1.4. Особенности программ корпоративного личного страхования

Корпоративное страхование призвано решать широкий перечень вопросов, в числе которых — страхование финансовых рисков (минимизация возможных потерь в случае проведения сделок); страхование производственных объектов, включая объекты с повышенным уровнем опасности; обязательное (ОСАГО) и добровольное (каско) страхование автопарка компании; страхование жизни и здоровья сотрудников компании (с учетом специфики деятельности конкретной компании возможны и иные виды страхования).

Достойная страховка в соцпакете для сотрудников позволяет осуществлять кадровую политику, нацеленную на создание мощного профессионального коллектива, от которого, в конечном итоге, зависит бизнес-успех любого предприятия. Компании, заинтересованные в привлечении квалифицированных сотрудников и в сохранении их лояльности, в качестве важного мотивационного фактора все чаще используют возможности страхования.

Среди всего разнообразия страховых корпоративных программ условно можно выделить три вида: пенсионное страхование, накопительное страхование жизни и добровольное медицинское страхование.

Пенсионное страхование

Корпоративные решения в области пенсионного страхования предлагают многие страховщики. Уровень государственного пенсионного обеспечения не в состоянии удовлетворить даже минимальные требования пенсионеров, а дополнительное пенсионное страхование компенсирует сотрудникам утрату дохода в связи с выходом на пенсию, значит, самым положительным образом влияет на заинтересованность сотрудников в работе на предприятии. Программы пенсионного страхования, позволяют сохранить привычный уровень жизни и после выхода на пенсию, поскольку застрахованное лицо регулярно будет получать ренту, которую станет выплачивать страховая компания. Выплаты по этой программе не зависят от уровня государственного пенсионного обеспечения, то есть пенсия от государства тоже остается за сотрудником.

Страхование жизни

Особенность такого вида корпоративного страхования – то, что каждый сотрудник, работающий на предприятии, имеет свой личный накопительный счет. Пока человек работает в компании, счет увеличивается, и сотрудник понимает, что все это может стать его собственностью после того, как он проработает в компании определенное количество лет. И, соответственно, чем дольше он работает, тем больше сумма на его счету и тем больше он «привязан» к своей компании. Некоторые программы предполагают выплату страховой суммы как в результате дожития застрахованного лица до конца действия договора, так и в результате смерти. Как правило, тариф страхового полиса зависит от возраста застрахованного лица, его состояния здоровья, профессии, пола, срока страхования, выбранного порядка оплаты страховых взносов.

Своеобразие страхования жизни, его качественное отличие от других видов страхования, отсутствие легального определения, а равно отсутствие достаточно устоявшихся и общепризнанных теоретических представлений по его поводу приводят к тому, что о данном виде страхования в литературе высказано множество противоречивых оценок и суждений.

С точки зрения традиционных теорий страхования страхование жизни должно быть рисковым страхованием, страховой случай при котором, подобно другим видам страхования, во-первых, должен обладать признаками вероятности и случайности своего наступления, во-вторых, быть источником причинения вреда имущественным интересам страхователя (застрахованного лица).

Одни авторы, исходя из понимания страхового случая как вредоносного события, а страхования - как деятельности, направленной на возмещение вреда, пытаются во что бы то ни стало найти элемент вредоносности в любом страховом случае. Чаще всего такие объяснения носят явно надуманный, а порой и вовсе наивный характер. Так, в XIX веке были ученые, которые утверждали, что назначением свадебного страхования выступает возмещение того ущерба, который причиняет свадьба в виде дополнительных расходов на приобретение платья невесте, проведение праздничного застолья и т.п. Известный немецкий ученый М.А. Манес относительно страховых случаев при страховании жизни писал: "...такого рода страховое событие вовсе не должно быть несчастным случаем. Оно может в житейском смысле рассматриваться даже как счастье (например, продолжительность жизни свыше предполагаемого возраста, замужество дочери, рождение ребенка и т.п.). Но, конечно, все эти события требуют имущественных издержек или уменьшают доход, и в силу этого, косвенно или односторонне, но все же причиняют имущественный ущерб" ¹.

Большинство авторов, являясь сторонниками теории страхования как способа возмещения вреда, полагают, что рисковый характер страхования жизни заключается в факторе продолжительности жизни застрахованного лица.

Так, известный историк и культуролог, доктор филологических наук, профессор В.В. Шахов усматривает рисковый элемент страхования жизни в том, что риск, покрываемый этим страхованием, заключается в продолжительности жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

Некоторые авторы в целях обоснования рискового характера страхования жизни предлагают более тонкое обоснование свойств страхового случая при данном виде страхования и полагают, что при нем в обязательном порядке должна иметь место комбинация рисковых и безрисковых событий.

Так, А.А. Иванов, кандидат юрид. наук, доцент СпбГУ, хотя и признает, что "в накопительных договорах страхования выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай", но в то же время полагает, что эти договоры "всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования. Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше, чем это предусмотрено накопительными условиями".

По мнению автора, при страховании жизни страховой случай не несет вредоносных последствий, и нет как риска возникновения этих последствий, так и риска наступления самого страхового случая - этот случай произойдет обязательно. Поэтому здесь страхуется не риск как вероятность наступления страхового случай и причинения им возможных убытков. Не выступает признаком рискового характера страхования жизни и такое упоминаемое В.В. Шаховым обстоятельство, как "возможное уменьшение доходов, которое привносит с собой преклонный возраст". Данное обстоятельство при страховании жизни не выступает элементом страхового случая, и это страхование состоится (т.е. страхователь будет иметь право на получение страховой выплаты) вне всякой зависимости от того, ухудшится ли его материальное положение или нет.

Медицинское страхование

Наиболее популярное и среди работодателей, и среди сотрудников – медицинское страхование. Спектр услуг, которые предоставляют программы такого страхования персонала, зависят только от желания и возможностей компании-страхователя. Как правило, они включают в себя поликлиническое обслуживание, плановую и экстренную стационарную помощь, услуги коммерческой неотложной помощи и стоматолога. Но здесь больше, чем в других видах страхования, прослеживается индивидуальный подход. Так, служащие более высокого ранга могут рассчитывать на более широкий спектр услуг, бонусные программы, например, оплаченное посещение бассейна или фитнес-центра. Женщинам могут предоставить услуги, связанные с беременностью и родами. Некоторые организации практикуют добровольное медицинское страхование не только своих сотрудников, но и членов их семей.