2.3 Проблемы и пути совершенствования депозитной политики коммерческих банков

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщику. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся:

- поддержание необходимого уровня диверсификации;

- обеспечение возможности привлечения депозитных ресурсов из других источников;

- поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Основными направлениями здесь могут стать:

- повышение привлекательности вкладов путем пересмотра действующих ставок в сторону увеличения до уровня лидеров рынка;

- разработка системы стимулов, привлекательных для потенциальных клиентов. Например, среди молодого населения это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения;

- дифференциация линейки вкладов территориальными управлениями банков с учетом специфически регионов;

- анкетирование клиентов с целью определения их мотивации при выборе банка, так как основной причиной закрытия счета является предложение банками – конкурентами более привлекательных условий обслуживания;

- рекламирование услуг банка в целях стимулирования притока средств путем внушения доверия к банку, подчеркивания его надежности, длительности существования, конкурентных преимуществ, удобства обслуживания;

- повышение качества оказания услуг, совершенствование технологии обслуживания для достижения максимального удобства клиентов;

- формирования комплексных услуг путем предложения к основной услуге каких-либо сопутствующих или дополнительных услуг;

- создание службы телемаркетинга (рекламы банковских вкладов по телефону) с целью ускорения и облегчения получения необходимой информации клиентами о депозитах банка.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования. Среди таких критериев можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам и видам депозитов);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

На основе проведенного анализа определены основные проблемы в области депозитной политики и пути их решения (таблица 8).

Таблица 8 – Проблемы и пути решения депозитной политики

Проблемы	Пути решения
1	2
Обеспечение сохранности вкладов	Страхование вкладов; повышение финансовой устойчивости и ликвидности деятельности банка
Ограниченность в формировании ресурсной базы	Привлечение новых клиентов; активизация депозитной политики; анализ среды, рынка сбережений, места и роли банка на этом рынке

Продолжение таблицы 8

1	2
Конкуренция в банковской сфере	Повышение привлекательности вкладов; применение новых технологий; повышение качества обслуживания; укрепление имиджа банка; грамотная рекламная политика
Нестабильность в банковской сфере во время кризиса и посткризисный период	Взаимосвязи кредитных, депозитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности. Надежности и финансовой устойчивости; диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска; сегментирование депозитного портфеля; участие в системе обязательного страхования
Недостатки в организации депозитного процесса, отсутствие научно обоснованной концепции проведения депозитной политики	Создание структурного подразделения, привлечение квалифицированных специалистов и обучение сотрудников

Основной проблемой осуществления депозитной политики кредитными организациями была и остается проблема обеспечения сохранности вкладов. Для ее решения в банковских системах всего мира создан инструмент – страхование вкладов. Изначально эта система была направлена на защиту банковских учреждений от массового оттока денежных средств. Впоследствии появилась и ее социальная значимость – защита средств клиентов банков¹⁰.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в январе 2004 г. создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Цель его деятельности – обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

Агентство выполняет следующие функции:

- осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;

- ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;

- контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;

- управляет средствами фонда страхования вкладов.

Его деятельность призвана обеспечить защиту прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепить доверие к банковской системе и стимулировать привлечение в нее сбережений населения.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей органах управления АСВ.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Вторая глава позволяет сделать следующие выводы:

1. Сбербанк сегодня - это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Банки постоянно предлагают все более новые виды вклада, отличающиеся своими всевозможными условиями, расширяя, при этом, свой спектр банковских услуг. Можно выбрать вклады с учетом пожеланий вкладчика.

2. За 2008-2012 гг. депозитный рынок развивался. Первое место в десятке крупнейших банков, привлекающих депозиты, занимает Сбербанк России. Депозиты физических лиц занимают второе место по размеру после средств юридических лиц в ресурсной базе банков.

3. Показатели ликвидности банком выполняются и значительно превышают нормативно рекомендуемые значения, т.е. банк обладает избыточной ликвидностью. Банки получают больше прибыли, когда функционируют на грани минимально допустимых значений нормативов ликвидности, т.е. полностью используют предоставляемые им права по привлечению денежных средств в качестве кредитных ресурсов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Эффективная депозитная политика банка - это одна из важнейших составляющих его успешной деятельности в современных условиях.

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

2. В области депозитной политики Сбербанк России является безусловным лидером. Его депозитный портфель в 2009 г. превысил портфель Газпромбанка в 2,9 раза, в 2010 г. – уже в 4,4, увеличившись за год на 21,8%.

3. Сбербанк - это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны. Одним из конкурентных преимуществ является обширная филиальная сеть Банка, расположенная на всей территории Российской Федерации и за рубежом (включая дочерние банки и филиал).

4. На сегодняшний день Сбербанк России находится на лидирующем месте по привлечению от населения денежных средств. Депозиты Сбербанка практически в два раза выше по объему вкладов каждого из банков России. Банки постоянно предлагают все более новые виды вклада, отличающиеся своими всевозможными условиями, расширяя, при этом, свой спектр банковских услуг. Можно выбрать вклады с учетом пожеланий вкладчика.

На основе выводов можно сформулировать следующие предложения:

1. Для привлечения в банки текущих доходов и сбережений целесообразно внедрять в банковскую практику сберегательных вкладов депозитные счета денежного рынка. Они перспективны в условиях инфляции, так как процентная ставка по ним является плавающей и меняется в зависимости от спроса и предложения на денежных рынках. Можно использовать такие счета, у которых смешанный режим функционирования. Например, средства, находящиеся на счетах, с одной стороны, могут использоваться для расчетов; с другой - как своеобразные финансовые инвестиции, приносящие определенный доход.

