3.3 Роль государственного регулирования банковского сектора в экономике региона

На 01 октября 2017 г. на территории Липецкой области функционировали: 1 региональная кредитная организация, 4 филиала нерегиональных кредитных организаций, 282 внутренних структурных подразделений банков (дополнительные офисы, операционные кассы, операционные офисы, кредитно-кассовые офисы, представительства).

Таблица 10. Количество функционирующих кредитных учреждений на территории Липецкой области

в ед.

	2015 г.	2016 г.	2017 г.
1	2	3	4
Кредитная организация	1	1	1

Окончание таблицы 10

1	2		3		4
Филиалы кредитных организаций		5		5		4
Внутренние структурные подразделения банков		299		292		282

Безусловными лидерами по объему привлеченных и размещенных ресурсов в регионе являлись отделения Сбербанка РФ и ОАО «Липецккомбанк», на долю которых, в совокупности, приходилось более 70% общего объема, как привлеченных, так и размещенных средств. Кроме них в число лидеров по объему размещенных ресурсов входит Липецкий региональный филиал ОАО «Россельхозбанк». Ресурсы банковского сектора Липецкой области в исследуемом периоде увеличились в 1,5 раза, что свидетельствует о наращивании объемов деятельности кредитных организаций (филиалов) региона.

За 9 месяцев 2017 года юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям региона выдано кредитов в сумме 84,8 млрд. рублей. Несмотря на снижение общих объемов кредитования по сравнению с соответствующим периодом 2016 года (на 6,6% или 6,0 млрд. рублей), в большинстве основных видов экономической деятельности отмечался рост объемов кредитования.

Предприятиям сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства, занимающим второе место по объемам кредитования, за указанный период было выдано кредитов на сумму 23,8 млрд. рублей, что на 27,7% больше, чем за аналогичный период 2016 года. Увеличение объемов кредитования также отмечено в таких видах экономической деятельности как оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования - выдано кредитов на 11,6 млрд. рублей (рост по сравнению с аналогичным периодом годом ранее составил 5,6%), производство и распределение электроэнергии, газа и воды (рост на 38,5%), транспорт и связь (рост на 44,9%).

Наибольший объем кредитования приходился на предприятия обрабатывающих производств, которые получили кредитов на сумму 28,7 млрд. рублей, вместе с тем по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объемы кредитования предприятий данного вида деятельности снизились на 27,9%. Также незначительное снижение объемов кредитования отмечалось в строительстве.

Объем кредитов, выданных региональным предприятиям малого и среднего бизнеса за январь-сентябрь 2017 года, увеличился на 9,6% до 19,5 млрд. рублей.

Задолженность по кредитам, предоставленным кредитными организациями заемщикам Липецкой области - юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, уменьшилась с начала года на 8,7% и составила к началу октября 117,6 млрд. рублей.

Отмечен рост объемов кредитования физических лиц, при этом росли оба сегмента кредитования: потребительские и жилищные кредиты. Так, за девять месяцев текущего года населению Липецкой области выдано кредитов на сумму 31,8 млрд. рублей, что на 25,7% больше, чем за аналогичный период 2015 года. Из них 25,6 млрд. рублей приходилось на потребительские кредиты, рост которых составил 22,5% к уровню прошлого года. Ипотечных жилищных кредитов выдано на 6,2 млрд. рублей, что на 39,6% больше, чем в соответствующем периоде прошлого года. Количество предоставленных жителям области ипотечных жилищных кредитов возросло на 1177 штук и составило на 1 октября 2017 г. – 4650.

На конец третьего квартала т.г. ссудная задолженность физических лиц в регионе составила 61,4 млрд рублей, увеличилась с начала года на 1,5%. При этом динамика ссудной задолженности характеризовалась снижением задолженности по потребительским кредитам и одновременным ростом задолженности по ипотечным жилищным кредитам.

Сумма задолженности по ипотечным жилищных кредитам населения Липецкой области по состоянию на 1 октября 2017 г. сложилась в размере 22,5 млрд. рублей, при этом на долю несвоевременно погашенных кредитов приходилось 0,5% от имеющейся задолженности.

Средний размер выданного за девять месяцев текущего года ипотечного жилищного кредита в Липецкой области составил 1,32 млн. рублей, срок погашения – 194,7 месяца. Средневзвешенная ставка с начала года снизилась с 13,1% до 12,7% годовых.

