Тема 1. Экономическая сущность страхования. Вопросы:
1. Страхование как экономическая категория. Специфические особенности страхования. Функции страхования.
2. Классификация страхования.
Вопрос 1. Страхование как экономическая категория. Специфические особенности страхования. Функции страхования.
Предпосылки возникновения страхования:
Объективная: возникновение неблагоприятных факторов (стихийных, несчастных случаев, экономической нестабильности) наносящих ущерб имуществу, жизни и здоровью, т.е. имущественным интересам юридических и физических лиц.
Субъективная: заинтересованность юридических и физических лиц в компенсации возможных потерь, связанных с ущербом имуществу, жизни и здоровью.
Страхование – это система замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования страховщиком за счет денежных взносов страхователей, страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба причиненного застрахованным имущественным интересам страхователей.
К событиям, в отношении которых заключаются договоры страхования относятся:
1. Причинение вреда жизни, здоровью и трудоспособности страхователя.
2. Повреждение или уничтожение имущества страхователя.
3. Причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц страхователем.
4. Дожитие страхователя до оговоренного договором возраста или срока;
5. Дожитие страхователя до пенсионного возраста.
Выше перечисленные события называют рисками. Страхование первых трех групп рисков является классическим рисковым страхованием. Страхование четвертой и пятой групп рисков является накопительной.
Суть рискового страхования состоит в солидарной раскладке ущерба между страхователями, а также на том, что число заинтересованных в страховании всегда больше числа пострадавших.
Сущность солидарной раскладки ущерба можно изобразить следующим образом:
Страхователь
1 (10р)
Страхователь
2 (10р)
Страхователь
3 (10р)
Страховой
фонд 40р
Пострадавший
страхователь (10р)
Страховая выплата = 40р.
Накопительное страхование по своей сути является аналогом накопительного банковского вклада.
Специфические особенности страхования:
1. Страхуются только вероятностные события, случайные, находящиеся вне контроля и воли людей.
2. Страхование предусматривает перераспределение ущерба не только между страхователями, но и во времени. Неблагоприятных событий может не быть несколько лет и когда они произойдут не известно, следовательно, страховщики средства, сэкономленные на выплатах в благоприятные годы, резервируют и используют для выплат в неблагоприятные годы.
3. Солидарная раскладка ущерба обуславливает возвратность средств мобилизованных в страховой фонд. Эти средства (за вычетом накладных расходов и прибыли страховщика) возвращаются к пострадавшим страхователям в виде выплат.
4.Рисковые виды страхования являются краткосрочными. В этом случае во взаимоотношениях страхователя и страховщика нет экономической эквивалентности. При заключении договора страхователь уплачивает взносы и если страховой случай не произойдет, то эти деньги будут для страхователя потеряны. А если страховой случай произойдет, то сумма выплаты намного превысит суммы взносов. Накопительное страхование является среднесрочным или долгосрочным (вплоть до пожизненного) экономическая эквивалентность здесь обязательна и страхователь всегда получает страховую выгоду.
Функции страхования.
1.Рисковая – является основной. В раках ее происходит перераспределение ущерба между страхователями.
2. Предупредительная – связана с использованием части средств страхового фонда для уменьшения вероятности реализации и возможных масштабов последствий страхового случая. Пример: установка огнетушителя страховщиком у страхователя.
3.Страхование определенного уровня достатка обеспечивается с помощью накопительного страхования на дожитие. В этом случае реализуется накопительная функция.