38

	Содержание
Введение		3
Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора		6
1.1.	Правовая природа кредитного договора	6
1.2.	Содержание и особенности кредитного договора	8
Глава 2. Виды кредитного договора		14
2.1.	Коммерческий кредит	14
2.2.	Товарный кредит	18
2.3.	Кредитный договор, заключаемый при выдаче ипотечных кредитов	20
2.4.	Потребительский кредит	25
Заключение		32
Список использованных источников и литературы		34

Введение

Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Предприятие – заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеет двойной шанс: либо применить способности и полеченные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть в будущем. Практически все в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в нем в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Значение кредитования в коммерческом обороте трудно переоценить. Кредитование позволяет проводить широкомасштабные операции, увеличивать инвестиции в различные виды деятельности и обеспечивать более быстрый оборот средств. Банки являются важнейшими участниками любой предпринимательской деятельности, и от их благополучия во многом зависит и устойчивость экономики. За время, прошедшее с момента появления первых по настоящему частных банков (1988 г.), прошло достаточно много времени, появилось множество различных банков, сложилась практика заключения и исполнения кредитных договоров, в форме которых реализуется банковский кредит.

По образному выражению, кредит является «душой торговли». И действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала.

Объект исследования настоящей работы – договор кредита, а также его виды.

Предметом исследования выступают нормативно-правовые источники, регулирующие применение кредитного договора, правоприменительная и судебная практика.

Цель курсовой работы – исследование сути кредитного договора, его видов. Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующие задачи курсовой работы:

– раскрыть термин кредитного договора согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

– определить содержание и признаки договора кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

– рассмотреть существенных условий, отдельных элементов договора кредита, таких как стороны, предмет, срок, форма договора;

– рассмотреть отдельные разновидности кредитного договора.

Степень научной разработанности. Анализ проблем правового регулирования кредитного договора широко распространен в юридической научной литературе, в частности в ряде научных, диссертационных работ, монографий, публицистических статей в периодических изданиях. Эти исследования имеют не только большую теоретическую, но и практическую значимость, поскольку во многом восполняют пробелы в понимании сущности и правовом регулировании кредитного договора.

Кредитный договор и его сущность занимает особое место в исследованиях ведущих отечественных цивилистов таких как М.И. Брагинский, В.В Витрянский, Р.И. Каримуллин, Е.А Суханов, С.А. Даниленко Комиссарова М.В, В.К. Андреев, С.П. Гришаев, О.М. Иванов и другие.

Теоретическую основу курсовой работы составила учебная литература по гражданскому праву Российской Федерации, нормативно-правовые документы Российской Федерации по теме работы, а также материалы периодической печати.

Структура курсовой работы отвечает поставленной цели и задачам и включает в себя введение, две главы, объединяющие шесть параграфов, заключения и списка использованных источников.

Глава 1. Правовое регулирование кредитного договора

1.1. Правовая природа кредитного договора

Характеризуя кредитный договор, следует, прежде всего, отметить, что согласно ГК РФ – это «договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты».¹ Данный договор имеет алеаторный (рисковый) характер. Это означает что для данного договора всегда характерна вероятность недополучение доходов при осуществлении кредитования.

Кредитный договор характеризуется как консенсуальный, двусторонний, взаимный, воздмезный.

Договор консенсуальный поскольку считается заключенным с момента достижения сторонами в установленной форме соглашения по всем существенным условиям. Права и обязанности сторон по договору взаимно кореспондируют друг другу, что характеризует договор как взаимный. Кредитный договор является всегда возмездным. Кредит оплачивается заемщиком в процентах, установленных в договоре.

Данный договор нельзя назвать публичным, так как согласно ГК РФ банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин.²

Как показывает практика банки, в большинстве случаев, в одностороннем порядке разрабатывают стандартные формы кредитных договоров. Поэтому к данному типу договоров применяются нормы о договоре присоединения.

Кредитный договор относят к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества. Его предмет включает две составляющие: действия сторон договора по передаче и возврату денежной суммы и само подлежащее передаче имущество. «Обязанность кредитной организации по этому договору выражается в передаче заемщику суммы кредита, а обязанности заемщика состоят в уплате вознаграждения за право временно пользоваться денежными средствами и в его возврате в установленный договором срок».³ Предметом кредитного договора могут быть денежные средства, но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

В юридической доктрине сформировались две точки зрения на понимание правовой природы кредитного договора: кредитный договор как особая разновидность договора займа и как самостоятельного гражданско-правового договора.

Однако следует отметить, что и сторонники определения кредитного договора как разновидностью договора займа отмечают его своеобразие.

В кредитном договоре особая роль принадлежит банкам или иным кредитным организациям. По договору займа, деньги и вещи, определяемые родовыми признаками, должны передаваться заемщику в собственность. Кредит же предоставляется в безналичной денежной форме, при этом нельзя говорить о передаче денежных средств в собственность.

Что касается особого субъектного состава отличающего кредитный договор от займа, то следует отметить, что и сами банки (иные кредитные организаций) не могут заключать договоры займа в силу своего особого правового статуса.

Между тем схожесть с договором займа прослеживается в том, что к кредитному договору могут быть применены правила регулирующие договор займа. Так согласно п.2 ст.819 «к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».⁴ В частности, общим для двух договоров является положение о сроках возврата займа (кредита).

Также договор займа, в отличие от кредитного договора, реальный договор, то есть будет считаться заключенным с момента передачи предмета договора. Для кредитного договора обязательна письменная форма, при несоблюдении данной формы договор будет считаться недействительным. Что же касается договора займа, то при определенных условиях он может заключаться в устной форме.

Несмотря на такие многочисленные отличия кредитный договор является разновидностью договора займа, а также специфичным гражданско-правовым договором, специфичность которого обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.