17

Негосударственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

Институт профессиональных инноваций Контрольная работа

По дисциплине: «Банковский менеджмент»

Банковская система, структура банковского сектора, кредитные банковские и небанковские организации

Выполнил:

студент IV курса

Заочного отделения

Факультет

«Государственное и

муниципальное управление»

специальности

менеджмент (бакалавриат)

гр.Мб-44-13

Ф.И.О. НЕВЕЖИН А.В.

Проверил:

Преподаватель

д.э.н. Леденёва Марина Викторовна

Москва 2017

Оглавление

Введение………….……………………………………………………………..…....3

Понятие «банковская система»……………………………………………………..4

Структура банковского сектора…………………………………………………….9

Кредитные банковские и небанковские организации……………………...……12

Заключение…………………………………………………………………..……...16

Список использованной литературы………………………………………......….17

Введение

Значение банковской системы в обеспечении стабильного и полноценного развития современной экономике и банковском менеджменте сложно переоценить. Банковская система влияет на экономику через денежное предложение и оказание комплекса финансовых услуг субъектам хозяйствования.

Разработка теоретических аспектов банковского регулирования и надзора предполагает, прежде всего, выявление сущности банковской системы и роли банков в экономике. Поскольку для того, чтобы быть объектом столь серьезного по сравнению с другими экономическими субъектами регулирования, необходимы достаточные основания.

Основания эти заключаются в той роли, которую играет банковская система. Банки являются одним из основных составных элементов современной экономики. Они традиционно относятся к категории финансовых посредников, чья роль проявляется в удовлетворении потребностей различных экономических субъектов в денежных средствах. С помощью банков происходят аккумулирование временно свободных денежных средств и их дальнейшее перераспределение между экономическими субъектами в соответствии с потребностями воспроизводственного процесса.

Длительный путь развития банковского дела, обусловленный влиянием постоянно изменяющихся экономических условий, эволюционированием форм и функций денег, ростом объемов промышленного производства, внешнеэкономических связей в мире, позволил банкам занять важное место в социально-экономических отношениях. Усложнение выполняемых банками функций вызвало необходимость совершенствования взаимосвязей между банками, что способствовало развитию банковских систем.

Вопрос о сущности банковской системы является предметом неослабевающего интереса исследователей. Многогранность данного понятия не позволяет дать однозначную трактовку, в этом причина постоянного переосмысления, уточнения его экономической природы.

Представляется, что проблема описания понятия «система» несколько сложнее, чем определение ее поэлементного состава и характера взаимосвязей между ее составными элементами. Системность объекта можно определить в результате подробного рассмотрения, сопоставления и сравнения сложных, порой противоречивых, но вместе с тем взаимосвязанных характеристик и свойств. В зависимости от поставленных задач исследования необходимо также различать подход к изучению системного объекта и системный под- ход к изучению объекта.

Например, если ставится задача определения структуры банковской системы – то для этого достаточно описания ее составных элементов. Если же задача исследования заключается в определении целостности системы, то в данном случае необходимо выявить динамику разнообразных внутренних и внешних связей ее элементов, что требует использования соответствующего понятийного аппарата.

Анализ сформулированных к настоящему времени точек зрения на сущность понятия «банковская система» показывает, что первоначально преобладал несистемный анализ в виде описания структуры системы и тщательного изучения ее составных элементов. Например, О.М. Богданова отмечает, что «банковская система имеет свое внутреннее строение, свою структуру (уровни системы) и с организационной точки зрения может определяться как совокупность действующих в стране банков двух уровней (центральный и коммереские), а также вспомогательных организаций, без которых банки не смогли бы нормально функционировать»¹.

Достаточно распространенным в рамках данного подхода является определение, в соответствии с которым банковская система как часть экономической системы страны представляет собой «…совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка…»². Причем используется как узкий подход (когда к системе относятся только субъекты, непосредственно осуществляющие функции, в которых воплощается основное свойство системы), так и широкий (когда в систему включаются также и инфраструктурные элементы).

