7. Договор страхования

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Вопросы страхования регламентируют:

- Гражданский кодекс РФ (ст.927-970 ГК РФ);

- Закон РФ от 28 июня 1991 года №1499-1 «О медицинском страховании граждан Российской Федерации»;

- Закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 24 июля 1998 года №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

- Федеральный закон от 16 июля 1999 года №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

- Федеральный закон 15 декабря 2001 года №167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

- Федеральный закон от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

и ряд других.

В соответствии с действующим законодательством:

- страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий);

- страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона;

- застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами ее жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность ее имущественной сферы (имущественное страхование);

- выгодоприобретатель – это лицо, в чью пользу должны состояться выплаты в случае наступления страхового случая. Выгодоприобретатель может совпадать с застрахованным лицом, а может и не совпадать с ним;

- страховщиком признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования).

Особенности:

а) страховщиками являются юридические лица, получившие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. Страховые организации - это коммерческие организации, поэтому вопросы их создания, реорганизации и ликвидации регламентируются ГК, другими закона, а также подзаконными нормативными правовыми актами, изданными Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью;

б) страховые организации обладают общей правоспособностью, ограничение которой может быть установлено законом. Так, предметом непосредственной деятельности страховой организации не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность;

в) в настоящее время законодатель не ограничивает возможность выбора той или иной организационно-правовой формы страховой организации. На практике страховые организации существуют в форме акционерных обществ либо государственных организаций;

г) права и обязанности нескольких лиц, совместно выступающих в качестве страховщика по одному договору страхования, признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре;

д) страховщик вправе перенести принятый на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахования);

- страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.