Форма договора страхования и его срок.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его устного или письменного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
При наличии письменного заявления страхователя налицо заключение договора путем обмена документами, а при устном заявлении согласие страхователя заключить договор подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Страхователь подтверждает факт заключения договора страхования документами, полученными от страховщика, а страховщик доказывает наличие договора письменным подтверждением страхователя о вручении ему страховых документов с изложением в них всех существенных условий договора страхования.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Кроме того, при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может применяться по соглашению страхователя со страховщиком один договор страхования – генеральный полис.
Срок договора страхования имеет важное значение, поскольку влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком, и поэтому является одним из существенных условий договора, т.е. чем длиннее срок договора, тем выше риск наступления страхового случая.
Согласно ст. 957 ГК РФ срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно, после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. Договор распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или досрочном прекращении (расторжении).
Содержание договора страхования.
Учитывая, что согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, каковыми являются условия о предмете договора, условия, названные в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Существенными условиями договора страхования являются условия, предусмотренные в ст. 942 ГК, т.е.:
(1)страховой интерес (имущество или иной имущественный интерес);
(2)страховой риск (опасность, при которой возникает право на возмещение);
(3) страховая сумма; (4) срок договора страхования
По договору личного страхования необходимо соглашение сторон о застрахованном лице.
Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон можно раскрыть через содержание корреспондирующих им обязанностей.
Основная обязанность страховщика – нести риск, предусмотренный договором, а при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в установленный срок. Страховая выплата не должна превышать страховой суммы и производится в денежной форме, хотя законом или договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме (замена поврежденной вещи или оказание медицинских услуг).
Согласно условиям договора страхования и на основании заявления страхователя о наступлении страхового случая определяются размер и порядок страховой выплаты в сроки, установленные договором.
Страховщик проводит расследование причин и обстоятельств страхового случая, т.е. является ли случай страховым, имеется ли причинная связь между ним и наступившим вредом, нет ли основания для отказа в выплате и т.д.
Как итог расследования составляется страховой акт (аварийный сертификат), который подтверждает факт наступления страхового случая и служит основанием для страховой выплаты.
Страховщик может быть освобожден от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пп. 2 и 3 ст. 963 ГК РФ).
В остальных случаях, как при легкой, так и грубой неосторожности страхователя, выгодопробретателя или застрахованного лица страховщик не вправе отказать в страховой выплате.
Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие обстоятельств, не зависящих от сторон договора (ст. 964 ГК РФ), а именно:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
- гражданской войны, а также маневров или иных военных мероприятий;
- если договором не предусмотрено иное, то вследствие изъятия, конфискации,
реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению
государственных органов.
Кроме того, неисполнение обязанности страхователем или выгодоприобретателем незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о его наступлении либо отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на обязанности выплатить страховое возмещение (пп. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ).
Отказ оформляется в письменном виде с указанием его мотивов и вручается страхователю. В случае неосновательности отказа или при уклонении от выплаты страхового возмещения, если она производится в денежной форме, следует ответственность страховщика в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами.
Страхователь (1) обязан уплатить страховую премию при консенсуальном договоре страхования, и неуплата ее в срок дает право на расторжение договора;
(2) при заключении договора обязан сообщить страховщику известные ему существенные обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера страхового риска, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Эти обстоятельства обычно оговариваются в стандартном договоре страхования или в страховом полисе.
(3) должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска п. 1 ст. 959 ГК РФ). При невыполнении этой обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещении убытков, причиненных расторжением договора, с зачетом уплаченной страхователем премии (взносов), которая приходится на не истекший срок договора. Если изменения отпали, то договор расторгать нельзя.
(4) обязан согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором. Основной формой такого сообщения является заявление страхователя. При неисполнении этой обязанности страховщик вправе отказать в страховой выплате (за некоторым исключением).