12.Добровольное Страхование от несчастных случаев

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страховщиком и страхователем. Условия и порядок проведения страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, но с учетом действующего законодательства.

Основной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, который не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев.

В Украине добровольное страхование от несчастных случаев на основании своих индивидуальных условий и правил страхования осуществляет большинство страховых компаний, занесенных в Государственный реестр страхователей.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании от несчастных случаев третьих лиц (застрахованных лиц).

К страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие несчастного случая, травмирование застрахованного лица вследствие несчастного случая.

Для проведения страхования от несчастных случаев все профессии подразделены на различные группы риска, в зависимости от которых применяются различные страховые тарифы (0,5 до 1,5 %).

О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель письменно сообщает страховщика не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

Срок выплаты страховой суммы обуславливается правилами (условиями) страхования. Чаще всего это — шестидневный или семидневный срок.

В случае травмирования застрахованного лица вследствие несчастного случая выплата проводится в процентном отношении соответственно таблице размеров страховых выплат. При потере здоровья вследствие страхового случая страхователь получает страховую сумму, пропорциональную проценту потери здоровья. Например, временная инвалидность, установленная медицинской комиссией, предусматривает выплаты страховых сумм в таком порядке:

1 группа - 80% страховой суммы;

П группа - 60% страховой суммы:

Ш группа - 40% страховой суммы

Страховая выплата в случае смерти застрахованного вследствие несчастного случая осуществляется в размере 100 % страховой суммы.

13. Медицинское страхование в Украине.

Объектом медицинского страхования является жизнь и здоровье граждан. Цель его проведения состоит в обеспечении гражданам в случае возникновения страхового случая возможности получения медпомощи за счет накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий. Закон Украины «О страховании» предусмотрел осуществление медицинского страхования в обязательной и добровольной формах.

Обязательное медицинское страхование базируется на таких принципах:

1. Принцип всеобщности состоит в том, что все граждане независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг.

2. Принцип государственности означает, что средства обязательного медицинского страхования — это государственная собственность. Государство обеспечивает постоянство системы обязательного медицинского страхования и есть непосредственным страхователем для неработающей части населения (например, пенсионеров).

3. Некоммерческий характер Прибыль от проведения обязательного медицинского страхования является источником пополнения финансовых резервов системы такого страхования и не может быть средством обогащения.

Для обязательного медицинского страхования характерно то, что уплата страхователями взносов осуществляется в установленных размерах и в установленное время, а уровень страхового обеспечения одинаковый для всех застрахованных. Субъектами обязательного медицинского страхования являются:

- страховщики — это независимые страховые организации, которые имеют статус юридического лица и лицензию государства на право осуществлять медицинское страхование,

- страхователи – работодатели и работники,

- застрахованные — это граждане, в пользу которых заключаются договоры страхования,

- медицинские учреждения, которые имеют лицензию на право предоставления медпомощи и услуг в соответствии с программами обязательного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование является дополнением к обязательному. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить страхователю (застрахованному) гарантии полной или частичной компенсации страховщиком дополнительных затрат, связанных с обращением к медицинскому учреждению за услугой, которая предоставляется в соответствии с программой добровольного медицинского страхования. Программы добровольного медицинского страхования предусматривают мероприятия, которые расширяют возможности и улучшают условия предоставления профилактической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи населению. К этой работе через систему добровольного медицинского страхования удается привлекать квалифицированные медицинские кадры, повышая качество медицинских услуг. Объектом добровольного медицинского страхования являются имущественные интересы страхователя или застрахованного, которые связаны с затратами на получение медпомощи. Добровольное медицинское страхование базируется на привлечении свободных средств предприятий, организаций и населения в сферу здравоохранения.

Страховщиками в сфере добровольного медицинского страхования являются независимые страховые компании (организации), которые имеют статус юридического лица, лицензию на право осуществлять добровольное медицинское страхование.

Страхователями в системе добровольного медицинского страхования являются дееспособные физические или юридические лица. Страховой суммой в добровольном медицинском страховании является предельный уровень страхового обеспечения, который определяется в соответствии с перечнем и стоимостью медицинских услуг, предусмотренных договором страхования.

Страховые взносы, которые платит страхователь, зависят от избранной программы добровольного медицинского страхования, уровня страхового обеспечения, срока страхования, тарифной ставки и других условий, предусмотренных договором. Чем более широкий перечень страховых событий, за которые страхователь несет ответственность, тем выше размер страхового взноса.