Тема 4. Современный страховой рынок в России

 

Тема 4 позволяет познакомиться со спецификой страхового рынка, где реализуется особый товар - страховая услуга. Необходимо показать знание отличий страховой услуги от обычных товаров, а необходимо также место таких рыночных партнеров страховщика и страхователя как страховой брокер, сюрвейер, диспашер и др.

И, наконец, необходимо показать умение оценивать состояние страхового рынка за конкретный отрезок времени в целом и отдельных его сегментов (отраслевых, региональных), выявлять закономерности и тенденции его развития. Приведу пример такого анализа. В настоящее время наблюдается некоторое ускорение в развитии российского страхового рынка. Сумма поступивших страховых взносов за 1999 год составила 2,2% к объему ВВП того же периода. Это значительное достижение страховщиков, поскольку в предыдущие года данный показатель не превышал 1,3 %. Наряду с этим, отмечается опережающий рост поступлений по добровольным видам страхования. Так, если объем взносов в целом увеличился в 2,5 раза и составил 96,6 млрд. руб., то объемы по добровольному страхованию выросли более чем в 3 раза, а по обязательному только 1,5 раза. В результате изменилось соотношение обязательной и добро вольной форм страхования от 1:2,9 до 1: 4,6. Среди добровольных видов страхования преобладает страхование жизни, его доля составляет 53,1 % всех поступлений, а темпы роста достигли 390,5 % за год. При этом наблюдаются высокие темпы роста взносов по имущественному страхованию и страхованию ответственности, они соответственно составили 297,9 и 273, 7%.

Интересные тенденции проявляются при сравнении темпов поступления взносов и выплат возмещения. Последние в среднем отстают от поступлений на 50%, что свидетельствует об увеличении разрыва между поступлениями и выплатами и, как следствие, нарушением российскими страховщиками важнейшего принципа формирования страховых фондов - принципа эквивалентности. Важнейшими причинами сложившегося является недостаточная статистическая база, используемая при установлении ставок, незначительное число страхователей и наличие временного разрыва между заключением договоров и выплатой возмещения.

Другой важной тенденцией российского страхового рынка, как и страховых рынков развитых стран, является концентрация страхового капитала. Около 80% страховых поступлений аккумулируется в фондах 100 ведущих страховых и перестраховочных компаний, при этом поступления у первой десятки страховщиков превышают 55% общего объема взносов.

Не оправдались прогнозы многих аналитиков по поводу сокращения числа страховых компаний в связи с повышением требований к размеру уставного капитала. Число страховщиков за 1999 г. выросло с 1392 до 1532, их совокупный капитал составил 9,6 млрд. руб.

В государствах со сформировавшимся рыночным хозяйством компенсационное и инвестиционное значение страхования проявляется как на микро-, так и на макро- уровнях. В Российской действительности, где страхованием охвачены отдельные сегменты хозяйства, можно говорить пока лишь о его микроэкономической роли. Объем собственных средств страховщиков и сформированных ими фондов не позволяют им активно участвовать в инвестиционных процессах и формировании доходов бюджета. Так, на страховые компании приходится только 0,02% всех внутренних инвестиций и 0,01% доходов бюджета от налога на прибыль. Однако макроэкономическое значение страхования будет возрастать по мере включения в его орбиту большей части объектов и субъектов хозяйствования и распространения страховой защиты на максимально возможные риски природного, техногенного и иного происхождения, что позволит увеличить страховые резервы и повысить их народнохозяйственное использование.

Умение анализировать ситуацию на страховом рынке пригодится Вам не только на экзаменационном зачете, но и на выпускном квалификационном экзамене.