Постепенно, с накоплением опыта исследований и переосмыслением накопленных знаний, акценты от поэлементной характеристики банковской системы смещаются в сторону описания характера взаимодействия между элементами. Предпринимаются попытки создать единую исчерпывающую теоретическую модель банковской системы.

В то же время в российской экономической периодике все более активно обсуждается вопрос о наличии либо отсутствии банковской системы как таковой, о правомерности использования понятия «банковская система России», о замещении его понятием «банковский сектор», в том числе и в нормативных документах Банка России. Появилось достаточно много публикаций, посвященных отличиям системы от сектора. В качестве аргументов исследователи используют те или иные аспекты математической теории сложных систем.

Когда говорят о секторе, то, как правило, представляют четко выраженную часть чего-либо. Понятие «сектор» применяется при описании недостаточно организованной совокупности элементов, характеризующейся отсутствием устойчивых связей между элементами. Свойства всего «сектора» представляют собой сумму свойств составляющих его частей. Подобному описанию «сектора» в теории систем соответствует понятие «неорганизованная совокупность». При появлении связей между элементами совокупности и формировании в результате этого устойчивой структуры, определенной целостности неорганизованная совокупность элементов переходит в новое качество – «систему».

Авторский коллектив под руководством Г.Г. Коробовой дает определение «банковской системы» как «совокупности кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними». В данной формулировке предпринята попытка описать совокупность кредитных организаций с позиций системного подхода.

Акцент на взаимодействие элементов системы и наличие у них определенной общей цели делают С.К. Ахметов и Р.Г. Шихахмедов: банковская система – совокупность дополняющих друг друга элементов (центрального банка, других банковских институтов, банковской инфраструктуры), находящихся в тесных отношениях и связях между собой и с внешней средой, сложившаяся исторически и нацеленная на достижение цели устойчивого развития экономических процессов. Наличие общей цели и задач, стоящих перед системой является достаточно важным объединяющим моментом, поскольку все элементы системы имеют различные свои цели, задачи, функции, а также различный уровень ответственности.

Так, например, В.Д. Могилевский³ придерживается точки зрения, что элементы системы объединены в единое целое, как правило, «…для решения конкретной задачи…», для поиска наиболее оптимального пути решения стоящих перед системой задач, в частности на эффективное удовлетворение потребностей общества в банковских услугах

Следует подчеркнуть, что применение понятия «система» при характеристике какого-либо объекта означает достаточно высокую степень интеграции составных элементов. Использование данного понятия создает определенную логическую основу исследования. При этом формируется целая группа дополнительных понятий: связь, отношения, элемент, среда, целостность, структура, функция, устойчивость, регулирование, управление, развитие.

А.М. Тавасиев сформулировал определение, в котором фигурируют такие системные свойства, как «единство» и «целостность». Согласно его трактовке банковская система – это включенная в экономическую систему страны единая и целостная совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально широкой степенью эффективности.

Подводя итого вышесказанному, можно отметить, что, при формулировании понятия «банковская система» необходимо принимать во внимание такую последовательность рассуждений.

Несмотря на то, что различными исследователями для описания сущности банковской системы используются разнообразные теории, в том числе и математические, используются различные категории и понятии, речь идет все-таки о системе, а не о секторе. Ей присущи основные признаки, входящие в объем понятия «система»: целостность, структурность, взаимодействие системы со средой, иерархичность построения, направленность развития и т.д.

Банковскую систему, таким образом, можно определить как обусловленную уровнем развития денежных отношений упорядоченную систему элементов (кредитных организаций, центрального банка), связанных общими целями функционирования, поддерживающую устойчивые связи между собой и внешней средой.

В отечественном банковском законодательстве действует упрощенный подход, когда банковская система характеризуется наличием двух уровней, включающих в себя Центральный банк РФ, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также филиалы и представительства иностранных банков.

Между этими уровнями существуют, как мы уже отмечали, определенные связи и отношения: между кредитными организациями, а также между кредитными организациями и центральным банком. Для наилучшего понимания основ взаимоотношений между кредитными организациями и центральным банком необходимо разобраться в их статусе и той роли, которую они играют в экономике.

