3.2.1. Порядок предоставления заявки на получение кредита (займа)

Порядок представления заявки на получение кредита (займа) определяется кредитором. Заявка всеми малыми формами хозяйствования представляется с пакетом документов, состав которого кредитором определен для каждой категории заемщиков.

Примерный общепринятый кредитными организациями пакет документов для получения кредита малыми формами хозяйствования в рамках реализации Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008 - 2012 годы следующий:

для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство:

- копии документов, подтверждающих право собственности имущества, предоставляемого в качестве залогового обеспечения;

- копия свидетельства о постановке на налоговый учет физического лица (ИНН);

- копия страхового свидетельства;

- ксерокопия заполненных страниц паспорта Заемщика и членов его семьи, совместно с ним ведущих ЛПХ;

- выписка из похозяйственной книги об учете в качестве гражданина, ведущего ЛПХ, заверенная администрацией муниципального образования;

- документы, подтверждающие платежеспособность гражданина – справка о доходах, не связанных с ведением ЛПХ;

- копии документов о предоставлении земельного участка (государственного акта, решение о выделении участка);

для крестьянских (фермерских) хозяйств:

- копии документов, подтверждающих право собственности имущества, предоставляемого в качестве залогового обеспечения;

- копия свидетельства о постановке на налоговый К(Ф)Х (ИНН);

- копия свидетельства о внесении записи в единый государственный реестр (ЕГРИП);

- копия соглашения о создании К(Ф)Х (в случае если в К(Ф)Х несколько членов);

- ксерокопия заполненных страниц паспорта Заемщика и всех участников К(Ф)Х;

- копия бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату с отметкой налогового органа;

- копии документов о предоставлении земельного участка с обязательным приложением кадастрового плана земельного участка (договор аренды земельного участка, договор купли-продажи, государственный акт о выделении земельного участка);

- копия документов с указанием номера текущего счета, открытого в банке для получения займа;

для сельскохозяйственных потребительских кооперативов:

- доверенность о представлении юридического лица;

- протокол уполномоченного органа управления СПК о принятии решения на получение займа и предоставлении в счет обеспечения возврата кредита (займа) залога;

- перечень основных средств, предоставляемых в качестве залогового обеспечения, копии документов, подтверждающих право собственности;

- копия свидетельства о постановке на налоговый учет СПоК (ИНН);

- копия свидетельства о внесении записи в единый государственный реестр (ЕГРЮЛ);

- копии учредительных документов, включая имеющиеся изменения и дополнения;

- протокол уполномоченного органа управления СПоК о выборе председателя СПоК, приказ о его назначении на должность, трудовой договор;

- копии документов на занимаемые административные и производственные помещения (договоры аренды с обязательным условием о пролонгации, либо свидетельство о праве собственности;

- ксерокопии заполненных страниц паспортов лиц, имеющих право подписи договора займа, залога и финансовых документов;

- копия бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату с отметкой налогового органа;

- копия документа с указанием номера текущего счета заемщика, открытого в банке для получения займа.

При оформлении заявки на получение долгосрочного инвестиционного кредита (на срок до 5 лет) кредитная организация предусматривает представление бизнес-плана.

Общепризнанная методика разработки бизнес-плана предусматривает следующие разделы:

• инициатор проекта;

• описание предприятия и отрасли;

• описание продукции (услуг);

• анализ рынка;

• производственный план;

• организационный план;

• финансовый план;

• резюме;

• приложения.

Инициатор проекта

В данном разделе бизнес-плана должна быть отражена краткая информация об инициаторе проекта с указание полного его юридического названия, о местонахождении организации, о его учредителях, о руководителе организации.

Описание предприятия и отрасли

В данном разделе описываются общие сведения об организации, приводятся финансово-экономические показатели за последние 3 года, структура управления и кадровый состав, направления деятельности, продукция, достижения и перспективы отрасли экономики.

Описание продукции (услуг)

Информация в этом разделе бизнес-плана должна быть представлена отдельно по каждому виду продукции, если предусматривается производство нескольких видов изделий.

В данном разделе необходимо отразить основные характеристики продукции (функциональное назначение, основные потребительские качества и параметры продукции, соответствие государственным стандартам, повести анализ качества жизненного цикла продукции, сравнительный анализ с аналогичными видами продукции.

Анализ рынка.

В данном разделе должны быть отражены:

- состояние спроса и предложения на планируемую к производству продукцию, объем производства в России или регионе;

- экономическое, социальное, инфраструктурное значение данного производства (строительства);

- анализ и расчет ожидаемой доли организации после выхода на рынок новой продукции либо после расширения производства;

- определение собственной доли рынка;

- описание конкуренции, определение конкурентов и анализ их сильных и слабых сторон, изучение возможностей предприятия;

- срок службы, безопасность использования и др.

