Тема 2. Основные понятия страхового дела. Вопросы:

1.Термины, отражающие общие условия заключения страховых сделок.

2.Термины, связанные с формированием страхового фонда.

3.Термины, связанные с расходованием страхового фонда.

4.Термины, связанные с функционированием страхового рынка.

Вопрос 1. Термины, отражающие общие условия заключения страховых сделок.

Страховщик – юридическое лицо, определенной организационно-правовой формы и имеющее лицензию на проведение страховой деятельности. Он является одним из двух основных субъектов договора страхования. Он продает страховую услугу.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования по своей инициативе или в силу закона (при обязательном страховании) и уплачивающий страховые взносы. Он является вторым основным субъектом договора страхования. Он покупает страховую услугу.

Застрахованный – физическое лицо жизнь, здоровье, трудоспособность, которого является предметом договора страхования. Это второстепенный субъект договора страхования.

Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо, назначенное страхователем в договоре получателем страховой выплаты в случае смерти застрахованного (в личном страховании) или при реализации страхового случая (в имущественном страховании). Это второй второстепенный субъект договора. Его назначает страхователь.

Предмет страхования – материальные или нематериальные ценности в отношение которых заключен договор.

Объект страхования – имущественный интерес, как стоимостная оценка предмета страхования.

Имущественный интерес:

1. Имущественный (страховой) интерес появляется у страхователя при появлении предмета страхования, т.е. это заинтересованность в получении возмещения возможного ущерба, с учетом юридического права, заключенного договора страхования.

2. Имущественный интерес – это объект страхования в договоре равный стоимостной оценке предмета страхования.

Страховая защита – это совокупность отношений по перераспределению ущерба, нанесенного имущественным интересам пострадавших страхователей между всеми участниками страхования через страховой фонд, сформированный за счет страховых взносов.

Страховая ответственность – обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю при реализации оговоренного договором страхового случая.

Объем страховой ответственности (страховое покрытие) – перечень страховых рисков, в отношении которых заключен договор страхования.

Вопрос 2. Термины, связанные с формированием страхового фонда.

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком регулирующее их взаимные обязательства.

Страховой полис (страховой сертификат, свидетельство) документ, подтверждающий заключение договора страхования. Выдается после уплаты страхового взноса или одной его части.

Страховая сумма:

1. Это понятие применительно ко всем отраслям страхования. Представляет собой сумму, в которой страхуется имущественный интерес. Она является основой для расчета страхового взноса и страховой выплаты. Определяется законодательством или от желания страхователя. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости страхового имущества, так как рисковое страхование только возмещает нанесенный страхователю ущерб и не может быть источником дополнительного дохода.

2. В личном страховании понятие страховая сумма равно понятию страховая выплата.

Страховая оценка (стоимость) – действующая стоимость страхового имущества на момент заключения договора.

Страховое обеспечение:

1) В личном страхование – это страховая выплата в связи с реализацией страхового случая.

2) В имущественном страхование – страховое обеспечение выражается соотношением страховой суммы и его страховой стоимости. С этой точки зрения говорят о полном и неполном страхование.

Уровень страхового обеспечения характеризует степень страховой защиты страхователя страховщиком и является основанием для определения размера страховой выплаты. Существуют три системы страхового обеспечения:

1. Система пропорционального страхового обеспечения: страхователю возмещается не весь ущерб, а тот процент от него который страховая сумма составляет от страховой стоимости. Возмещение рассчитывается по формуле:

Возмещение = ущерб х (страховая сумма/ страховую стоимость)

2. Система первого риска: возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб в пределах страховой суммы считается первым риском и полностью возмещается страховщиком. Если ущерб больше страховой суммы, то эта ситуация называется вторым риском и не подлежит возмещению.

3. В страхование дохода, объемапроизводства применяется система предельного страхового обеспечения. В этом случае ущерб определяется как разница между реально достижимой, возможной величиной дохода, объема производства, урожая и их фактически полученной меньшей величиной. При этом в договоре оговаривается максимальное отклонение фактической величины от возможной, которая компенсируется страховщиком.

Страховой тариф (тарифная ставка) – представляет собой ставку страхового взноса в процентах от страховой суммы или в рублях со 100 рублей страховой суммы.

Страховой взнос (платеж, премия) – сумма, которую уплачивает страхователь страховщику за обязательство произвести страховую выплату при реализации оговоренного договором страхового случая.

Срок страхования – время в течение, которого действует страховая защита.

Страховой возраст – определяет минимальные и максимальные возрастные границы людей, животных, зданий, в пределах которых страховщик обеспечивает страховую защиту.

Страховое поле – максимальное число объектов страхования, которые потенциально могут быть застрахованы.

Страховой портфель – количество фактически заключенных договоров или застрахованных объектов.