Вопрос 2. Классификация страхования.

Многообразие объектов страхования, огромное количество рисков, от которых проводится страхование, различные формы организации страховых отношений приводит к необходимости их систематизации (классификация, которая представляет собой способ упорядочения элементов системы по какому-либо критерию). Отправной классификацией является деление страхования на отрасли. В основе этой классификации лежат различия в объектах страхования. В соответствие с законом «Об организации страхового дела в РФ» объектом страхования может быть любой не противоречащий законодательству имущественный интерес. Надо учитывать, что страхование не может вернуть утраченное здоровье в связи с несчастным случаем или украденную машину, а может только в той или иной степени компенсировать убытки или дополнительные расходы. Объектом страхования является не предмет (имущество, жизнь, здоровье), а связанный с ним имущественный интерес, т.е. стоимостная оценка предмета страхования. Таким образом имущественный интерес (и как стоимостная оценка, и как заинтересованность в компенсации возможных потерь) возникает у страхователя в связи с наличием каково-то предмета страхования. Причем некоторые предметы страхования имеют стоимостную оценку, а некоторые нет. С этой точке зрения в страховой практике выделяют две отрасли: личное и имущественное страхование. Но такая классификация является достаточно поверхностной. Более полной будет классификация, которая также учитывает качественные характеристики объектов страхования, способы страхования и сроки страховой защиты. В этой классификации будет 4 отрасли:

1. Личное страхование: объектом является имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью людей. То есть предметы страхования здесь не вещественные, не имеющие точной стоимостной оценки, полностью не восстанавливаемые после несчастного случая жизненные интересы страхователей.

2. Имущественное страхование: объектом является имущественные интересы, связанные с материальными ценностями. Предметы страхования здесь вещественные, имеющие точную стоимостную оценку, полностью восстанавливающиеся.

3. Страхование гражданской ответственности: объектом является имущественные интересы, связанные с экономическими последствиями гражданской ответственности страхователя за непреднамеренное причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Эти последствия могут иметь материальный характер (когда ущерб причинен имуществу) и не материальный характер ( когда вред причинен жизни и здоровью людей). Соответственно при заключении договора не возможно заранее определить точную стоимость предмета страхования и степень его восстановления.

4. Страхование финансовых рисков: Объектом является имущественные интересы, связанные с потерями прибыли дохода, снижением объема производства и т.п. Предметы страхования финансовые категории, имеющие точную стоимостную оценку и полностью восстанавливаемые после страхового случая.

Отрасль «Личное страхование»

По различиям в объектах, продолжительности страхования и действующей функции выделяют:

1. Страхование жизни.

2. Страхование иное, чем страхование жизни.

3. Смешанное страхование.

Страхование жизни. Осуществляется на случае дожития до окончания срока страхования или смерти в течение этого времени. Оно, как правило, долгосрочное. Страхование в процессе которого осуществляется накопление денежных средств, т.е. реализуется накопительная функция.

Страхование иное, чем страхование жизни.Личное страхование, иное чем страхование жизни, представляет собой страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Такое страхование связано с покрытием расходов возникающих в результате негативных событий, произошедших в жизни страхователя. Продолжительность действия договора в этом случае в пределах года. В этих видах страхования реализуется рисковая функция.

Смешанное страхование.Смешанное страхование представляет собой одновременное страхование медицинских расходов страхователя, страхование на дожитие или в случаи смерти в течение срока страхования, а также от несчастных случаев.

Виды внутри данных подгрупп:

1.Виды страхования жизни:

– Страхование детей до 18 лет.

– Страхование пенсии.

– Страхование на дожитие и т.д.

2. Виды личного страхования иного, чем страхование жизни:

– Страхование от несчастных случаев работников работодателем.

– Страхование пассажиров.

– Медицинское страхование и т.д.

3. При смешанном страхование виды страхования зависят от финансовых возможностей и желания страхователей.