ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА 5

1.1. История возникновения страхового рынка 5

1.2. Понятие страхового рынка 9

1.3. Виды страхования 11

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ 16

2.1. Государственное регулирование страхового рынка 16

2.2. Рейтинг страховых компаний 21

2.3 Проблемы страхового рынка 25

3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ 29

3.1. Перспективы развития страхового рынка в России 29

3.2. Стратегия развития страхового рынка в России 32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 41

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 43

Введение

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей.

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества.

В России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по-разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы. В нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного рынка, хотя на данный момент он существенно замедлен финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему уровень развития страхования в нашей стране отстает от уровня его развития в ведущих развитых стран.

Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Предметом изучения является состояние и перспективы развития страхования в России. Цель исследования – провести анализ текущего состояния страхового рынка и рассмотреть перспективы его развития в России.

Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

1. Рассмотреть общую характеристику страхового рынка;

2. Проанализировать состояния страхового рынка в России;

3. Представить перспективу развития страхового рынка.

Теоретическая и методологическая основой исследования послужили учебные пособия, учебная литература, интернет - ресурсы, данные Росстата и Министерства Финансов.

Структура работы состоит из введения, трех глав и заключения.

1. Общая характеристика страхового рынка

1.1. История возникновения страхового рынка

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. Невозможно установить точную дату его возникновения. Смысл этого термина вытекает из его корневого значение – «страх». Страх перед стихийными силами природы, вызывающим уничтожение имущества, скота, страх перед грабителями.

По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет размеров, созданных из страховых взносов страхователей.

История страхования в России – это предмет изучения и анализа возможностей использования прежней российской и существующей мировой практики в специфических современных условиях. История российского страхования со всеми ее противоречиями и нереализованными начинаниями – наше общее достояние.

Появление первых зачатков страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - «Русской правдой» (Х-ХI вв.), в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника.[1]

Историю развития страхового рынка можно разделить на три этапа.

Первый этап. Страхование в царской России 1786—1917 гг. данный этап можно охарактеризовать следующими процессами:

• крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования;

• становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний;

• зарождение национального страхового рынка;

• возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов [2].

Первое страховое общество в России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров» В других российских городах в 18 веке страхования не существовало.

В 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка существовала Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах.

В 1827г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского от огня страхового общества», в 1846г. товарищества «Саламандра». Эти общества имели вполне определенную монополистическую позицию, чему в значительной степени способствовало государство. Страховым обществам предоставлялись большие налоговые льготы, разного рода исключительные права и привилегии, а также создавались условия для работы по страхованию государственного имущества.

Страховой рынок в полном смысле этого слова появился, когда в ходе либеральных реформ 60-х годов XIX века была завершена демонополизация страхования. Развитию конкуренции способствовали отмена привилегий и создание большого числа новых страховых обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента. Активно развивается страхование жизни, создаются новые общества взаимного страхования, официально допускаются на внутренний рынок иностранные страховые компании (в 1885 г). Особый подъем страхового дела в 1875 году, сопровождавшийся резким увеличением страховых премий и числа создаваемых страховых организаций. С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были общества, занимавшиеся страхованием жизни: «Нью-Йорк» (США, 1885 г), «Урбен» (Франция, 1889 г), «Эквитебл» (США, 1889 г) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

В 1909г. был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий [3].

Второй этап. Страхование на территории бывшего СССР характеризуется следующими процессами:

• установление государственного контроля над всеми видами страхования;

• объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

К сожалению, развитие страховой системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Большая часть страхового капитала (и иностранного, и российского) была упущена за границу, страховой рынок как таковой фактически разрушен, система регулирования демонтирована. Но в 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.

1921 г. декретом Совета Народных Комиссаров возрождается государственное страхование.

В 1956 г. значительные изменения вносились в добровольное страхование имущества населения. Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным. С 1 января 1968 г. были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозников.

С 1969 г. по новым правилам стало проводиться страхование домашнего имущества и средств, транспорта, принадлежащих гражданам. Расширена ответственность по заключаемым договорам с населением и одновременно снижены тарифы.

Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1979-1984 гг. Было введено обязательное страхование имущества совхозов в том же объеме, что и ранее проводившееся страхование колхозного имущества.

Начиная с 1983 г. по новым условиям стало проводиться обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам.

В 1983 г. было отменено обязательное страхование мелкого скота, находящегося в личных подсобных хозяйствах граждан.

С 1986 г. перечень видов добровольного имущественного страхования дополнился страховым договором «авто-комби», который заключался с автолюбителями и представлявший собой комплекс страховых услуг.

Бурный рост кооперативного движения и индивидуальной трудовой деятельности в конце 1980-х - начале 90-х годов сопровождался организацией соответствующего государственного имущественного страхования [4].

Третий этап. Страхование в Российской Федерации после 1991 г..

В 1992 г. Закон РФ «О страховании» упразднил государственную монополию на страхование. Закон явился своеобразной точкой отсчета, с которой началось возрождение национального страхового рынка. В этот период происходит становление новых страховых отношений в рыночных условиях. Страхование стало одним из наиболее динамично развивающихся видов предпринимательства. Однако на рынок вышли страховые компании, большинство которых не имело опыта страхования. Регистрация страховых компаний носила исключительно уведомительный характер, т.е. направлялось письмо в Минфин, в котором сообщалось о создании страховой компании. Это приводило к появлению страховых компаний-однодневок, создаваемых в спекулятивных целях. Известны курьезные случаи, когда запуски космических спутников, стоимость которых составляла сотни миллионов рублей, страховались компанией, учрежденной несколькими физическими лицами, с уставным капиталом, не превышающим несколько десятков рублей. К этому же периоду относится широкое использование страховых схем ухода от налога.

К началу 1997 г. в стране насчитывалось 2,7 тыс. страховых компаний. По числу страховых компаний, банков, бирж Россия была «впереди планеты всей». Массовое появление новых страховщиков сопровождалось таким же массовым прекращением деятельности тех, кто не смог занять твердых позиций на рынке.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятый в 1997 г., заложил основу для формирования правовой базы страхования и рыночных структур в страховой сфере, установил механизм государственного регулирования страховой деятельности, а также определил комплекс прав, обязанностей и функций государственного органа, осуществляющего надзор за деятельностью страховых компаний. С принятием Закона отечественная страховая деятельность приобрела цивилизованные очертания [5].