3. Комерційні ризики, які можна застрахувати. Застрахувати можна лише фінансові ризики... З надійним партнером

Здавалося б, чи є що простіше - застрахував фінансові ризики своєї компанії, і можна не хвилюватися за фінансові зобов’язання своїх партнерів чи клієнтів. Навіть якщо вони не розрахуються - страхова компанія все одно виплатить.

Так працювати, напевно, хотілося б багатьом підприємцям, незважаючи навіть на те, що сплачувати за таке страхування потрібно досить великий страховий відсоток - близько 2-8% від загальної суми. Проте насправді все не так просто. Якщо партнер серйозний та надійний - про страхування мало хто згадує. Та й навіщо? Репутація, набута роками, для такої компанії важливіша за короткочасну вигоду. А якщо фінансові ризики пов’язані з невеличкою компанією «без роду та племені», яка, окрім симпатичного сайту в Інтернеті, нічим і здивувати не може, - тут час замислитись і про страхування. Щоправда, саме в такому випадку фінансовий ризик жодна компанія не застрахує. Адже страхові компанії - все-таки комерційні, а не благодійні організації, і відповідати за необачність інших їм не дуже хочеться.

Ліцензію на страхування фінансових ризиків вважає за потрібне мати кожна серйозна страхова компанія. Проте такий вид послуг по праву має статус найризикованішого і здійснюється у виняткових випадках та за цілої низки вимог та умов. Тут не обійдешся стандартною анкетою, коли, відповівши на певні запитання, можна отримати страховий поліс. У середньому, з п’яти звернень щодо страхування фінансових ризиків задовольняється лише один. Можуть розраховувати на таку послугу лише VIP-клієнти, які мають чималий портфель зі страхуванням співробітників, вантажів і т. ін. Зазвичай клієнтами страхових компаній, що користуються цією послугою, є банки та солідні підприємства-контрагенти, які несуть ризики по товарному кредитуванню.

Умови страхування фінансових ризиків

Залежно від складності випадку страхова компанія, перш ніж дати свою згоду чи відмову, може вивчати підприємство від одного дня до тижня, іноді навіть підключаючи власну службу безпеки. Проводиться детальний аналіз фінансово-економічних показників діяльності клієнта та його контрагента, їх позицій на ринку та кредитної історії сторони, яка має виконати зобов’язання, а також досвіду взаємодії клієнта з даним контрагентом. Крім того, уважно вивчається договір, коректність та відповідність законодавству його окремих положень (страхова компанія може навіть давати рекомендації клієнту для мінімізації його ризиків).

Організація може розраховувати на страхування за таких умов:

• Досвід роботи, взаємодії без збитків з належним виконанням зобов’язань у попередні роки (загалом піднімають звітність 2–5-річної давності).

• «Добре ім’я» контрагента, його задовільний фінансово-економічний стан.

• Достатньо прийнятна для страховика страхова сума (компанії не можуть надто ризикувати у фінансовому плані). Для кожної СК верхня межа цієї суми може бути іншою.

• Контрагент на забезпечення своїх зобов’язань має надати ліквідну заставу.

Наявність ліквідної застави, мабуть, для багатьох є найпроблематичнішою серед вимог страхових компаній. Адже для того, щоб застрахувати свій фінансовий ризик, потрібно вмовити контрагента надати страховику ліквідну заставу. Якщо її немає - компанії відмовляються брати на себе фінансові ризики. До того ж, встановлюється досить високий розмір страхової франшизи (частка, яка не повертається при виплаті страхової суми), в деяких випадках вона може досягати 15 відсотків.

Такі, досить суворі вимоги пояснюються не менш суворим економічним кліматом нашої країни, а також самою природою фінансових ризиків. Деякі характерні ознаки переводить їх в ранг таких, що не страхуються. Адже класичний страховий випадок має бути наділений двома властивостями - випадковістю та вірогідністю, тобто не повинен залежати від чиєїсь волі чи бажання. У випадку з фінансовими ризиками все зовсім інакше - суб’єкт договору має можливість безпосередньо впливати на вірогідність настання страхового випадку. Наприклад, може бути змова між страхувальником та контрагентом або імітація страхового випадку з метою отримання додаткової вигоди. Єдиний засіб боротьби з такими випадками для страховиків - мати справу з «добропорядними» компаніями, які дорожать своїм іміджем, та ретельний аналіз самої операції, ризиків, що її супроводжують, клієнта і його контрагента, а також формування умов договору таким чином, щоб максимально нейтралізувати вплив суб’єктивного фактору.

Задача

Вклавши 200 грн. на 3 роки під 20% одержимо :

FV =200* (1+20:100)³ =200*1,728 = 345,6 грн.