7.1. Пластиковые карты - новый инструмент организации безналичных расчетов

Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащей передачи и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Первая кредитная карта была выпущена в 1914г. фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). 1-ая банковская карта была выпущена в 1951г. маленьким нью-йоркским банком Long Island. Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969г.

Классификация пластиковых карт:

- по материалу, из которого они изготовлены

а) бумажные

б) пластиковые

в) металлические

- на основании механизма расчетов

а) двусторонние системы (возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов)

б) многосторонние системы (предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев)

- по виду проводимых расчетов

а) кредитные карты (пользуются кредитом в банке при покупке товаров)

б) дебетовые карты (для получения денег в банкоматах)

- по характеру использования

а) индивидуальная (отдельным клиентам)

б) семейная (членам семьи)

в) корпоративная (организация, которая может выдать индивидуальные карты избранным лицам)

Выделяют иногда карточки туризма и развлечений, чековые гарантийные карты

- по способу записи информации на карту

а) графическая запись (форма записи - графическое изображение, наносится Ф.И.О., имя держателя карты и информация о ее эмитенте, образец подписи)

б) эмбоссирование (механическое выдавливание, нанесение на карты данных в виде рельефных знаков)

в) штрих-кодирование (используется лишь в Москве для учета продаж лекарств банком МЕНАТЕП)

г) кодирование на магнитной полосе - магнитные карты (имеют тот же вид, что и пластиковые, но на обратной стороне имеется магнитная полоса, содержащая до 100 байт информации и списывается специальным считывающим устройством). Используются как кредитные (Visa, Master Card, Euro Card, American Express), банковские дебетовые, телефонные кредитные карты. Магнитные карты имеют широкое распространение, но они не обеспечивают необходимого уровня защиты от подделок.

д) чип (карты памяти, смарт-карты). Карты памяти имеют встроенную микросхему, которая имеет в отличии от смарт-карт встроенное запоминающее устройство. Объем информации - 256 байт. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются для оплаты телефонных разговоров. Смарт-карты похожи внешне на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включена "логика" (микропроцессор), что и делают эти карты "интеллектуальными". Название смарт-карт связано с возможностью выполнять сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности они представляют собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость

е) лазерная запись (оптические карты). Изобретены в 1981г., имеют большую емкость, но данные могут быть записаны только один раз. В таких картах используются WORM - технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Технология подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество - возможность хранения больших объемов. В банковских технологиях не используются из-за дороговизны.

- по принадлежности к учреждению - эмитенту

а) банковские карты (эмитент - банк)

б) коммерческие карты (нефинансовые учреждения)

в) карты (выпущенные организацией, занимающейся эмиссией пластиковых карт)

- по сфере использования

а) универсальные (оплата любых товаров и услуг)

б) частные коммерческие карты (служат для оплаты какой-либо определенной услуги) - по территориальной принадлежности

а) международные

б) национальные

в) локальные (на части территории)

г) карты, действующие в одном конкретном учреждении

-по времени использования

а) ограниченные каким-либо временным промежутком

б) неограниченные (бессрочные)

- банковские и др. карты, используемые для расчетов

а) автономный "электронный кошелек"

б) "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента

в) "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета