Размер страховых сумм по основным видам страхования.

Виды страхования	Страховая сумма, руб., 2005 г.	Страховая сумма, руб., 2006 г.
Страхование имущества	19 000 000	21 000 000
Страхование машин и механизмов от поломок	20 000 000	23 000 000
ОСАГО	37 000 000	38 000 000
Страхование ответственности	12 000 000	15 000 000
Страхование гражданской ответственности предприятий	10 000 000	11 000 000
Страхование жизни	31 000 000	30 000 000
Личное страхование (кроме страхования жизни)	30 000 000	32 000 000
ОГЛС	37 500 000	40 000 000

[10]

Рассчитаем следующий статистический показатель по имущественному страхованию - среднюю страховую сумму по формуле 1.1. Для этого определим общую страховую сумму по имущественному страхованию компании ВСК. Она будет равняться 82 000 000 рублей.

S= 82 000 000 / 815 058,

S= 100, 6 руб.

В результате получается, что размер страховой защиты будет равен 100,6 руб. в расчете на один застрахованный объект.

Таблица 2.3.

Страховая сумма и количество пострадавших объектов за 2006 год.

Виды страхования	Страховая сумма пострадавших объектов, руб.	Количество пострадавших объектов, ед.
Страхование жизни	6 000 000	4 600
Личное страхование (кроме страхования жизни)	7 000 000	5 300
Страхование ответственности	2 000 000	1 800
Страхование имущества	5 500 000	4 800
ОСАГО	9 000 000	9000
ОГЛС	10 000 000	8 400

[11]

Страховая сумма пострадавших объектов по имущественному страхованию будет равна 14 500 000 руб. и количество пострадавших объектов равно 13 800 единиц.

Рассчитаем среднюю страховую сумму пострадавших объектов по формуле 1.2.:

S _п = 14 500 000 / 13 800,

S _п = 1 050,7 руб.

В страховой компании ВСК за 2006 год по имущественному страхованию произошло 18 906 страховых случаев. К ним относятся такие страховые случаи как:

• уничтожение товарных запасов на складе в результате пожара;

• повреждение здания завода в результате взрыва;

• повреждение оборудования кондитерской фабрики в результате пожара;

• повреждение груза при перевозки;

• повреждение груза в результате ДТП;

• повреждение отделки квартиры в результате аварии системы водоснабжения;

• полная гибель морского судна с грузом;

• обрушение лестничных маршей при строительстве жилого дома.

Таблица 2.4.

Размер выплат по основным видам страхования (руб)

Виды страхования	2005	2006
Страхование жизни	7 538	11 904
Личное страхование	258 317	315 023
Страхование ответственности	22 231	30 211
Имущественное страхование	336 945	541 824
ОСАГО	187 456	219 310
ОГЛС	681 906	942 412

[12]

Общий размер выплат по имущественному страхованию за 2005 год составляет 524 401 руб., за 2006 год 761 134 руб.

Рассчитаем среднюю сумму страхового возмещения по формуле 1.3, исходя из данных таблиц 2.3. и 2.4. за 2006 год:

W= 761 134 / 13 800,

W= 55,15 руб.

Таблица 2.5.

Динамика поступлений страховых взносов (руб.)

Виды страхования	2005	2006
Страхование жизни	42 127	50 762
Личное страхование	414 274	549 282
Ответственности	353 932	261 332
Имущественное страхование	1 945 758	2 424 632
ОСАГО	620 370	764 950
ОГЛС	1 303 178	1 803 834

[12].

Исходя из данных таблиц 2.1 и 2,5 о сумме поступлений страховых платежей, можно рассчитать средний размер страхового платежа. Этот показатель рассчитывается по формуле 1.4.

V= 3 189 582 / 815 058

V= 3,91руб.

Помимо показателей, характеризующих развитие страхового дела, в страховой статистике для анализа эффективности страхования применяется ряд расчетных показателей. Таких как:

• доля пострадавших объектов, которая рассчитывается по формуле 1.7 и по данным таблицы 2.1.:

d _п = 13 800 / 815 058,

d _п = 0,0169, или 1,69%

• частота страховых случаев, рассчитывается по формуле 1.8. и по данным таблицы 2.1.:

d _c = (18 906 / 815 058) * 100,

d _c = 2

Данный расчет показывает, что два страховых случая приходится в расчете на 100 застрахованных объектов.

• уровень опустошительности страховых случаев вычисляется по формуле 1.9.:

K _o = 13 800 / 18 906,

K _o = 0,73,или 73%

Данный коэффициент показывает сколько страховых случаев наступит. При полученном результате K _o = 0,73, риск наступления страховых случаев не большой.

