) вред потерпевшему был причинен в следствие умысла страхователя ;

2) страхователь находился в состоянии опьянения;

3) страхователь скрылся с места ДТП;

4) страхователь не был включен по договору в число лиц, допущенных к управлению этим автомобилем;

5) страховой случай наступил при использовании автомобиля в период, не предусмотренный договором.

В законодательстве закреплен механизм компенсации потерь потерпевшим в тех случаях, когда страховые выплаты невозможны. Такие выплаты называются компенсационными и осуществляются за счет гарантийного фонда, создаваемого в рамках Российского союза автостраховщиков посредством отчислений страховых кампаний, проводящих ОСАГО. Такие выплаты производятся, когда:

1) страховщик является банкротом;

2) неизвестны лица, ответственные за причиненный ущерб;

3) лицо, причинившее вред, не имеет договора обязательного страхования.