Глава 2.Анализ состояния и направления развития банковской системы рф

2.1. Проблемы становления российской банковской системы

Уже не одну сотню лет развиваются кредитные отношения и основное их звено-банк. На протяжение этого времени они развивались, совершенствовали и приспосабливались под сложившиеся политические и экономические структуры. Свой путь развития прошли и банковские институты - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. Развивая банковскую систему, в этот процесс втеснилось государство. Функцию формирования выполнил Центральный Банк, организовавший нормативную базу для работы коммерческих банков.

Сложный путь развития прошла Банковская система России в пределах различных хозяйственных укладов. До революции и во времена Нэпа банковская система России действовала в условиях рыночной экономики, в основе которой были акционерные коммерческие банки. Далее пришёл период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также приняла нововведения.

Из за проведения экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности и снова происходит акционирование государственных банков. Стремительно вырастает количество вновь созданных коммерческих банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории России выросло в 18 раз.

Весомой угрозой устойчивости банковской системы в 2012 г. останется низкое качество активов, но тем не менее опасность появления проблем с ликвидностью сохраняется. К осени 2011 года в системе появились положительные изменения : стабилизировалась ресурсная база российских банков, замедлился рост проблемных активов, выросла достаточность капитала. В качестве факторов, негативное влияние которых возрастает, Агентство выделяет ухудшения качества ссудной задолженности при не соответствующим уровне резервирования и потерю капитала из-за потребности формирования резервов на допустимые потери по ссудам в условиях снижающейся операционной рентабельности. В зоне риска – банки с низкой капитализацией и неординарной политикой резервирования, не имеющие возможности привлечь новый капитал. К тому же, по-прежнему сохраняются риски локальных проблем с ликвидностью. Синхронное увеличение банками кредитной активности и отказ от дополнительных инструментов предоставления ликвидности со стороны Банка России будет содействовать уменьшению неизменности ряда кредитных организаций.

Рассмотрим основные риски банков в текущих условиях.

Возрастающие риски:

• снижение качества ссудной задолженности, увеличение объема просроченных и пролонгированных ссуд при неординарном уровне резервирования;

• отсутствие источников для развития резервов на возможные потери по ссудам: умеренный или низкий уровень достаточности капитала при снижающихся показателях прибыльности.

Стабильные риски:

• высокая концентрация кредитных рисков на отдельных отраслях и клиентах;

• зависимость от краткосрочных источников фондирования, в т.ч. от средств ЦБ;

• недостаточная клиентская база среди заемщиков Банка;

• низкая доля долгосрочных пассивов (со срочностью свыше 180 дней) в структуре ресурсной базы;

• низкие показатели ликвидности;

• низкие показатели рентабельности или убыточная деятельность.

• Снижающиеся риски:

• недостаточный уровень обеспеченности кредитного портфеля;

• слабая диверсификация ресурсной базы по клиентам и источникам.