Вопрос 2. Сущность перестрахования

Законодательство дает следующее определение перестрахования: “Перестрахованием является страхование одним страховщиком на оп­ределенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика”.

С перестраховочным процессом связан ряд специфических терми­нов. Процесс, связанный с передачей части ответственности от одного страховщика к другому называется цедированием риска или пере­страховочной цессией. Соответственно, передаваемый риск – это це­дируемый или перестраховочный риск. Страховщик, передающий риск – перестрахователь или цедент. Страховщик, принимающий риск – перестраховщик или цессионер (цессионарий). Риск, переданный в перестрахование, может быть полностью или частично перераспреде­лен еще раз. Причем размещений риска в перестрахование может быть столько, сколько потребуется, чтобы весь риск получил полную страховую защиту страховыми резервами целой группы страховщиков. Передаваемый в дальнейшее перестрахование цедированный риск в этом случае будет называться ретроцедированным риском. Пере­страховщик, отдающий риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховщик, принимающий этот риск – ретроцессионером (ретроцессионарием). Сам процесс передачи риска в этом случае представляет собой ретроцессию.

В силу того, что перестрахование выросло из страхования, в основе его лежат принципы, присущие страхованию.

Принцип высшей добросовестности в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения дого­вора. Этот принцип особенно актуален в обязательных формах пере­страховочных операций и в случаях многоступенчатого перераспреде­ления риска, т.к. в этих ситуациях возможна концентрация основного объема особо опасного или крупного риска на ответственности одного перестраховщика.

Принцип возмещения реализуется в обязанности цессионера вы­платить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот в пол­ном объеме произведет страховую выплату страхователю.

Вопрос 3. Собственное удержание цедента

В “Условиях лицензирования страховой деятельности” говорится о том, что максимальная ответственность по отдельному риску во всех видах личного страхования (в страховании жизни, страховании от не­счастных случаев, медицинском страховании), а также в страховании ответственности владельцев автотранспортных средств не может пре­вышать 10 процентов собственных средств страховщика. В остальных видах страховой деятельности максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам не должна превышать двухкратного размера собственных средств страховщика.

Несмотря на очевидную необходимость перестрахования для обес­печения платежеспособности страховщика, оно связано с дилеммой. С одной стороны, оно является способом создания сбалансированного страхового портфеля, способом его защиты от катастрофических и крупных рисков, с другой стороны, оно связано с передачей части (ино­гда до 90%) страховой премии. В силу этого чрезвычайно важное значе­ние приобретает правильное определение размера собственного удер­жания цедента - размера риска, оставляемого страховщиком на своей ответственности.

В процессе определения размера соб­ственного удержания цедента страховщика необ­ходимо учитывать следующие моменты:

1) чем выше средняя доходность и чем ниже средняя убыточность, тем выше может быть уровень удержания, и наоборот;

2) чем больше, территориальная рассредоточенность объектов страхо­вания, тем больше может быть определено собственное удержание;

3) чем больше величина расходов на ведение дела, тем меньший уро­вень удержания следует установить, чтобы перестраховщик принимал участие в покрытии этих расходов;

4)сбалансированность страхового портфеля зависит от правильного вы­бора работником страховой компании видов страхования, оценки им риска, а также определения условий страхования (что в совокупности, называется андеррайтингом), т.е. отправной точкой определения раз­мера собственного удержания являются интуитивно- эмпирические мо­менты, в силу чего чрезвычайно важную роль играет квалификация пер­сонала страховой компании и т.д.