3.Классификация в страховании

В основу классификации страхования положены … [Шахов В.В.]:

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций и других ценных бумаг, принадлежащих

юридическим и физическим лицам. Организация коммерческого типа – преследует цель извлечения прибыли.

Частным случаем акционерного страхования является кэптив- акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов финансово-промышленных групп. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами. В РФ в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию «Лукойл», функционирующую в системе нефтяной компании «Лукойл».

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. В настоящее время в РФ отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования.

Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В РФ кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, вида страхования и размеры страховых ставок. Данный союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и др. видов кооперативной деятельности. В 1931 г. кооперативное страхование было ликвидировано и возоблено в 1988 г. с принятием Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризация, вакцинация и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и пр.).

Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.

Для российского национального страхового рынка характерна необходимость выделения четырех отраслей страхования в зависимости от объекта страхования:

- личное страхование (объект – жизнь, здоровье, трудоспособность человека).

- имущественное страхование (застрахованным может быть как имущество, находящееся в собственности, так и находящееся во владении, пользовании, распоряжении).

- ответственности страхование (ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб, вследствие действий или бездействия страхователя).

- страхование экономических рисков (Предпринимательские риски – риски прямых и косвенных потерь. Прямые – убытки или недополучение прибыли из-за перерыва производства. Косвенные – упущенная выгода, банкротство предприятия.).

Законодательно выделены только два вида имущественное и личное страхование. Оставшиеся два включены в имущественное страхование.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Этот договор является публичным договором, по которому коммерческая организация, оказывающая услуги, должна предоставлять их каждому, кто к ней обратится (ст. 426 ГК).

Договор имущественного страхования заключается при страховании следующих имущественных интересов:

1) риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930);

2) риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, ответственности по договорам – риска гражданской ответственности ст. 931 и 932 ГК);

3) риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов – предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Классификация видов имущественного страхования предусмотрена в ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ и включает в себя:

-страхование средств всех видов транспорта (наземного, железнодорожного, воздушного и водного),

-страхование грузов,

-сельскохозяйственное страхование,

-страхование имущества граждан (за исключением транспортных средств),

-страхование имущества юридических лиц (за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования),

-страхование гражданской ответственности владельцев всех видов транспорта;

-владельцев, эксплуатирующих опасные объекты,

-гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков, товаров, работ, услуг;

-за причинение вреда третьим лицам;

-за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору,

-предпринимательских рисков и финансовых рисков.

Из 23 видов страхования, перечисленных в указанной статье Закона,

личным страхованием являются:

-страхование жизни на случай смерти,

-дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

-пенсионное страхование;

-страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

-страхование от несчастных случаев и болезни,

-медицинское страхование.

В зависимости от форм проведения различают обязательное и добровольное страхование.