Тема 15. Рынок ссудных капиталов. В чем выражается специфика ссудного капитала?

Ссудный капитал - это совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента

Специфика ссудного капитала состоит в следующем (в отличие от торгового и промышленного):

• владелец (собственник) капитала продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование;

• потребительная стоимость ссудного капитала как товара определяется его способностью обеспечивать прибыль заемщику;

• передача капитала от кредитора заемщику и его оплата как правило имеют разрыв во времени;

• на стадии передачи ссудный капитал имеет денежную форму.

В отличие от ростовщического капитала (основным источником которого выступают собственные денежные средства кредитора) ссудный капитал формируется за счет:

• временно свободных денежных средств государства, юридических и физических лиц на добровольной основе передаваемых финансовым посредником в виде депозитных счетов для последующей капитализации и извлечения прибыли;

• средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала из-за несовпадения сроков поступления доходов и осуществлением расходов на приобретение материалов, выплату зарплаты, приобретение основных фондов, выплату дивидендов.

Эти средства аккумулируются на расчетных счетах юридических лиц и, в отличие от первого источника являются для банков бесплатными и не требуют согласия владельцев на использование.

Какова структура рынка ссудных капиталов?

Структура рынка ссудных капиталов. Рынок ссудных капиталов как составная часть финансового рынка можно определить как особую сферу финансовых отношений, связанных с процессом обеспечения кругооборота ссудного капитала.

Основные участники рынка:

• первичные инвесторы свободных финансовых ресурсов, мобилизуемых банками и превращаемых в ссудный капитал;

• специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций, осуществляющих непосредственное привлечение денежных средств, превращение их в ссудный капитал и последующую передачу его заемщикам на возвратной основе за плату в форме процента;

• заемщики в лице юридических, физических лиц и государства, испытывающие недостаток в финансовых ресурсах и готовые заплатить специализированному посреднику за право их временного использования.

Рынок ссудных капиталов может быть дифференцирован на четыре базовых сегмента:

• денежный рынок - совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств;

• рынок капиталов - совокупность средне- и долгосрочных операций, обслуживающих движение основных средств;

• фондовый рынок - совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок ценных бумаг;

• ипотечный рынок - совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.

Раздел 3. Кредитная система

Тема 16. Банковская система и ее роль.

Что такое кредитная система?

С точки зрения функционального и институциональной аспектов кредитная система представляет собой совокупность трех основных элементов:

• совокупность кредитных учреждений;

• совокупность кредитных отношений между кредитными учреждениями и их клиентами;

• совокупность приёмов, способов, методов организации кредитных отношений.

Банковская система - совокупность банковских учреждений.

Следовательно, понятие кредитная система - более широкое, т.к. включает банковскую и даёт характеристику таким небанковским кредитным институтам, как кредитные кооперативы, общества взаимного кредита, ломбарды, взаимные фонды, касса взаимопомощи, строительные общества, клиринговые центры, пункты проката и проч.

Построение кредитной системы зависит от конкретных общественно-экономических условий, при этом в мире на практике используются различные модели кредитных, в том числе банковских систем.

В чем проявляются функции и роль коммерческих банков?

В коммерческих банков сосредоточены деньги их клиентов. Аккумуляция банком средств имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что:

• банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;

• аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств);

• собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

• аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия).

Коммерческие банки выполняют следующие основные функции:

• аккумулируют средства своих клиентов;

• регулируют денежный и платежный оборот;

• трансформируют ресурсы, обеспечивая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение.

Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

• упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Чем определяются особенности построения национальных банковских систем?

Особенности построения национальных банковских систем определяют следующие обстоятельства:

• исторические условия возникновения и развития банковской системы;

• национальные традиции и особенности экономического уклада общества;

• различия в понимании назначения банка;

• положение банков на рынке ценных бумаг;

• система надзора за деятельностью банков;

• уровни банковских систем.

Как устроена банковская система Республики Беларусь?

Центральным звеном кредитной системы выступает банковская система. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки, а также небанковские кредитно-финансовые организации.

Участниками банковских правоотношений могут быть государственные органы, органы местного управления и самоуправления, физические и юридические лица.

Национальный банк является центральным банком страны. Он регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов, обладает исключительным правом эмиссии денег.

Банк — юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• иные банковские операции, предусмотренные Банковским кодексом.

При создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков.

Объектами банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги и валютные ценности.

Денежные обязательства на территории страны должны быть выражены в официальной денежной единице Беларуси (белорусском рубле).