Тема 12. Функции и законы кредита

В чем заключаются функции кредита?

Функции кредита выражают направленность и содержание действия кредита. Сущность и содержание кредита проявляются в его четырех основных функциях:

• перераспределительная функция;

• воспроизводственной функция;

• функция замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения;

• стимулирующая функция.

В чем заключается перераспределительная функция кредита?

Перераспределительная функция кредита позволяет передавать временно свободные материальные и денежные ресурсы одних субъектов отношений во временное пользование другим на условиях возвратности и платности. Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в двух формах — в денежной и товарной.

Особенности перераспределительной функции кредита:

• перераспределение ресурсов затрагивает не только валовой продукт, произведенный за год, но и за предшествующий период развития;

• могут перераспределяться не только валовой продукт и национальный доход, но и все материальные блага, все национальное богатство общества;

• функция охватывает не вообще перераспределение стоимости, а перераспределение временно высвободившейся стоимости;

• в рамках функции происходит передача временно высвободившейся стоимости во временное пользование;

• стоимость передается без участия посредников (поступает непосредственно в пользование заемщика).

В чем заключается воспроизводственная функция кредита?

Воспроизводственная функция кредита состоит в следующем:

• получение заемщиком кредита обеспечивает его необходимым объемом капитала для ведения предпринимательской деятельности. Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового;

• в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).

В чем заключается функция замещения действительных денег кредитными орудиями?

Функция замещения действительных денег кредитными орудиями обращения проявляется в следующем:

• действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками (банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками стоимости золота (население выступает кредитором, а государство - должником);

• в процессе обращения наличные денежные знаки, в свою очередь, замещаются кредитными орудиями обращения - векселями, чеками, безналичными расчетами со счетов предприятий в банке (предприятие-клиент банка является кредитором, а банк - его должником).

В чем заключается стимулирующая функция кредита?

Стимулирующая функция кредита проявляется в воздействии на производство и обращение на разных уровнях экономики:

• на микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредиты, могут выдвигать конкретные требования в виде условий кредитного договора, стимулирующие улучшение параметров деятельности заемщиков;

• на макроуровне государство, осуществляя кредитную экспансию (расширение влияния) либо рестрикцию (ограничение кредитов), оказывает стимулирующие воздействия на деловую активность в стране.

В чем заключаются законы кредита?

Законы кредита, как и другие экономические законы характеризуются следующими фундаментальными признаками: необходимость; существенность; объективность; всеобщность; конкретность.

Законы кредита проявляются прежде всего как законы движения ссуженной стоимости от одного субъекта к другому.

Закон возвратности кредита отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Возвратность ссуженной стоимости: средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридически исходной точке.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами регулирует зависимость кредита от источников его образования. Равновесие зависит от соотношения высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено тем, имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику.

Закон сохранения ссуженной стоимости означает, что средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости. Ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот.

Закон срочности, или целевого характера кредита означает, что кредит предоставляется на ограниченный срок, а значит и на удовлетворение временных потребностей кредитора.

Нарушение законов кредита приводит к дестабилизации денежного обращения в стране, так как нарушается сущность и сущностные черты кредита, выражаемые его законами.