• показатель полноты уничтожения рассчитывается по формуле 1.10., с помощью данных таблиц 2.3. и 2.4.:

K _п = 761 134 / 14 500 000,

K _п = 0,05, или 5%.

• коэффициент выплат страхового возмещения находится по формуле 1.11. и таблицам 2.4., 2.5.:

K_Вып = 761 134 /3 189 582,

K_Вып = 0,24, или 24%.

Данный коэффициент показывает, что ВСК является рентабельным.

• абсолютная сумма дохода также рассчитывается по таблицам 2.4. и 2.5., а по формуле 1.12.:

∆Д= 3 189 582 – 761 134,

∆Д= 2 428 448 руб.

• относительная доходность (процент дохода) ВСК находится по формуле 1.13.:

K_д = (3 189 582 – 761 134) / 3 189 582,

K_д = 0,76,или 76%.

• уровень взносов по отношению к страховой сумме определяется по формуле 1.14:

K _Взн = 3 189 582/ 82 000 000,

K _Взн = 0,04 руб.

Этот показатель выражает размер взноса страховых платежей 0,04 рубля с 1 рубля страховой суммы.

Далее проанализируем убыточность страховых сумм. Она выявляется по формуле 1.15.:

q= 761 134 / 82 000 000,

q= 0,00928 руб.

убыточность по совокупности объектов по формуле 1.16.:

q= (55,15*13 800) / (100,6*815 058),

q= 761 070 / 81 994 834,8,

q= 0,00928 руб.

Показатель характеризует размер страховых возмещений в сумме 0,00981 рублей с 1 рубля страховой суммы.

Затем рассчитаем коэффициент тяжести страховых событий по формуле 1.17:

К _т = 55,15 / 100,6,

К _т = 0,55, или 55%

По формуле 1.18. также можно рассчитать уровень убыточности страховых сумм:

q= 0,55*0,0169,

q= 0,00928 руб.

Рассчитаем средний уровень убыточности по формуле 1.19., но сначала найдем ∑q за 2005 год по формуле 1.15. для имущественного страхования не включающего ОСАГО:

q= 336 945 / 39 000 000 = 0,0086,

для ОСАГО:

q= 187 456 / 37 000 000 = 0,0051,

∑q₂₀₀₅= 0,0086 + 0,0051 = 0,0137.

Найдем уровень убыточности за 2006 год для имущественного страхования:

q= 541 824 / 44 000 000 = 0,0123,

для ОСАГО:

q= 219 310 / 38 000 000 = 0,0058,

∑q₂₀₀₆ =0,0123 + 0,0058 = 0,0181.

Теперь посчитаем за 2005 и 2006 годы общий уровень убыточности

∑q= 0,0137 + 0,0181 = 0,0318.

И средний уровень убыточность будет равен:

q= 0,0318 / 2 = 0,0159

Важным в статистики имущественного страхования является определение уровня тарифных ставок.

Определим нетто-ставку, но чтобы это сделать сначала необходимо определить среднее квадратическое отклонение по формуле 1.21.:

σ = √((0,0181-0,0159)² + (0,0137-0,0159)² ) / (2-1),

σ = √0,0022² + (-0,0022)² = √0,00000484 +0,00000484 = √0,00000968 = 0,0031.

t= 2, так как доверительная вероятность 0,954.

Нетто-ставка по формуле 1.20. равна:

u′= 0,0159+2*0,0031 = 0,0221руб.

Брутто-ставка рассчитывается по формуле 1.22. Для этого необходимо знать нагрузку по данному виду страхования. Доля нагрузки по страхованию имущества составляет 20%.

u= 0,0221 / (1-0,2) = 0,0221 / 0,8 = 0,0276руб.

Полная тарифная ставка будет равна 0,0276руб. с единицы страховой суммы.

Коэффициент финансовой устойчивости рассчитывается по формуле 1.23:

K _ф = √(1-0,0276) / (815058*0,0276) = √0,9724 / 22495,6 = √ 0,00004 = 0,006

Чем меньше коэффициент K _ф , тем выше финансовая устойчивость страховщика. Следовательно, финансовое положение страховой организации ВСК устойчивое.

Рассчитав показатели имущественного страхования можно сделать выводы. Степень охвата страхового поля недостаточна велика в Военно-страховой компании (ВСК).Это может быть связано с экономическим положением населения или социальной особенностью отдельных регионов страны.

Данная компания постоянно заключает договора имущественного страхования, так как риск наступления страхового случая низкий. Также ВСК является рентабельным учреждением и её финансовое положение находится в устойчивом состоянии.