3. Особенности сбережения и потребления в российской экономике

Домохозяйства играют очень важную роль в экономике не только целой страны, но и города, в котором они расположены. Естественно, что домохозяйства являются именно конечными потребителями товаров и услуг, так же они поставляют на рынок трудовые ресурсы и получают от этого доход. И, самым важным, является то, что домохозяйства являются значимым источником сбережений, с помощью которых фондируется инвестиционная деятельность.

В современных условиях все большее и большее значение приобретает такое понятие, как финансы домохозяйства. Следует отметить, что финансы домохозяйств важны не только на уровне одной ячейки общества, но и оказывают влияние на экономическую ситуацию в стране

в целом. Домохозяйства есть наиболее адаптивный субъект, что является несравненным преимуществом в постоянно меняющийся экономике.

Современная ситуации в России свидетельствует о том, что население не готово инвестировать или осуществлять сбережения по ряду факторов, а именно [1, с. 49]:

– отсутствие знаний в области финансов;

– низкая степень доверия к инвестиционным компаниям, коммерческим банкам и пр.;

– отсутствие гарантий высокой и стабильной доходности;

– падение доходов и благосостояния населения;

– рост расходов на потребление.

Рассматривая сбережения населения или домохозяйств можно заключить, что это достаточно важный показатель качества жизни, а также, сбережения являются весомым ресурсом экономического развития регионов и страны в целом.

В современных условиях, сбережения населения рассматриваются как часть ресурсов домохозяйства, которая не используется ни на потребление, ни на уплату обязательных платежей и сборов.

Акцентируя внимание на сбережениях населения, можно увидеть тесную взаимосвязь между интересами домохозяйств, государства и определенных организаций, которые специализируются на предоставлении финансовых услуг (например, банки). Такая взаимосвязь появляется из того, что деньги населения – это ценный ресурс, который можно рассматривать как источник инвестирования. Это происходит путем перемещения денежных средств из сферы потребительского рынка в сферу оборота денежных средств предприятий.

В целом, можно отметить, что сбережения – достаточно объемное понятие, и единого варианта его определения в Российской Федерации нет. Так, одно из таких определений гласит, что денежные сбережения – это часть денежных доходов населения, предназначенных для удовлетворения будущих потребностей.

Таким образом, можно заключить, что по сути своей, денежные средства домохозяйств – это инструмент, благодаря которому достигается удовлетворение потребностей, значит в этом вопросе денежные средства, как и натуральные доходы имеют одинаковую первичную функцию. Что же касается накопления, то натуральные доходы, например, продукты, можно считать накоплением, если, допустим, иметь семена подсолнуха и вырастить часть из них. Кроме того, натуральные доходы через продажу приумножат денежные средства домохозяйства.

Основными формами сбережения для домохозяйств являются:

– вклады и депозиты в рублях и иностранной валюте;

– наличные деньги, хранящиеся «под подушкой»;

– вложения в ценные бумаги;

– резервы страховых взносов населения;

– вложения в недвижимость;

– вложения в драгоценные металлы, объекты тезаврации.

Следует отдельно отметить тот факт, что наличие множества разных форм сбережений могут принести владельцу не только дополнительный доход, но и страховку. Чтобы выбрать, какой способ накоплений подходит домохозяйствам следует обращать внимание на критерии:

– ликвидность – способность сбережений легко и быстро обращаться в деньги;

– безопасность – вероятность того, что внесенные средства вернуться обратно;

– норма дохода – получение дополнительного дохода;

– время, которое можно потратить на формирование портфеля, срок вложений.

Между всеми критериями существуют определенные закономерности:

– чем выше степень риска, тем выше норма дохода – такая закономерность существует для того, чтобы привлечь деньги;

– чем выше норма дохода, тем ниже ликвидность;

– увеличение срока вложения увеличивает норму дохода т.к. это уменьшает ликвидность и безопасность сбережений.

Так же, следует отметить, что у каждого домохозяйства может быть определенная модель экономического поведения, которая ориентируется на потребности в ячейке, а они, в свою очередь, позволят воспроизводить человеческий потенциал за счет получаемой материальной базы (как основная задача). К формам поведения в таком случае можно отнести:

– предпринимательское и трудовое – здесь идет речь о том, каким способом домохозяйство способно заработать деньги реализуя себя в предпринимательской деятельности, путем создания и реализации бизнес-проекта или же сам человек является рабочей единицей;

– сберегательное и финансовое – в данном поведении говорится о политики поведения ячейки, где сберегательное практически можно прировнять к накопительному и финансовое, соответственно, более активное использование своих ресурсов;

– формирование и распределение доходов;

– адаптационное поведение (в кризисный период) – поведение которое вырабатывается под те или иные кризисные ситуации, которые могут быть исключительно внутри домохозяйства (потеря денег, кража имущества, увольнение с работы) или изменения в экономике страны (скачок цен).

