2.3 Оценка систем страхового возмещения

Проведем расчет и анализ по системам расширенного покрытия и среднего дохода личного страхования. Исходные данные представлены в Приложении 1.

Этап А. Расчеты до наступления страхового случая

1. На основе данных из Приложения 1 расчитаем страховую сумму, исходя из объемов ответственности на 1 работника и их численности, указанных в договоре:

СС = 22305 * 32 = 713 760 у.е.

2. Лимит расходов по госпитализации и реабилитации в составе страховой суммы определяется в размере 34%

у.е.

Этап Б. Расчеты после наступления страхового случая.

Система расширенного покрытия (а)

1. условная величина ущерба по основным рискам рассчитывается, исходя из степени утраты трудоспособности работников и их численности:

_{и находится в пределах объема ответственности по основному риску – 471 081, 6 у.е. (СС*66%, где 66=100-34). Тогда}

_{2. Сумма ущерба по дополнительным рискам определяется по данным Приложения 1:}

_у.е.

_{Сумма ущерба по дополнительным рискам превышает лимит ответственности по дополнительному ущербу, тогда}

3. Условная величина ущерба по основным и дополнительным рискам определяется:

_у.е.

что полностью покрывается установленной страховой защитой, т.е. в пределах страховой суммы, указанной в договоре.

4. Расширенная ответственность страховщика позволяет увеличить страховое покрытие до уровня:

_у.е.,

_{, тогда у.е., что соответствует общей сумме ущерба по всем рискам.}

_{Таким образом, величина ущерба в размере 548 245,9 у.е. полностью покрывается страховщиком.}

_{Система среднего дохода}

1. Условная величина ущерба и страховое обеспечение основное _{рассчитываются как произведение объема ответственности в расчете на 1 работника, численности пострадавших работников и периода времени последствий страхового случая по отношению к сроку страхования.}

_{и находится в пределах объема установленной ответственности по основному риску – 305 578,5 у.е. Тогда}

2. Сумма ущерба и обеспечение дополнительное определяются, исходя из размера среднего дохода на 1 работника и общего числа дней нетрудоспособности вследствие страхового случая.

Количество дней нетрудоспособности работников определяется следующим образом:

_{, что превышает лимит по дополнительному ущербу (242 678,4 у.е.). Поэтому фактически}

_{3. Условная величина ущерба по основным и дополнительным рискам определяется:}

_{4. Общее страховое обеспечение расчитывается как сумма основного и дополнительного обеспечений по данному страховому случаю:}

_{, что ниже суммы ущерба, нанесенного работникам.}

_{Этап В. Расчет эффективности применения конкретной системы выплат с позиций страхователя.}

_{1.По системе расширенного покрытия условная сумма ущерба в размере 548 245,9 у.е. полностью оплачивается страховщиком. В результате отсутствует собственное удержание страхователя, процент фактической ответственности страховщиука равен 100% и его обязательства по данному страховому случаю полностью выполнены. Договор продолжает свое действие в объеме остаточной страховой суммы (исходя из принципа агрегирования) –}

_{165 514,1 у.е. (713760 – 548245,9 ).}

_{2. По системе среднего дохода сумма ущерба, относимая на ответственность страхователя составлчяет:}

_{При этом ущерб по основным рискам в размере 269687,73 полностью покрывается страховыми компаниями.В данном примере ответственность по страховому риску распределена между двумя страховыми компаниями в пропорции 1:2.Таким образом, ответственность одного страховщика определяется в размере 170 788,71 у.е., а другого соответственно 341 577,42 у.е.Договор действует после данного случая в объеме остаточной ответственности, равной 201 393,87 у.е. (713760 – 512366,13).}

_{Этап Г. Сравнительный анализ двух применяемых систем выплат.}

_{Наиболее выгодной для страхователя является система расширенного покрытия, поскольку в ней величина общего страхового обеспечения выше по сравнению с системой среднего дохода на 35 879,77 у.е. (548 245,9 – 512 366,13).}

_{Выводы: Результативные показатели по страховому случаю расчитаны в следующих рамках: по системе расширенного покрытия – сумма выплаты равна величине ущерба - 548 245,9 у.е.;по системе среднего дохода – ущерб, равный 627 767,73 у.е. покрывается на меньшую сумму – 512 366,13 у.е. Наиболее выгодная система для страхователя – система расширенного покрытия.}