Наилучшему пониманию сущности банков способствует определение выполняемых ими функций, а именно:

1) посреднической (банки выступают посредниками между экономическими агентами, с одной стороны, испытывающими потребность в заемных средствах и, с другой стороны, обладающими требуемыми ресурсами);

2) трансформационной (сроков, активов, рисков) (в процессе выполнения посреднической функции банкам приходится взаимоувязывать различные по срокам, размерам денежные потоки, при этом принимая значительную часть рисков на себя);

3) эмиссии платежных средств;

4) посредничества в платежах;

5) банки служат основным звеном, передающим денежно-кредитную политику государства (в лице центрального банка) экономике.

Осуществляя свою текущую деятельность по оказанию услуг, банки играют первостепенную роль в превращении действий отдельных участников общественных отношений (экономических, правовых, политических, организационных и др.) в определенную систему. Банковская система является сложным институциональным механизмом, опосредующим прямые связи в цепи экономических отношений между различными субъектами.

В связи с этим наиболее часто для описания экономической сущности банков используется теория финансовых посредников (financial intermediary). Финансовые посредники являются экономическими субъектами, которые обеспечивают движение денежных средств в экономике, обусловленное неравномерностью и асинхронностью индивидуальных воспроизводственных процессов.

Для иллюстрации воздействия Центрального банка на второй уровень банковской системы могут быть применены такие показатели, как динамика количества действующих кредитных организаций и их концентрация, показатели величины и достаточности капитала, динамика изменения активов и пассивов банков, адекватность уровня развития банковской системы уровню развития экономики, открытость системы для появления на рынке и ухода с него новых элементов.

Основной характеристикой изменения состояния отечественной банковской системы за последние годы является постепенное сокращение количества кредитных организаций при одновременных процессах концентрации активов и капитала. Общее сокращение количества кредитных организаций сопровождается их неравномерным распределением на территории России. В результате имеет место неравномерное удовлетворение спроса на услуги банков в различных регионах. Основной причиной данных процессов называется необходимость очищения рынка банковских услуг от финансово нестабильных кредитных организаций.

Структура банковского сектора

Банковский сектор – целостный открытый комплекс, занимающий системообразующее положение в кругообороте денежных потоков всего воспроизводственного процесса. Его внешние и внутренние ресурсы используются на производство продуктов для собственного переустройства и на производство продуктов реального мира. Удовлетворяя внешние и внутренние потребности, он замыкает на себя потоки денег и капитала. Банки на ряду с другими посредниками, обеспечивают перемещение носителей стоимости от секторов с избытком денег и капитала к секторам, имеющим их дефицит, а, следовательно, и неудовлетворенные потребности в привлеченных средствах.

Рис.1. Банковский сектор в воспроизводственном процессе⁴

С институциональной точки зрения банковский сектор можно рассмотреть как банковскую систему, которая представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

О наличии в стране банковской системы можно говорить, если в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, причем должен соблюдаться ряд принципов:

1.В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

2.В стране нет:

• не приступивших к операциям банков;

• не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

• кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

• с клиентурой;

• с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

• друг с другом и вспомогательными организациями.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

Банковский сектор представляет собой совокупность институтов, продуктов, условий, сложившихся на рынке, способов мотивации субъектов, характера межбанковских связей, организационно-правовых форм кредитных организаций, уровня надзора, масштабов и границ деятельности. Это можно представить в виде схемы (рис.2.):

Рис. 2 Структура банковского сектора⁵

Кредитные банковские и небанковские организации

В условиях развития глобального финансового кризиса устойчивость функционирования национальных финансовых систем экономически развитых стран в значительной степени зависит от эффективности функционирования финансово- кредитных институтов.

На российском кредитном рынке в последнее время осуществляют деятельность множество банковских и небанковских кредитных организаций. В последние десятилетия наблюдается динамичное развитие кредитных организации небанковского сектора. Сегодня в Российской Федерации осуществляют деятельность 69 небанковских кредитных организаций, что составляет 6,13% от общей доли кредитных организаций.