При всем этом разнообразии форм сбережений, модели поведения населения не такие обширные и основываются на некоторых факторах. Такие факторы могут быть вызваны возможностями участника домохозяйства, макроэкономическими показателями, но в большинстве своем, они носят психологический характер:

– перестраховка – когда перед домохозяйством стоит страх будущего и часть доходов откладывается «на черный день»;

– бережливость – когда устоявшиеся жизненные особенности индивида заставляют экономить на мелких приобретениях;

– отсроченная покупка – желание приобретения в будущем дорого предмета;

– контрактные обязательства – накопление средств для погашения кредита или выплаты ссуды.

Необходимо отметить, что в России процесс формирования сбережений имеет свою специфику. Данная особенность проявляется в том, что на российском рынке прослеживается ситуация, когда большое количество свободных денежных средств остается у населения. Данное обстоятельство рождает острую потребность в этих средствах у производственного сектора.

В итоге, каждая из сторон остается с нереализованными потребностями и интересами, так как отсутствует эффективная система привлечения сбережений домохозяйств в реальный сектор, которая должна оптимально отвечать интересам населения и предприятий. В результате сбережения домохозяйств зачастую имеют неорганизованный характер, что выражается в хранении дома неиспользуемых денег. Неорганизованные сбережения предотвращают появление мощного инвестиционного источника экономического роста России.

Практика показывает, что население предпочитает если не хранить дома сбережения, то использовать такие инвестиционные институты, как коммерческие банки, инвестиционные, а также страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и другие. Так как количество вариантов вложений достаточно обширно, то в России возникает яркая необходимость унификации структуры сбережений доходов, сложившейся за последние годы [5, с. 39].

Падение рубля и увеличение темпов инфляции прямым образом отобразились на объеме и структуре трат наших соотечественников. Если говорить в абсолютных цифрах, то совокупный объем потребительских расходов граждан России в 2014 году составил более 6,6 миллиардов рублей. В 2015 году аналогичный показатель заметно снизился: на повседневные и долгосрочные покупки люди потратили всего 5,9 миллиардов рублей.

Вполне понятно, что на фоне кризиса невольно происходит так называемая реструктуризация затрат. По мнению члена Гильдии маркетологов Ильи Богачева, заметно упала доля дорогостоящих покупок, рассчитанных на долгое пользование. Многие люди не в состоянии покупать товары, пользоваться которыми предполагается не каждый день. Почти 80% покупок составляют продукты питания, бытовая химия, средства личной гигиены и другие мелкие товары, которые необходимы ежедневно. Тенденция снижения потребительских расходов коснулась всех слоев населения, что лишний раз подчеркивает глубина захлестнувшего страну кризиса. Экономить вынуждены все: и бедные, и богатые. Лишь единицы позволяют себе тратить заработанные средства в прежнем объеме, однако на общую картину это не влияет.

Таблица 1 – Структура потребительских расходов домашних хозяйств в зависимости от места проживания в 2015-2016 гг.

	Все домашние хозяйства		Домашние хозяйства, проживающие
	II квартал 2015 г.	II квартал 2016 г.	в городской местности		в сельской местности
			II квартал 2015 г.	II квартал 2016 г.	II квартал 2015 г.	II квартал 2016 г.
Потребительские расходы	100	100	100	100	100	100
в том числе расходы:
на покупку продуктов для домашнего питания	30,7	33,3	29,1	31,7	38,8	41,0
в том числе на:
Хлеб и хлебные продукты	4,6	5,0	4,2	4,5	6,8	7,2
картофель	0,5	0,4	0,5	0,4	0,5	0,4
овощи и бахчевые	2,6	2,8	2,6	2,7	3,0	2,9
Фрукты и ягоды	2,2	2,4	2,2	2,4	2,3	2,5
мясо и мясные продукты	8,8	9,5	8,4	9,2	10,6	11,0
рыбу и рыбные продукты	1,9	2,0	1,8	1,9	2,2	2,4
молоко и молочные продукты	4,9	5,4	4,8	5,2	5,9	6,2
сахар и кондитерские изделия.	1,8	2,0	1,5	1,7	3,0	3,4
яйца	0,5	0,5	0,5	0,5	0,5	0,5
масло растительное и другие жиры	0,4	0,5	0,4	0,5	0,7	0,9
чай, кофе, безалкогольные напиткии другие продукты питания	2,5	2,7	2,3	2,5	3,2	3,6
на питание вне дома	3,4	3,7	3,6	4,1	2,2	1,7

Что касается нашей страны, то прогнозы отечественных аналитиков более оптимистичны. Ведущие экономисты сходятся в том, что пик кризиса пройден, осталось полгода, максимум год для восстановления стабильного курса рубля. Понятно, что тогда многие предприятия смогут предложить людям вполне конкурентоспособный товар по доступным ценам.