В текущем году в регионе ипотечные жилищные кредиты в иностранной валюте не выдавались.

Объем вкладов, привлеченных кредитными организациями РФ от населения области, с начала года увеличился на 4,8 млрд. рублей и на 01.10.2016 составил 114,1 млрд. рублей.

Показатели финансовых результатов деятельности банковского сектора Липецкой области в целом соответствуют общероссийской динамики (таблица 11).

Таблица 11. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций Липецкой области

в млн.руб.

	2015 г.	2016 г.	2017 г.
Общий объем прибыли (+)/убытков (-), полученных действующими кредитными организациями	-152,8	112,8	300,5

Банковский сектор области, несмотря на сложный кризисный и посткризисный период, показал высокий уровень стабильности, о чем свидетельствует динамика количества кредитных организаций, динамика и структура ресурсов. Негативным моментом в банковском секторе, прежде всего, является увеличение рисков и сокращение совокупного финансового результата.

Однако следует отметить, что проводимые государством в течение последнего десятилетия экономические преобразования привели к реформированию не только всех секторов региональной экономики, но и вызвали значительные изменения во взаимодействии этих секторов с внешней средой, между собой.

В результате на современном этапе во взаимодействии отдельных секторов отчетливо проявились противоречия, вызванные несогласованностью интересов и целей функционирования, что негативным образом влияет на экономику каждого конкретного региона и страны в целом. В наибольшей степени деформационным процессам подверглось взаимодействие банковского и производственного секторов региональной экономики.

Реформирование региональной банковской системы на основе разгосударствления и коммерциализации банковских учреждений путем преобразования действующих банков в акционерные общества и создания новых банковских структур сопровождалось существенными изменениями в деятельности региональных банков. Огромное влияние на функционирование новых банковских структур оказала внешняя среда их деятельности, в которой также происходили необратимые процессы реформирования сложившихся в советский период принципов организации и управления народным хозяйством.

Для вновь созданных коммерческих банков, как и для других коммерческих предприятий, основной целью деятельности стало получение прибыли для акционеров. Управление банковской деятельностью в настоящее время осуществляется государством посредством чисто рыночных механизмов, которые недостаточно учитывают роль и место банковской системы в воспроизводственном процессе, в обеспечении экономического роста в регионах. Именно государственное регулирование банковской деятельности привело к появлению негативных факторов, оказывающих существенное влияние на взаимодействие банковского и производственного секторов региональной экономики, на выполнение банками их основной функции -инвестиционного посредника для реального сектора экономики.

Государственной политике развития банковского сектора Липецкой области все еще присущи отдельные недостатки, которые негативно влияют на развитие конкретных отраслей экономики, в частности:

- интересы банков не всегда совпадают с корпоративными интересами экономических субъектов;

- большинство предприятий базовых отраслей экономики переживают кризисные явления и являются убыточными.

В целом ситуация в Липецкой области такова, что активизация кредитования реального сектора экономики входит в противоречие с задачей сохранения финансовой устойчивости региональных банков.

Причина кроется в проводимой государством экономической политике. Государство не создало условия, при которых коммерческие интересы банков совпадали бы с интересами различных секторов региональной экономики.

Устранение противоречий в интересах банковской системы и реального сектора региональной экономики требует внесения значительных коррективов в проводимую государством экономическую политику. Такие коррективы возможны лишь после всестороннего анализа тенденций развития региональных банковских систем и установления причин имеющихся недостатков.

Анализ инструментов государственного регулирования банковской деятельности позволила нам сделать вывод о том, что в настоящее время государственное управление региональной банковской системой осуществляется в основном на федеральном уровне, региональные органы власти могут воздействовать на деятельность банковского сектора только посредством налогообложения и путем участия в уставном капитале региональных банков.

На рисунке 13 получил отражение существующий набор инструментов механизма государственного регулирования банковской деятельности регионов в России.

