4.Формы проведения страхования

1. Добровольное и обязательное страхование

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком, при этом общие условия и порядок его заключения устанавливаются страховщиком самостоятельно в Правилах добровольного страхования в соответствии с положениями закона. Заключенный договор подтверждается полисом страхования, где оговорен срок его действия и ответственность страховщика только на период страхования.

Правила страхования, разработанные при добровольном страховании, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Обязательным является страхование, осуществляемое во исполнение закона предусмотренными в нем лицами и за их счет. Оно вводится законодательным путем, предусматривая объекты страхования, объем ответственности, права и обязанности сторон порядок начисления тарифных ставок страховых платежей. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей! При неуплате страховых взносов они взимаются в судебном порядке.

Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Статьи 935-937 ГК РФ предусматривают обязательное страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц и обязательное страхование риска их гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Например, обязательное личное страхование предусмотрено Законом об атомной энергии, Указа Президента от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», ФЗ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налогов полиции». Также предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов в ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. и др. Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев.

Оно осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем) со страховщиком, и за счет страхователя за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в отдельных случаях может осуществляться за их счет.

Особенностью обязательного страхования является защита интересов слабой стороны, тех третьих лиц, с интересами которых не совпадают интересы страхователя.

2. Обязательное государственное страхование

Обязательное государственное или социальное страхование – это часть государственной системы социальной защиты населения, которая заключается в страховании работающих граждан в соответствии с федеральным законом от возможного изменения материального и социального положения, в том числе и по не зависящим от них обстоятельствам.

Социальному страхованию подлежат следующие риски: необходимость получения медицинской помощи; временная нетрудоспособность; трудовое увечье и профессиональное заболевание; материнство; инвалидность; наступление старости; потеря кормильца; признание безработным; смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Каждому из этих рисков соответствует определенный вид страхового обеспечения, а именно:

1) оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

2) пенсия по старости; 3) пенсия по инвалидности; 4)пенсия по случаю потери кормильца;

5) пособие по временной нетрудоспособности; 6) пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием; 7) пособие по беременности и родам; 8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет; 9) пособие по безработице; 10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; 11) единовременное пособие при рождении ребенка; 12) пособие на санаторно-курортное лечение; 13) социальное пособие на погребение; 14) оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.

ФЗ от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» установлены основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования, определено правовое положение субъектов, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, а также ответственность. При этом государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Пенсионного фонда РФ перед застрахованными лицами

Законом предусматривается, что страховщиками по обязательному пенсионному страхованию могут быть и негосударственные пенсионные фонды.

Страхователями являются: - лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации, индивидуальные предприниматели, физические лица;

- индивидуальные предприниматели, адвокаты. Частные детективы и частные нотариусы приравниваются к индивидуальным предпринимателям.

Обязательное страхование осуществляется, как правило, за счет страхователя.