Расчеты чеками

Расчеты чеками регламентируются ст.877-885 ГК РФ и законом о банках и банковской деятельности.

Чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Особенности

- плательщиком по чеку может быть только банк, в котором чекодатель имеет счет и с которым он заключил договор о чековом обслуживании¹;

- обязанность чекодателя по обязательству, во исполнение которого выдан чек, прекращается только после совершения платежа по чеку;

- чек оплачивается за счет средств чекодателя, если он был представлен к оплате в срок, предусмотренный в законе (10 дней, если чек выписан на территории России; 20 дней, если чек выписан на территории стран СНГ; 70 дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства);

- чек может быть именным, ордерным или предъявительским;

- плательщик обязан удостовериться в подлинности чека и в том, что предъявитель чека является лицом, уполномоченным на получение платежа по чеку (в том числе проверить непрерывность индоссаментов на ордерном чеке). В случае оплаты чека, не отвечающего необходимым требованиям, убытки несет банк-плательщик;

- лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа;

- в целях повышения доверия к чекам используется институт чекового поручительства (аваль). Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе. Он выражается словами «считать за аваль» и содержит указание, кем и за кого он дан. Поручительство подписывается авалистом с указанием места его нахождения и даты аваля;

- в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе предъявить требование об оплате чека, о возмещении своих расходов на получение чека и уплате установленных процентов к одному, нескольким, или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Указанные требования могут быть предъявлены в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу;

- регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска (ст. 885 ГК РФ).

Расчеты поручениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета

При расчетах поручениями о переводе банк плательщика - гражданина обязуется перевести без открытия ему банковского счета на основании его распоряжения предоставленные им денежные средства получателю средств в этом или в ином банке (ст.885.1 ГК РФ).

Прием к исполнению поручения о переводе без открытия банковского счета осуществляется банком в соответствии с п.2 ст.864 ГК РФ¹ с учетом следующих особенностей:

- достаточность денежных средств для исполнения поручения о переводе определяется исходя из суммы денежных средств, предоставленных банку плательщиком;

- при недостаточности денежных средств поручение о переводе может быть принято к исполнению банком плательщика в размере суммы денежных средств, предоставленных плательщиком, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или договором;

- поручение о переводе не может быть отозвано плательщиком с момента его передачи банку плательщика.

Поручение о переводе исполняется банком плательщика способами, предусмотренными п.1 ст.865 ГК ².

Прием к исполнению и исполнение поручения о переводе подтверждаются банком в порядке, предусмотренном законом, банковскими правилами или договором (ст.885.2 ГК РФ).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком поручения о переводе применяются положения ст.866 ГК РФ¹.

В случае исполнения переданных с использованием электронных средств платежа поручений о переводе предварительно предоставленных плательщиком денежных средств после приостановления или прекращения его права использовать электронные средства платежа либо получения соответствующего уведомления плательщика об этом, банк несет ответственность в соответствии с п.1 ст.856 ГК РФ².

В случае, если банк исполняет обязанность по информированию плательщика о совершении операции с использованием электронных средств платежа, плательщик несет риск убытков от совершения такой операции до момента соответствующего уведомления банка (ст.885.5 ГК РФ).