Тема 1: «Сущность, классификация и формы проведения страхования»

1. Сущность страхования и его экономическое содержание.

2. Возникновение и развитие института страхования.

3. Формы проведения страхования

4. История развития морского страхования.

5. История страхования в России.

1. Сущность страхования и его экономическое содержание

В течение всего периода существования человека и человеческого общества их сопровождали различные по своему характеру чрезвычайные природные события, такие как землетрясения, цунами, пожары, ливни, т.е. явления непреодолимой силы, события политического характера (войны, восстания, революции и т.д.), а также опасности техногенного характера. Объектами воздействия таких явлений являются жизнь и здоровье людей и принадлежащее им имущество.

Страхование можно определить, как один из видов защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Преимущество страхования заключается в том, что оно обеспечивает возмещение убытков, когда все остальные средства недостаточны и неэффективны.

Наиболее ярко сущность страхования проявляется в торговом мореплавании, поскольку страхование возникло в глубокой древности как форма экономических методов борьбы судовладельцев с морскими опасностями и случайностями, пиратством, в результате которой морское страхование стало крупной сферой предпринимательства.

Сущность страхования заключается в том, что, создав, централизованный фонд за счет страховых премий (взносов), который находится у страховой компании (страхового клуба), страхователь покрывает свои убытки из этого фонда при наступлении страхового случая, и убытки, понесенные одним лицом, распределяются между большим числом страхователей, поскольку взносы их не так значительны и будут оправданы при наступлении страхового убытка.

С экономической точки зрения особенно удачна оценка значимости страхования, данная экономистом А.Я.Антоновичем в его книге «Курс политэкономии», изданной в Киеве в 1886 году: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств».

2. Возникновение и развитие института страхования

В истории развития страхования большинство ученых, исследовавших эту тему (например, Шершеневич Г.В. Курс торгового права. Т.П. Спб, 1908; Райхер В.К., выделяют три фазы: «самострахование», взаимное страхование и коммерческое страхование. При этом за страхованием стоит «разделение ответственности», основу которого составляет создаваемый для осуществления страхования фонд.

При использовании самострахования фактически не происходит разделения ответственности, поскольку страховой фонд образуется отдельными хозяйствами независимо друг от друга, и потери при наступлении страхового риска остаются на каждом отдельном хозяйстве и не подлежат распределению между другими хозяйствами.

При взаимном страховании страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом, т.е. проводится принцип самопомощи. Оно осуществляется без цели получения прибыли.

Наиболее распространенной формой является коммерческое страхование, при котором заключается договор страхования со страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме акционерного общества и целью деятельности которого является извлечение прибыли.

Период зарождения страхования исследовался различными учеными, и о нем, прежде всего, говорится в памятниках римского права, которое зародилось в УШ веке до нашей эры в средней части Италии, Лациуме, когда на берегу Тибра возник Рим, и действовало в течение 13 столетий до эпохи императора Юстиниана (527 – 565 гг.).

Император Юстиниан провел кодификацию римского права, в результате которой был разработан Кодекс Юстиниана - составная часть Свода законов Юстиниана или Corpus juris civilis. Они содержат прообраз страхования, например, в знаменитом Родосском законе 916 г. до н.э. о выброшенном в море, заимствованном римлянами у древних греков, устанавливалось, что если в целях облегчения корабля произведено выбрасывание товаров, то возмещается путем взноса всех то, что совершено в интересах всех.

Исследователи выделяли необходимые условия для распределения потерь, которыми являются следующие:

1. Опасность, непосредственно угрожавшая и кораблю, и грузу.

2. Жертва, принесенная для спасения. При этом исходным случаем было выбрасывание товаров за борт, а также меры, предпринимаемые для спасения корабля, срубка мачт и других снастей и т.д.

3. Требуется, чтобы все эти меры были приняты по распоряжению капитана корабля.

4. Судно, а также часть груза должны остаться в целости.

Этим законом впервые закреплено положение об общей аварии, в котором заложен «институт разложения вреда» (Покровский И.А..Основные проблемы гражданского права. Пг., 1917).

В средние века получило широкое распространение как имущественное (от морских опасностей), так и личное страхование, и, кроме того, «огневое страхование» как разновидность имущественного страхования, например, в 1765 г. было создано Римское общество взаимного страхования от огня.

В различных странах по-разному осуществлялось регулирование страхования, например, во Франции нормы морского страхования в Торговом кодексе 1807 г. были дополнены позже Законом «О договоре страхования» 1930 г., которым регулировалось «наземное страхование».

Отсутствовало правовое регулирование страхования и в Германском гражданском уложении 1896/1900 гг. и Германском торговом уложении 1896/1900 гг., а специальный закон о страховании был принят 30 мая 1908 г.

Наиболее разработанной является глава о страховании в Японском торговом уложении 1899 г., посвященная в основном имущественному страхованию, включая общие положения, а также страхование от пожара и транспортное страхование. Урегулированы вопросы, касающиеся двойного страхования, освобождения страховщика от ответственности перед страхователем в силу «войны или других беспорядков». Установлена императивная норма в отношении освобождения страховщика от обязанности возместить ущерб, который возник вследствие характера или недостатков предмета страхования, умысла или грубой небрежности страхователя и т.д. При страховании жизни предусмотрены основания освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму, например, в случаях самоубийства застрахованного лица или его гибели на дуэли, при осуществлении приговора о смертной казни, при преднамеренном совершении выгодоприобретателем или страховщиком действий, повлекших смерть застрахованного лица.

Подробно регламентируются отношения по страхованию в Итальянском гражданском кодексе, в частности, возможность оспаривания страховщиком договора страхования вследствие обстоятельств, зависящих от контрагента, порядок возмещения убытков по договору при условии, что недополученная прибыль компенсируется, если страховщик принял на себя эту обязанность. Норма об освобождении страховщика от ответственности при наличии землетрясения, войны, восстания, массовых беспорядков является диспозитивной. В этой предусмотрены нормы, касающиеся личного страхования, перестрахования, и в этом кодексе за пределами главы о страховании предусмотрены специальные нормы, определяющие правовое положение обществ взаимного страхования.