Федеральный уровень регулирования банковской системы		Порядок создания и государственной регистрации коммерческих банков
		Участие государства в уставном капитале банка
		Определение минимального размера капитала
		Лицензирование банковской деятельности
		Правила осуществления банковских операций
		Регламентация учета и отчетности
		Резервные требования
		Рефинансирование региональных банков
		Валютное регулирование
		Создание резервных фондов
		Выполнение обязательных экономических нормативов банковской деятельности
Региональный уровень регулирования банковской системы		Налогообложение и налоговое регулирование банковской деятельности
		Участие государства в уставном капитале банков

Рисунок 13. Государственное регулирование банковской деятельности на федеральном и региональном уровне

На основе исследования правовых форм организации банковской деятельности можно сделать вывод, что существующий порядок распределения полномочий несколько сдерживает процесс оперативного и качественного регулирования деятельности региональных банков, особенно по таким важным направлениям как:

- формирование ресурсной базы региональных банков;

- предотвращение утечки капитала в другие регионы;

- развитие кредитно–инвестиционной деятельности;

- усиление уровня капитализации в банковском секторе экономики.

Этот процесс может быть дополнен реализацией такого механизма надзора, который может установить количество безнадежных банков, определить вложения со стороны Банка России и Правительства в капитале безнадежных банков.

Региональный банковский сектор не располагает более или менее надежными источниками собственных и привлеченных средств, необходимых для осуществления кредитно–инвестиционной деятельности. Осуществляемое государством регулирование банковской деятельности вызвало смещение акцентов не в сторону развития реального сектора, а к спекулятивным операциям. В результате в регионах не произошел рост производства, отстают базовые отрасли, не восстановлены межотраслевые связи, обеспечивающие динамичное и пропорциональное развитие всей экономики.

Анализ условий функционирования региональных банков определил наличие ряда нерешенных проблем, требующих соответствующих мер государственного регулирования.

Во-первых, неадекватное развитие региональных банковских систем. Около половины коммерческих банков, на долю которых приходится основная сумма активов, сосредоточена в Москве и в других мегаполисах. Они часть своих ресурсов направляют в регионы через филиальную сеть. Однако филиалы, как правило, создаются в региональных центрах, так как обслуживание экономики небольших городов, особенно сельских районов, нерентабельно для крупных банков.

Главная причина неравномерного размещения элементов банковской системы заключается в неселективном подходе Банка России к регулированию банковской деятельности. Так, например, несмотря на значительные региональные особенности функционирования банковской системы, государством установлены единые экономические нормативы для всех кредитных организаций страны.

Во-вторых, необходим дифференцированный подход к определению значений обязательных экономических нормативов банковской деятельности в зависимости от специфических условий регионов. В депрессивных регионах, например, где банковское обслуживание не соответствует потребностям экономики, можно устанавливать пониженные значения минимального размера уставного капитала и других нормативов.

Таким образом, на современном этапе рыночных реформ назрела объективная необходимость дифференциации регионов по показателям работы банковской системы и на ее основе определения разным категориям субъектов (экономически развитые, депрессивные и т.д.) значения обязательных нормативов банковской деятельности. Эту же задачу решают путем предоставления территориальным учреждениям Банка России право определения значений экономических нормативов в установленных на федеральном уровне пределах.

В-третьих, размеры уставного капитала, в том числе, величина собственного капитала, должна учитывать те особенности банковской деятельности, которые могут повлиять на результаты его работы в будущем, т.е. рыночные риски, возникающие по мере выполнения конкретных операций и услуг, которые тесно связаны с использованием всех инструментов денежно-кредитной политики: с ростом или падением учетной ставки ЦБ, изменением курсов иностранных валют, уровнем резервных требований.

Все это приводит к мысли о том, что установленные Банком России обязательные экономические нормативы недостаточно регулируют деятельность коммерческих банков и не дают уверенности в устойчивости банковской системы.

Региональные власти Липецкой области, несмотря на существующие проблемы, в регулировании банковского сектора, стараются осуществлять поддержку как региональным банком, так и местным производителям.

На рисунке 14 представлена схема взаимодействия региональных властей с банковским сектором территории.

Необходимо отметить, что регулирование банковской деятельности посредством налогообложения осуществляется в Липецкой области не в полном объеме, а лишь в той части налога на прибыль, которая поступает в бюджет территории. Такое распределение полномочий не позволяет своевременно и качественно регулировать деятельность регионального банковского сектора, так как проблемы развития банковского сектора на региональном уровне вообще и, в частности, на уровне конкретных территорий, не могут интерпретироваться на макроуровне.