2. Разработка системы стимулов, привлекательных для потенциальных клиентов. Например, среди молодого населения это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения;

3. Создание службы телемаркетинга (рекламы банковских вкладов по телефону с целью ускорения и облегчения получения необходимой информации клиентами о депозитах банка) или телекоммуникационных услуг, в том числе и предоставления электронных банковских услуг. Применение пластиковых карточек может стать эффективным средством привлечения новых вкладчиков в банки. Например, примечателен опыт работы банков США, предлагающих населению пакет различных услуг - счетов связанных услуг таких, как чековый счет, на который при необходимости переводятся средства сберегательного вклада, с него же выставляются аккредитивы и туристические чеки, допускается овердрафт, выдаются кредитные и дебетные карточки, чековые книжки.

4. Рекламирование услуг банка в целях стимулирования притока средств путем внушения доверия к банку, подчеркивания его надежности, длительности существования, конкурентных преимуществ, удобства обслуживания;

Немалое значение имеют личные качества служащих банка, их опыт, вежливость, дружелюбное отношение к клиентам. Во многих странах практикуется даже предоставление вкладчикам премий в форме товаров.

В условиях усиления конкуренции между банками, возрастает роль рекламы, как самого банка, так и его продукта, призванной сформировать благоприятный имидж банка, то есть оказать эмоционально-психологическое воздействие на клиентов и общественность в целях популяризации банка, ознакомления с выполняемыми им операциями и т.п. Особенно подкупает потенциального вкладчика указание в рекламе банка на участие в системе страхования вкладов (депозитов) физических лиц. Проводимые в различных странах исследования мотивов выбора банков клиентами показывают, что на первое место клиенты ставят качество и количество предоставляемых банками услуг, далее - цены таких услуг, затем – понимание нужд клиентов, быстроту проведения операций и последнее место занимает фактор, свидетельствующий о том, что клиент пользовался данным банком ранее. Это доказывает гибкость в психологии клиентов относительно выбора банков.

Сегодня в условиях изменения конкурентной стратегии, успех коммерческого банка в привлечении и обслуживании населения зависит не только от степени его надежности, но и от владения персонала искусством общения с клиентом, умения создать имидж банка, связи банка со средствами массовой информации, внутренней дисциплины и высокой квалификации банковского персонала и других факторов. Представление вкладчиков о банке как о безопасном месте хранения сбережений, зависит от степени его надежности, способности потенциального вкладчика правильно выбрать коммерческий банк.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Ахмедов, С.К. Понятие «Банковской системы»: современные подходы к определению и системный анализ / С.К. Ахмедов, Р.Г. Шихахмедов // Финансы и кредит. – 2012. - №26. – С. 40 – 47.

2. Байкова, С.Д. Российская банковская система в современных рыночных условиях / С.Д. Байкова, О.В. Демко // Финансы и кредит. – 2012. - № 34 (514). – С. 17 – 21.

3. Васильева, А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / А.С. Васильева // Финансы и кредит. – 2011. - № 40. – С. 42 - 48.

4. Винокурова, В.И. Сберегательные вклады, их особенности и роль / В.И. Винокурова // Экономические науки. – 2011. - № 4. – С. 209 – 222.

5. Годжаева, Э.С. Способы и механизм повышения надежности российских банков / Э.С. Годжаева // Финансы и кредит. – 2012. - № 18. – С. 36.

6. Грядова, О.В. Стратегия развития банка и учет потребностей клиентов в регионе / О.В. Грядова // Дайджест–Финансы. – 2011. – №4 (196). – С.17-18.

7. Зверькова, Т.Н. Продукты региональных банков: спрос и предложение / Т.Н. Зверькова, А.И. Зверьков // Финансы и кредит. – 2012. - № 24 (504). – С. 11 – 15.

8. Резбаев, В.М. Актуальные проблемы развития банковской системы в современных условиях / В.М. Резбаев // Экономика и управление. – 2012. – №2. – С. 81–82.

9. Сведенцов, В.А. Тенденции рынка розничных депозитов / В.А. Сведенцов // Финансы и кредит. – 2010. - № 43. – С. 38 – 45.

10. Софронова, В.В. Ликвидность банков в современных условиях / В.В. Софронова // Финансы и кредит. – 2012. – № 44 (524). – С. 31 – 33.

11. Дистанционное банковское обслуживание [Электронный ресурс] // RSHB.RU: Информационный портал 2010 г. - Электрон. данные. URL: http://www.cbr.ru/legal/remote_banking/ (дата обращения 25.04.2013 г.). – Загл. с экрана.

12. О динамике развития банковского сектора Российской Федерации в январе 2012 года [Электронный ресурс] // CBR. RU: Официальный сайт ЦБ – Электрон. данные. URL: http: //www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=din_razv_12_01.htm (дата обращения к ссылке 25.04.2013 г.) – Заглавие с экрана.

13. О методике анализа финансового состояния банка [Электронный ресурс] // CBR. RU: Официальный сайт ЦБ – Электрон. данные. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/ print.asp?file=metodica-2010.htm (дата обращения к ссылке 25.04.2013 г.) – Заглавие с экрана.