7.4. Электронные системы расчетов в торговых точках

Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейших электронных средств является предоставление им электронных услуг в магазинах. Впервые такие системы, в частности ЭФТПОС (Electronic Funds Transfer at Point of Sale (EFTPOS) - это система межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли), появились в 1980г.

Цель этих систем - замена налично-денежных оборотов электронными перечислениями.

Финансовые услуги, оказываемые в торговых точках состоят в следующем:

- проверка и гарантия чеков;

- разрешение на совершение торговых операций с помощью кредитных карт;

• обслуживание дебетовых карточек;

• использование электронной системы расчетов.

Существует два типа систем ЭФТПОС. Основной из них предполагает, что предприятие торговли и клиент имеют счета в одном банке. В более сложной системе участвуют два или более банков.

Основные компоненты системы ЭФТПОС:

• терминалы, устанавливаемые на предприятиях розничной торговли,

• устройства контроля терминалов,

• система связи,

• процессинговый центр,

• банковские системы ЭВМ.

Терминалы бывают 2-х видов:

1. Платежный терминал - специализированные микро-ЭВМ.

Предназначены для обслуживания карт одного эмитента.

2. Кассовые регистраторы - создаются на базе ПЭВМ. Позволяют принимать все виды платежей. Такие терминалы могут быть объединены в локальную сеть с системой учета складирования и БД штрих-кодов товаров магазина. Появление нового эмитента приводит лишь к изменению программного обеспечения. (Эмитент - это тот, кто выпускает карту. Им может быть коммерческое предприятие, основным видом деятельности которого является эмиссия карт, а также банковская или кредитная организация). В этом случае возможна полная автоматизация операции оплаты покупки: клиент вставляет карточку и набирает PIN-код, продавец с помощью специального устройства считывает штрих-код товара. Далее все операции производит электронная система расчетов: в БД по штрих-коду отыскивается товар и определяется его цена, проверяется возможность оплаты безналичным путем (состояние счета клиента) и происходят расчеты.

Последнее поколение терминалов может прогнозировать уровень торговой деятельности, анализировать имеющиеся данные, определять оптимальный уровень запасов, осуществлять автоматическую проверку пластиковых карт, выполнять другие операции, обусловленные потребностями самого магазина.

При помощи системы ЭФТПОС осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Преимущества ЭФТПОС:

• быстрота совершения операций (22с - одна операция);

• сокращение оплаты за услуги банку;

• более быстрое зачисление средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция производится автоматически в момент покупки;

- сокращение бумажного документооборота;

- гарантия платежа и защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

Автоматизация в торговле позволяет магазинам высвободить до 15% оборотного капитала благодаря использованию штрих-кодов, скорость обслуживания клиентов увеличивается на 20%, а товарооборот в час пик - на 10%. Точный учет и определение каналов утечки товаров снижают потери на 5% от товарооборота. Появляется возможность проводить маркетинговые программы, сократить расходы на рекламу.

Резюме

• В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащей передачи и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.

• Пластиковые карты классифицируются по материалу, из которого они изготовлены; по виду проводимых расчетов; по способу записи информации на карту; по принадлежности к учреждению - эмитенту; по территориальной принадлежности; по времени использования.

• Смарт карта - это карта, носителем информации в которой является интегральная схема. Смарт - карты делятся на карты - счетчики, карты с памятью и микропроцессорные карты. Особенности смарт - карт: применение режима off-line, надежность и безопасность, многофункциональность, высокие эксплуатационные характеристики.

• Банкомат - это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов без банковского персонала. Функции банковского автомата: выдача наличных денег, сообщение баланса счета, перевод средств со счета на счет, выполнение периодических платежей, предоставление информационно - справочных услуг. Основное преимущество банкомата - возможность круглосуточной работы.

• Важным направлением обслуживания клиентов банков является предоставление им электронных услуг в магазинах. Для этого используется ЭФТПОС - система межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли. Цель этой системы - замена наличных денежных оборотов электронными перечислениями.

• Основные компоненты системы ЭФТПОС: терминалы, устанавливаемые на предприятиях розничной торговли, устройства контроля терминалов; система связи; процессинговый центр; банковские системы ЭВМ. К преимуществам ЭФТПОС относятся: быстрота совершение операций, сокращение оплаты за услуги банку, быстрое зачисление средств на счет продавца со счета покупателя, сокращение бумажного документооборота, гарантия платежа и защита от несанкционированного доступа к счету клиента.