3.1.2. Ограниченность бюджета компаний на нужды страхования

Во время кризиса (2008-2009 годы) бюджеты компаний на страхование сократились, а небольшие предприятия, наиболее сильно пострадавшие от кризиса, полностью отказались от страхования. Тем не менее крупные компании продолжают страховать свои риски, они стали тщательнее подходить к отбору страховщиков. Однако решающим фактором выбора страховщика по-прежнему является стоимость страхования. Для того чтобы получить преимущество, страховщики соглашаются на значительное снижение тарифов.

События на Саяно-Шушенской ГЭС, шахте «Распадская» и других промышленных объектах показали, что до сих пор страхование не использовалось как полноценный инструмент защиты от рисков, а воспринималось как ненужная нагрузка на бюджеты компаний. Экономя на страховании, компании приобретали страховую защиту на неполную стоимость застрахованного объекта. На деле эти страховые суммы покрывали незначительную часть восстановительной стоимости застрахованного имущества. Сейчас бизнес осознал необходимость полного и качественного страхования крупных рисков. Однако бюджеты большинства предприятий на страхование по-прежнему сжаты и недостаточны для приобретения полноценной страховой защиты, поэтому компании ищут страховщика с наименьшей стоимостью услуг. Государство также увидело в страховании инструмент защиты рисков и способ снижения своего участия в выплатах пострадавшим. ¹

Участившиеся в последнее время чрезвычайные события ускорили принятие закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов, проект которого обсуждался с 2000-х годов. Этот закон является социально значимым, призванным снизить нагрузку на государственный бюджет, оставляя работников компании-страхователя и третьих лиц защищенными. Закон расширил список объектов, подпадающих под категорию опасных и подлежащих обязательному страхованию, и поднял лимит страхового возмещения пострадавшим – как третьим лицам, так и сотрудникам самого предприятия.

В качестве варианта решения данной проблемы, мы предлагаем введение в области корпоративного страхования новых видов обязательного страхования с целью привлечения большего числа корпоративных клиентов.

В настоящий момент государство принимает на себя часть рисков, связанных с ведением бизнеса. Эти риски должны быть в дальнейшем переложены на плечи страховщиков:

• Введение страхования ответственности работодателя

• Введение вмененного страхования некоторых видов профессиональной ответственности

Также можно отметить, что необходимо осознание корпоративными клиентами важности качесвенной страховой защиты.

Чтобы сделать рынок страхования более привлекательным для корпоративных клиентов, требуется сделать рынок более прозрачным. Также увеличению спроса будет способствовать более широкое продуктовое предложение, особенно в сфере корпоративных программ выплат и пособий сотрудникам.

3.1.3. Снижение тарифов страховщиками за счет ухудшения качества перестрахования

Неадекватная тарифная политика сказывается на качестве перестрахования, так как из-за недополучения страховых премий страховая компания меньше передает в перестрахование либо переходит к более дешевым перестраховщикам с низкой репутацией.

Однако в корпоративных видах страхования убытки, как правило, большие, и справиться с ними без хорошей перестраховочной защиты непросто.

С другой стороны, страховщики волнуются по поводу устанавливаемых тарифов в обязательных видах страхования. Важно, чтобы тарифы не оказались заниженными, иначе это привет к ухудшению финансовой устойчивости страховщиков. Фиксированные тарифы и неадекватные лимиты выплат также могут способствовать росту мошенничества в этой сфере.¹ Если тарифы по обязательным видам страхования окажутся слишком низкими, то надежные компании не захотят выходить на этот рынок. При этом недобросовестные страховщики будут не прочь увеличить свой бизнес, забывая о последствиях.

Для решения этой проблемы мы предлагаем усилить регулирование в этой области страхования и ввести более жесткий контроль. Дя этого необходимо:

• Усиление регуляторного контроля над перестраховщиками, в частности над соблюдением требований к объему и качеству резервов

• Необходимо изменить принцип отражения собранных премий в статистике ФСФР, учитывая как премии от прямого страхования, так и от перестрахования (в настоящий момент при составлении официальных рэнкингов страховщиков учитываются только премии от прямого страхования, что приводит к ненужной конкуренции)