Региональное правительство Липецкой области			Бюджет территории
Налогообложение	Участие в уставном капитале			Налоги
	Региональные банки
				Налоги
Вклады	Кредиты		Кредиты	Счета
Физические лица		Льготы Гарантии	Предприятия области

Рисунок 14. Схема взаимодействия региональных банков и развития территории

Для формирования оптимальной ресурсной базы региональных банков, развития кредитно-инвестиционной деятельности и поддержке местных предприятий руководству Липецкой области необходимо на федеральном и региональном уровнях экономики при проведении денежно-кредитной политики последовательно добиваться существенного снижения процентной ставки на кредит, осуществлять государственные гарантии и субсидирование.

Положительным моментом для развития банковской системы региона и его экономики является то, что в соответствии с областными целевыми программами, а также с государственными программами Липецкой области осуществляется предоставление субсидий юридическим лицам на компенсацию затрат, связанных с реализацией инвестиционных проектов на территории области, а также по уплате процентов по кредитным договорам, направленным на реализацию инвестиционных проектов на территории области.

В соответствии с Законом Липецкой области «О залоговом фонде Липецкой области» предоставляются объекты залогового фонда области для обеспечения исполнения обязательств субъектов инвестиционной деятельности, реализующих инвестиционные проекты на территории области, по кредитам финансово-кредитных организаций.

В соответствии с Законом Липецкой области «О поддержке инвестиций в экономику Липецкой области» предоставляется право на получение государственных гарантий области по инвестиционным проектам для осуществления инвестиций в форме капитальных вложений на срок не более 15 лет.

Резидентам и участникам особых экономических зон Липецкой области предоставляются налоговые льготы и льготные ставки по аренде земельных участков.

Данные меры приводят к развитию и стабильной деятельности местных предприятий, стабилизации объема привлекаемых средств банками и объему выданных кредитов, регулярному пополнению бюджета за счет налоговых отчисление и, как следствие, к развитию и эффективному функционированию Липецкой области.

Определенное влияние на функционирование банков Липецкой области и на сферу приложения банковского капитала оказывает также уровень учетной ставки Центрального банка. Когда учетная ставка выше уровня рентабельности базовых отраслей, она превращается в фактор декредитования экономики и предприятия теряют доступ к дешевым кредитам, так как реальная ставка на банковский кредит с учетом инфляции становится в 2– 2,5 раза выше. В таких условиях только высокорентабельные предприятия, производящие подакцизные товары, могут воспользоваться среднесрочными и долгосрочными банковскими кредитами.

Итак, регулирование банковского сектора регионов, в том числе Липецкой области, представляет собой комплексную задачу, успешное решение которой требует всестороннего анализа условий и факторов, обуславливающих направления его совершенствования.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. В России необходимо совершенствование институциональных основ банковской системы Российской Федерации на основе соответствия формальных и неформальных институтов, что будет способствовать ее устойчивому развитию во всех блоках: функциональном, организационном,

инфраструктурном, регулирующем.

2. Совершенствование процесса банковского регулирования необходимо начинать с оптимизации нормативно-законодательной базы, касающейся как осуществления деятельности, так и надзора за ней.

3. Следует повышать качество пруденциального надзора через разработку и внедрение действенных нормативов, актуальных для российской практики, а также стресс-тестирования.

4. В настоящее время государственное управление региональной банковской системой осуществляется в основном на федеральном уровне, региональные органы власти могут воздействовать на деятельность банковского сектора только посредством налогообложения и путем участия в уставном капитале региональных банков.

5. Для оптимизации регулирования региональной банковской системы необходимы соответствующие нормативно-законодательные акты, разработка обязательных экономических нормативов банковской деятельности в зависимости от специфических условий регионов, размеров уставного капитала региональных банков и величина собственного капитала, а также разработка механизма надзора, который может установить количество безнадежных банков, определить вложения со стороны Банка России и Правительства в капитале безнадежных банков.

6. Необходимо проводить комплексный анализ денежного оборота в региональных банках, для того чтобы денежные средства, поступающие в филиал банка в одном регионе, не утекали на финансирование других регионов централизованного присутствия конкретного банка, а оставались в регионе их формирования.

7. Руководству Липецкой области необходимо осуществлять поддержку как местным банкам, так и региональным производителям через налоговые льготы, льготные ставки за аренду земельных участков, выдачу государственных гарантий, поддержку кредитно-инвестиционной деятельности на территории области, чтобы поддерживать полный цикл воспроизводственного процесса в конкретной области.