8. Факультативное перестрахование: техника проведения, достоинства, недостатки, практика применения в отечественном страховании.

Первоначальной формой установления отношений перестрахования был факультативный договор. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку в отношении единичного риска, отличительная черта которой заключается в том, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставляется возможность индивидуальной оценки риска: цеденту – в отношении установления собственного удержания; цессионарию – в отношении объема принимаемого риска.

Отличительной чертой факультативного перестрахования является, то, что страховщик сам выбирает, кому предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, взвесив все «за» и «против» и соотнеся их с основными принципами своей деятельности, решает, принять ли часть риска, и если принять, то в каком объеме.

Факультативное перестрахование распространено при страховании огневых рисков, ответственности производителей и гражданской ответственности, жизни, средств воздушного и наземного транспорта, а также при страховании рисков использования технических установок.

Факультативное перестрахование применяется, в основном, при чрезмерно крупных рисках, превышающих лимиты существующих облигаторных договоров, а также выходящих за рамки их условий.

Техника:

Для того чтобы риск перестраховать факультативом, страховщик выпускает слип на основе договора страхования. Слип – перестраховочный договор, в котором содержится существенная информация о передаваемом риске, позволяющий перестраховщику правильно оценить риск. После просмотра слипа перестраховщик может:

1) отклонить предложения цедента;

2) согласиться с условиями цедента полностью или частично.

3) выставить встречные условия страхования данного риска.

Риск считается перестрахованным, когда цедент получает акцептованный слип от перестраховщика. Договор перестрахование автоматически заканчивается при окончании действия основного договора.

9. Страховая премия как цена страховой услуги. Ценовая конкуренция на отечественном страховом рынке и ее последствия. Ценовая политика страховщика в посткризисный период.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страхование представляет собой финансовую услугу, в рамках которой клиент обязуется уплатить премию, а страховая компания гарантирует произвести страховые выплаты при наступлении указанных в договоре страхования событий (страховых случаев). Размер платы за страхование фиксируется при заключении договора и в дальнейшем не подлежит изменению. Чтобы данная операция не была убыточной для страховщика, ее цена должна превышать себестоимость.

В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида. Снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним внимание потенциального страхователя. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, использование ценовой конкуренции в борьбе за страхователя выглядит проблематично. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.

Под тарифной политикой в страховании понимается целенаправленная деятельность страховщика по разработке, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования. Используется и другое определение: комплекс организационных и экономических мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих коэффициентов по видам страхования, которое обеспечивают приемлемость тарифов для страхователей и прибыльность страховых операций для страховщиков.