3.2. Разработка эффективных страховых программ в области корпоративного страхования

Работа с юридическими лицами пока остается приоритетным направлением большинства страховых компаний. На сегодняшний день корпоративные клиенты - основа страхового бизнеса, поэтому им уделяется особое внимание.

Как считают страховщики, корпоративное страхование стимулирует развитие других видов страхования. Так, например, почувствовав преимущества корпоративной страховки, клиент скорее решится приобрести дополнительные полисы по страхованию жизни, медстраховку или застраховать свое имущество за собственные деньги.

Однако многие работодатели пока лишь задумываются над страхованием имущества предприятия либо персонала. Некоторые соглашаются только на обязательное страхование (например, от несчастного случая на производстве) или на страхование, предусмотренное для вредных производств. Таким образом, страхование как таковое пока не стало практикой большинства отечественных компаний. Существенной проблемой в развитии корпоративных программ страхования является недостаточный спрос. Важным фактором для разработки индивидуальной корпоративной программы страхования является особый уровень корпоративной культуры, включающей и страховую культуру. Программа корпоративного страхования является комплексным страховым продуктом, предполагает страховую защиту всего перечня корпоративных интересов и направлений деятельности компании. По сути, такая программа является отображением отношения компании к сотрудникам, клиентам, имуществу, и в целом - ведению бизнеса".

Отличие между обычным страхованием юрлиц и корпоративной программой страхования заключается в комплексном подходе к формированию предложения. Главным требованием к правильному составлению корпоративной программы страхования является ее способность обеспечивать качественный риск-менеджмент бизнес-процессов клиента. При составлении предложения по страхованию, страховой агент исходит из юридического статуса страхователя, а в отдельных случаях обращает внимание на характер его деятельности, делая акцент на одном их видов страхования. Корпоративная же программа страхования учитывает множество факторов и нюансов бизнеса клиента, и главное - предполагает наличие у самого страхователя определенной корпоративной философии. Корпоративное страхование редко бывает

частичным, как правило, оно распространяется не только на имущественные интересы компании, но и на сотрудников компании (при страховании за счет предприятия либо на специальных условиях - бонус-программы) и даже клиентов. Корпоративная программа включает в себя три базовых блока - комплексное страхование имущественных интересов компании (страхование имущественного комплекса и ответственности), страхование, как элемент социального пакета для разных категорий персонала предприятия и бонус-программу страхования для персонала. Что касается видов страхования по корпоративным программам, то они выбираются в зависимости от рода деятельности клиента.

3.3. Разработка схем всеобщей классификации страховых отношений в личном страховании и страховании финансовых рисков

Для создания единой системы страховых отношений, упорядочения методов планирования, анализа и контроля страховых операций в мировой практике разработана и применяется классификация по объектам страхования, которая в РФ получила название всеобщей. Объекты страхования являются материальными носителями всех признаков страхования – соцально-экономических, общественно-правовых, стоимостных и т.д.

В страховании финансовых рисков объектом страхования являются потери прибыли, дохода и капитала экономических субъектов и граждан в их жизнедеятельности, т.е. финансовые категории, имеющие точную стоимостную оценку и полностю восстанавливаемые после страховых случаев. Например, потери прибыли по застрахованной деятельности можно восстановить, продав в срочном порядке излишнее имущество или организовав новый вид прибыльной деятельности. ¹

Классификация страхования финансовых рисков представлена в Приложении 2. В личном страховании объектом страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан, т.е. категории, не имеющие

стоимостной оценки и полностью не восстанавливаемые после страховых случаев. Классификация личного страхования представлена в Приложении 3.

Основным отличием отраслей страхования, выбранных для построения схем классификаций, является принципиальное отличие объектов страхования, рассмотренных ранее.

По сложности отличительных признаков объектов страхования наиболее сложной из предложенных двух схем всеобщей классификации, является схема всеобщей классификации отрасли личного страхования. В данную отрасль в отличие от отрасли страхования финансовых рисков входят категории невещественные, неосязаемые, которые не имеют точной стоимостной оценки и которые по степени восстанавливаемости трактуются неоднозначно.

По сложности построения схемы обе схемы являются достаточно объемными и сложными, но в классификации отрасли личного страхования присутствует большое количество стрелок, отражающих логическую связь, которые указывают на принадлежность конкретного вида к разным подотраслям, что заметно усложняет разветвленность связей внутренних звеньев и построение схем в целом.

Таким образом, сложность построения данных схем обусловлена разными факторами, но нельзя не отметить, что наиболее сложной является схема всеобщей классификации отрасли личного страхования за счет разнообразия элементов на горизонтальном и вертикальном уровнях, а также по сложности признаков объектов страхования.