Тема 2.2 Тарифная политика в области страхования.

План:

1. Понятие и принципы тарифной политики страховщика. Структура страхового тарифа.

1 Вопрос.

Тарифная политика страховщика – деятельность страховщика по установлению, уточнению и дифференциации страховых тарифов в целях безубыточного развития страхования и расширения страхового портфеля.

Принципы тарифной политики страховщика:

• доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Причем доступность тарифа напрямую зависит от количества страхователей и застрахованных объектов. Доступность тарифа означает эффективность страхования как метода защиты общественного производства.

• эквивалентность - тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы.

• расширение объема страховой ответственности в рамках действующих тарифов. Соблюдение данного принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.

• стабильность тарифов. Постоянные тарифы свидетельствуют об эффективности страховых операций и финансовой устойчивости компании.

• самоокупаемость и рентабельность операций. Тарифы покрывают не только расходы на страховые выплаты, но и прибыль страховщика.

Основная задача тарифной политики – определение предполагаемой суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя. Если тарифы достоверно отражают ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба, а значит оптимальный размер страхового фонда.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования определяются (как правило) в соответствующих законодательных актах, а по добровольным видам страхования — устанавливаются страховщиком самостоятельно.

Тарифная ставка, составляющая основу страхового взноса, называется брутто-ставкой, которая состоит из следующих частей:

1. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, которая ис­пользуется для выплат страхового возмещения. Предполагается, что нетто-ставка вернется страхователю в виде страховых выплат из страховых резервов. Она удовлетворяет интересы страхователя. Она представляет собой совокупность двух частей:

• основная (чистая) нетто-ставка - выражает среднестатистическую величину страхового возмещения за годы наблюдений.

• рисковая надбавка – выражает случайное отклонение величины возмещения от среднестатистического значения.

Правильно рассчитанная нетто-ставка – залог безубыточной работы страховщика

2. На­грузка необходима для покрытия затрат по проведению страхования (затраты на оплату труда штатных и не­штатных сотрудников страховой организации, на за­готовку бланков, пропаганду и рекламу страхования, административно-хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды, норматив на формирование плановой прибыли от страховой дея­тельности). Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки. Она не возвращается страхователю и удовлетворяет потребности страховщика.

Т. о., нетто-ставка превращается в страховые резервы (резервы убытков, поскольку РНП – это по сути брутто-ставка), являющиеся собственностью страхователя, а нагрузка превращается в источник финансирования затрат на услуги и в прибыль, являющиеся собственностью страховщика.