1. Перечислите основные принципы кредитования.

2. В чем заключаются принципиальные отличия банковского кредита от коммерческого?

3. Каковы особенности потребительского кредита?

4. Раскройте содержание кредитного договора.

5.Опишите основные формы обеспечения возвратности кредита.

6. Как изменяется размер ссудного процента на различных стадиях циклического развития экономики?

5.2.5. Сущность рынка ссудных капиталов

Рынок ссудного капитала – один из финансовых рынков, особая сфера финансовых отношений, связанных с процессом обеспечения кругооборота ссудного капитала.

Структура рынка ссудных капиталов: денежный рынок – совокупность краткосрочных кредитных операций, обеспечивающих движение оборотных средств; рынок капиталов – совокупность среднесрочных и долгосрочных кредитных операций, обслуживающих движение основных средств; фондовый рынок – совокупность кредитных операций по обслуживанию рынка ценных бумаг; ипотечный рынок – совокупность кредитных операций по обслуживанию рынка недвижимости.

Участники рынка ссудных капиталов: инвесторы (государство - специальные депозитные счета для хранения финансовых резервов; золотовалютные резервы в ЦБ; расчетные счета государственных предприятий и учреждений; физические лица – сберегательные счета, текущие валютные и рублевые счета; юридические лица – счета в кредитных учреждениях); распорядители (ЦБ - формирует, регулирует, преобразовывает рынок ссудных капиталов; коммерческие банки – осуществляют основной объем операций на ссудном рынке; кредитно-финансовые организации - отдельные операции на рынке ссудных капиталов); пользователи (государство, юридические и физические лица, выступающие в роли заемщиков).

Для того, чтобы осуществить экономические отношения через кредитование, должны иметь место цель кредитования и два субъекта кредитования: кредитор и заемщик.

Стоимость кредита (цена) выражается в ссудном проценте, который заемщик уплачивает кредитору. Условия погашения кредита устанавливаются при подписании договора и остаются неизменными в течении срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Кпог.= Кпол* (1+Д*С/360), где Кпог.-погасительный платеж, Кпол.- полученный кредит, руб., Д-срок пользования кредитом, дни, С-годовая процентная ставка за кредит, доля.

5.3. Страховой рынок

5.3.1. Сущность и признаки страхования

Страхование – совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствием происшедших страховых случаев.

Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов, но в отличие от финансов страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

Признаки страхования:

• Наличие перераспределительных отношений;

• Наличие страхового риска и критерия его оценки;

• Формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• Сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• Солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• Замкнутая раскладка ущерба;

• Перераспределение ущерба в пространстве и времени;

• Возвратность страховых платежей;

• Самоокупаемость страховой деятельности.

Актуальность развития страхования определяет:

• рост числа собственников, которые стремятся защитить свое имущество от вероятных рисков;

• сужение сферы воздействия государства на развитие производства и распределение материальных благ, что увеличивает риски предпринимателей;

• слабая социальная защищенность людей;

• возрастание стоимости имущества и его диверсификация;

• научно-технический прогресс, сопровождающийся увеличением технологических рисков.

Страхование в основном решает две задачи:

• возмещение ущерба юридическим и физическим лицам, пострадавшим при возникновении неблагоприятных событий разного рода;

• сбережение, т.е. создание человеком капитала, предназначенного для осуществления намеченной им цели.

Страхование является гарантом компенсации ущерба. Оно во многом освобождает бюджет от расходов по возмещению убытков.

Страхование – стабильный источник инвестиционных ресурсов государства и в этом отношении оно имеет стратегическое значение для укрепления и развития национальной экономики.

Для того, чтобы осуществить экономические отношения через страхование, должны иметь место объект страхования и два субъекта страхования: страхователь и страховщик.

Страхование осуществляется в двух формах:

• обязательное (по закону);

• добровольное (по договору).

Набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли. Различают пять отраслей страхования:

• личное, где объектом выступает жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

• имущественное, где объектом выступают товарно-материальные ценности и имущество страхователя;

• социальное, где объектом выступает уровень доходов населения;

• страхование экономических рисков;

• страхование гражданской ответственности.

В качестве субъективного финансового инструмента страхование реализуется через страховую политику и страховой менеджмент.

Особое внимание при этом уделяется научно- обоснованной организации страхования. Основными сферами организации страхования служат: государственное страхование и международное страхование.

Вопросы для самоконтроля

1. Для чего в обществе используется страховая защита?

2. Назовите основные задачи страхования.

3. Назовите сущностные признаки экономической категории страхования.

4. Какие формы страхования Вам известны? Как они различаются?

5. Какие отрасли и подотрасли страхования Вы знаете? В чем состоят их различия?

6. Каковы перспективы развития страхования в России?