Согласно статистическим исследованиям, валовой ВВП в 2016 году упадет примерно на 0,9%, и это наступивший период станет последним с отрицательным показателем важного показателя. Прогнозы возможного дефолта, которые были популярными еще несколько лет назад, нынче отметаются как несостоятельные. По-прежнему незначительными темпами будет расти безработица и инфляция.

Судя по заверениям представителей Кабинета министров, рост реальных потребительских расходов россиян следует ожидать уже в 2017 году. Отмечается, что это произойдет не за счет очередного повышения цен на товары ежедневного спроса, а путем создания естественной конкуренции между предприятиями разных форм собственности. Отрадно, если произойдет все именно так, во всяком случае, укрепление рубля и рост пенсий в начале 2016 года вызывают оптимизм.

Так же, следует отметить, что уровень сбережений зависит от большого количества факторов и отражает наличие различных социально-экономических причин их образования у различных домохозяйств, которые определяются как определенные мотивы. Наличие мотива, а также их отсутствие может позволить считать сбережения мотивированными или немотивированными. При этом следует отметить, что мотивы, побуждающие население делать сбережения, могут служить источником формирования сбережений домохозяйств. Это позволит классифицировать своеобразные целевые фонды. Именно, исходя из данных причин, которые побуждают население к формированию сбережений, можно представить следующую структуру фондов накопления домашних хозяйств:

– текущие фонды – на покупку товаров длительного пользования. Текущие фонды сбережений образуются в силу постепенного расходования текущего дохода. С каждым регулярным получением дохода они пополняются, а с постепенным использованием дохода на текущие потребительские цели – сокращаются;

– фонды накопления на непредвиденный случай и старость;

– фонды инвестиционных сбережений.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что домохозяйства являются активным участником экономической жизни государства, потому что именно их поведение отражается на предложении различных услуг, уровне жизни и принятие некоторых важнейших решений государства.

Необходимо отметить, что на современном этапе, доходы российского населения вошли в период устойчивого спада, что подтверждают и приведенные статистические данные. И если в 2014 году можно было наблюдать резкое сокращение, то уже 2015 и 2016 годы показывают ежемесячное сокращение в динамике показателей доходов.

Данные Росстата свидетельствуют о том, что из-за экономических изменений, которые наблюдаются в последние годы домохозяйства Российской Федерации существенно изменили свое потребительское поведение. Так, в первом квартале 2015 года сумма расходов населения на покупку товаров и оплату услуг значительно снизилась. Почувствовав спад в таких показателях, как заработная плата и доходы в целом, население сократило свои расходы на такие товары, которые не являются необходимыми и могут подождать до улучшения ситуации. Кроме того, как известно, в какой то момент население из-за экономических и политических (война с Украиной, противостояние с США, действия в Сирии) домашние хозяйства предпочитали накапливать продуктовые запасы и покупать товары длительного пользования.

В современной ситуации, следует упомянуть, что не многие домохозяйства готовы к риску или вложению своих денежных средств в приумножающие активы по различным причинам. К таким причинам могут относиться:

– нехватка денежных средств;

– страх потери накопленных денег;

– недоверие к инвестиционным организациям;

– экономическая неграмотность;

– стереотипы.

Необходимо отметить, что в сложившихся условиях в конце 2016 и 2017 году ожидается снижения уровня жизни населения вследствие дальнейшего падения заработных плат, пенсий и иных доходов. В таких условиях рост доли средств, которые домохозяйства могут направить на сбережения – не возможен. Это прослеживается в переходе населения на режим экономии и минимизации потребления. Источающийся запас терпения и потребительской прочности домохозяйств негативно скажется на настроении, особенно на ориентированной части накоплений.

Можно быть полностью уверенным, в том, что домохозяйства на современном этапе, играют определенную и очень большую роль в экономике мира, страны и городов в частности. Так, экономика России на сегодняшний день нуждается в перераспределении денежных средств от тех, кто ими располагает (домохозяйства), к тем, кто в них нуждается. На сегодняшний день, традиционно, самым распространенным держателем большей части денежных средств является население, а, в это время, предприниматели и государство нуждаются в деньгах, то есть, речь идет о взаимодействии сбережений и инвестиций.