12. Страхование экологических рисков: рисковая ситуация в России, спрос и предложение, основные виды страхования, перспективы развития.

Под экологическим страхованием обычно понимают страхование имущественных интересов, возникающих в связи с необходимостью возмещения вреда, причиненного окружающей природной среде в результате неблагоприятного воздействия на нее деятельности экономического субъекта, а также вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц вследствие вреда, нанесенного окружающей природной среде.

Экологическое страхование можно подразделить на следующие виды:

1. Страхование гражданской ответственности за вред, причиненный экосистемам, а также третьим лицам в результате реализации экологического риска.

2. Страхование договорной ответственности природопользователей (водопользователей, недропользователей, землепользователей, лесопользователей). В соответствии со ст. 932 ГК договорная ответственность должна быть предусмотрена законодательством.

3. Страхование финансовых рисков в части страхования затрат на восстановление природных объектов или природной среды (например, затрат на лесовосстановление, затрат на пожаротушение и др.);

4. Страхование природных объектов (например, участков лесного фонда)

5. Страхование физических и юридических лиц от катастрофических рисков природного и техногенного характера.

Развитие экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в целом и тяжёлым финансовым положением большинства предприятий - источников повышенной опасности. В условиях низкой платёжеспособности потенциальных страхователей более-менее стабильно может развиваться только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов по добровольному страхованию у предприятия просто не остаётся средств. Кроме того, у финансово неблагополучных предприятий имеют место более высокая степень износа основных фондов, менее экологичные технологические процессы, поэтому и степень риска наступления у них страховых случаев выше, а стоимость страхования - дороже. Получается такая ситуация, когда многие предприятия, имеющие наибольшую потребность в страховании экологического риска, остаются невовлечёнными в систему экологического страхования.

Особенностью экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

http://www.scienceforum.ru/2013/21/5369

13. Страховой портфель и показатели его оценки.

Совокупность рисков, объединенных страховщиком, называется страховым портфелем. Страховой портфель – это сформированное с целью солидарной раскладки ущерба объединение специально отобранных, обработанных и принятых на ответственность страховой компанией рисков. В страховой практике этот термин используется также для обозначения совокупности страховых взносов, собранных страховщиком, количество застрахованных объектов и числа договоров страхования. Формирование страхового портфеля – важнейшая задача страховщика, так как на этом этапе закладывается фундамент всего дальнейшего денежного оборота компании. Для выполнения обязательств по включенным в портфель рискам страховщик формирует портфель активов, объем и структура которого определены характеристиками портфеля рисков. В совокупности страховой портфель (или портфель рисков) и портфель активов (или инвестиционный портфель) составляют портфель страховой компании.

К страховому портфелю предъявляются следующие требования:

1) в соответствии с требованиями закона больших чисел он должен быть достаточно большим;

2) страховой портфель должен быть по возможности однородным, поскольку закон больших чисел проявляется только в качественно однородных совокупностях. В связи с тем, что в настоящее время однородный портфель сформировать практически невозможно, в его составе выделяются так называемые субпортфели, имеющие более однородный состав;

3) портфель должен быть сформирован таким образом, чтобы не допустить кумуляции риска.

В страховании под кумуляцией риска понимается состояние портфеля, при котором большое число застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним страховым случаем, что ведет к крупным убыткам.