Из Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что небанковские кредитные организаций отличаются от банковских лишь тем, что оказывают определенные, отдельные операции. Однако одинаковые условия формирования и функционирования не позволяют небанковским кредитным организациям в достаточной мере раскрыть свой потенциал и составить конкуренцию банковским институтам на финансово-кредитном рынке. В частности, к таким условиям относятся организационная структура, требования к управленческому аппарату и, что особо хотелось бы отметить, вопросы организации, ликвидации, реорганизации.

Вопросы организации, ликвидации, реорганизации регулируются прежде всего Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», положением ЦБ РФ «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения» от 4 июня 2003 г. № 230-П, Инструкцией Банка России «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Существуют и значительные отличия, влияющие на привлекательность создания данных организаций, а именно уставный капитал, а также требования к резервному капиталу.

Было бы ошибочным не упомянуть о том, что небанковские кредитные организации не были лишены лицензии и при накоплении достаточного капитала были преобразованы в банки, что напоминает практику строительных обществ Великобритании.

Все вышеизложенное позволяет говорить о востребованности и объективной необходимости рассмотрения и раскрытия роли небанковских кредитных организаций в кредитных отношениях национальной экономики страны.

Недостаток кредитных средств стал детерминантом возникновения большого количества небанковских кредитных организаций, оказывающих услуги на краткосрочный период: «Быстрые деньги», «Займ за час», «Быстрые займы», «Кредит всем» и т.д., но они не решают в полной мере вопросы кредитного обеспечения общества. Существует целый ряд недостатков у перечисленных выше организаций. Во-первых, организации выдают кредит на короткий период времени и при больших процентных ставках, используют аннуитетную систему.

Во-вторых, данные организации, как правило, не используют стандартный пакет методов и методик оценки заемщиков, что вызывает огромное количество судебных разбирательств.

В-третьих, занята определенная ниша, не включающая долгосрочное кредитование, что является на данный период времени государственным приоритетом, целями и задачами социального развития страны.

Следовательно, возникает целый ряд теоретико-практических вопросов, а именно: необходимость кредитных ресурсов; цели кредита; срок предоставления кредитных ресурсов; источник погашения кредита; стоимость кредитного продукта; залоговое обеспечение кредита; способы погашения кредита; возможность досрочного погашения; механизмы перекредитования клиентов; условия страхования рисков.

Это не целый ряд возникающих вопросов, однако он является, на наш взгляд, основным и позволяет поставить цель научного исследования и раскрыть роль небанковских кредитных организаций в национальной экономике государства.

В настоящее время кредитные ресурсы стали неотъемлемой частью жизни общества, их необходимость возникает, на наш взгляд, в соответствии с потребностями в улучшении жизнедеятельности населения, а также с социальной средой хозяйствования.

Цели приобретения краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредита выдвинуты обильными возможностями удовлетворения потребностей общества в настоящее время и возникновением обязательства в последующее время.

Однако для приобретения гражданами услуг кредитования необходимо учитывать его источник погашения, и немаловажной является его стоимость, что порождает конкуренцию и на этой основе поднимает значимость небанковских кредитных организаций.

Как было отмечено выше, залоговое обеспечение является важной составляющей предоставления кредитных услуг (что, на наш взгляд, относится к финансовому менеджменту), рассматриваемой через призму эффективной методики оценки результативности заемщиков.

Учитывая качественно-количественную характеристику небанковских кредитных организаций, основанных на определенной специализации, они становятся конкурентоспособным институциональным составом.

Способы погашения и возможности досрочного погашения многими банковскими институтами осуществляются приблизительно на одинаковых условиях, однако дифференцируемые платежи банками игнорируются, и они стараются использовать аннуитетные платежи, что является политикой краткосрочного кредитования и рождает целый ряд второстепенных вопросов, являющихся особо важными в современных условиях.

Следовательно, банки и небанковские кредитные организации занимают определенные ниши на рынке размещения ресурсов (кредитования), удовлетворяя нужды потребителей посредством предоставления заемных средств на разных условиях при разнообразных комбинациях базовых принципов кредитования. Однако необходимо совершенствование финансового механизма деятельности банковских и небанковских кредитных организаций, основанное на комплексном подходе к оценке эффективности их кредитной, инвестиционной и операционной деятельности⁶.