Производственный план

В данном разделе приводятся общие сведения о предприятии, расчет производственных издержек на планируемый объем сбыта, прямые (переменные) и общие (постоянные) затраты на производство продукции, калькуляция ее себестоимости, смета текущих затрат на производство.

Примерная структура раздела:

• общие сведения об организации - его месторасположение (во многих случаях это определяющий фактор для эффективности проекта), наличие необходимых транспортных связей, инженерных сетей (электроэнергия, вода, тепло, канализация, связь и др.), ресурсов, а также близость к рынку сбыта; используемая технология и уровень квалификации исполнителей; потребность в площадях; кадровое обеспечение; удовлетворение требований по обеспечению экологичности производства для окружающей среды и безопасности работающих;

• объем производства;

• расходы на персонал - затраты на персонал управления (директор, инженер, бухгалтеры и т.д.); затраты на производственный персонал ремонтные рабочие и т.д.); затраты на прочих сотрудников (кладовщики, охрана и др.);

• расходы на сырье, материалы и комплектующие изделия (расчет выполняется по каждому виду продукции или услуги);

• смета текущих затрат - текущие затраты на производство продукции (услуги). Затраты на производство, или издержки производства, классифицируются на прямые (переменные, т.е. зависящие от объемов производства) и общие (постоянные, не зависящие от объемов производства);

• расчет переменных издержек - затраты на сырье и материалы, комплектующие изделия, затраты на производственный персонал, затраты на топливо, электроэнергию (в некоторых случаях);

• расчет постоянных издержек - затраты на производство (аренда, ремонт и обслуживание оборудования, топливо и энергия), торговые издержки (реклама, мероприятия по продвижению продукции, сбыт), административные издержки (заработная плата административного персонала, коммунальные услуги, услуги связи, командировочные расходы и т.п.).

Организационный план

В данном разделе объясняется, каким образом организована руководящая группа, и описывается основная роль ее каждого члена, команда управления проектом и ведущие специалисты, правовое обеспечение, имеющиеся или возможные поддержка и льготы, организационная структура и график реализации проекта.

Финансовый план.

Цель раздела - показать основные пункты из финансовых данных. Здесь приводятся нормативы для финансово-экономических расчетов, переменные и постоянные затраты на производство продукции, калькуляция себестоимости продукции, смета расходов на реализацию проекта, потребность и источники финансирования, рассчитываются таблица расходов и доходов, поток реальных денег (поток наличных денежных средств), прогнозный баланс.

Примерная структура раздела

• затраты подготовительного периода;

• затраты текущего (основного) периода;

• расчет поступлений от проекта;

• затраты, связанные с обслуживанием кредита (лизинга);

• расчет налоговых платежей;

• другие поступления и выплаты;

• отчет о прибылях и убытках;

• поток реальных денег;

• прогнозный баланс.

• Резюме.

Резюме - это самостоятельный рекламный документ, содержащий основные положения бизнес-плана. Его читают потенциальные инвесторы, по нему судят обо всем проекте, поэтому в резюме важно поместить краткую и точную информацию о проекте. В резюме должны содержаться ответы на основные вопросы инвестора: размер кредита, его цели, сроки погашения, гарантии, соинвесторы, собственные средства проекта. Все последующие пункты бизнес-плана расшифровывают информацию из резюме и доказывают правильность расчетов.

Приложения.

Приложения способствуют разгрузке основного текста от подробностей и предоставляют потенциальным партнерам и инвесторам дополнительные наглядные материалы:

• подтверждающие и раскрывающие сведения об организации (копии регистрационного свидетельства, устава и учредительного договора, имеющиеся лицензии и сертификаты);

• характеризующие продукцию (фото, рисунок, чертеж, патент, отзывы, результаты испытаний и сертификации продукции и др.);

• подтверждающие востребованность продукции (материалы маркетингового исследования, сравнительные данные о конкурентах, договоры, протоколы о намерениях и заявки на поставку продукции);

• отражающие возможности производства (фотографии предприятия, его ведущих участков, оборудования, копии документов по сертификации производства и др.);

• раскрывающие организационно-правовую готовность проекта (схемы организационной структуры, механизма реализации проекта, выписки из нормативных документов и др.);

• обосновывающие финансово-экономические расчеты (калькуляции, таблицы и т.д.);

Следует отметить, что структура содержания бизнес-плана зависит от его потребителя, отрасли и вида деятельности организации. Если это кредитная организация, предоставляющая кредит, то содержание бизнес-плана будет зависеть от необходимой и обязательной информации, требуемой кредитором (ликвидность баланса, потоки движения денежных средств и показатели финансовой устойчивости).

Для малых форм хозяйствования возможны объединения разделов с учетом направленности бизнеса (создание организации, проведение строительных работ и реконструкции, приобретение оборудования или закупка сырья).

Для привлечения краткосрочных кредитов (займов) целесообразно составление технико-экономического обоснования, в котором может быть представлена информация по объемам инвестиций, их направленности, а также рассчитана эффективность и срок окупаемости заемных средств.