Система «бонус-малус» в страховании: содержание, сфера применения, зарубежный опыт и перспективы его использования на отечественном страховом рынке.
Система бонус-малус - Апостериорная система тарификации в зависимости от частоты страховых случаев в течение действия предыдущих договоров страхования с конкретным страхователем. Можно предложить более простые определения системы бонус-малус:
Расчет ставок страховой премии с учетом индивидуальной практики вождения
Система скидок за отсутствие страховых случаев
Рейтинговая система, основанная на страховом опыте водителей
Рейтинговая система, основанная на прошлых заслугах водителей (страхователей)
Цели системы бонус-малус:
Учет индивидуальных рисков страхователей – более точный расчет тарифа (заставить плохих водителей платить большие премии)
Повышение заинтересованности водителей в более аккуратном вождении
Эффект франшизы – снижение количества обращений за страховыми выплатами – «жажда бонуса»
Во многих странах мира страхование автогражданской ответственности является обязательным. Теперь эта практика применяется и в России. Страховые рынки во всем мире становятся все более открытыми. Во многих странах страховщики пользуются свободой разрабатывать свои собственные системы и выбирать свои переменные. Таким образом, системы бонус-малус превратились в важный элемент маркетинга, используемый для привлечения и удерживания лучших водителей.
Механизмов расчета стоимости страхового полиса множество, и почти все они сводятся к тому, чтобы обеспечить примерно одинаковый размер выплат. Однако в каждом тарифном классе наблюдается ощутимая разница в качестве вождения. Необходимо учесть индивидуальные качества каждого водителя. Из этого следует, что оптимальным алгоритмом для расчета прогноза аварийности является исследование "послужного списка" страхователя и его предыдущей аварийности.
Система со скидками за ненаступление страхового случая называется бонус.
Малус - это система, при которой штрафуют страхователей, ответственных за одно или более ДТП надбавками к страховой премии.
Система бонус - малус поощряет страхователей, не совершивших ни одного страхового случая, уменьшением их страховой премии. Основная цель этих систем, помимо повышения заинтересованности в аккуратном вождении, состоит в улучшении учета индивидуальных рисков с тем, чтобы каждый в конечном счете платил премии, соответствующие его собственной частоте страховых случаев.
Тот факт, что системы бонус-малус приняты в большинстве стран, является признанием того, что значительную роль играют индивидуальные особенности водителей.
Бонус-малус в ОСАГО
Коэффициент бонус-малус является одним из расчетных коэффициентов, применяемых при расчете стоимости ОСАГО. Раньше этот коэффициент привязывался к конкретному автомобилю, однако по новым правилам коэффициент закрепляется за страхователем.
Сегодня, ввиду отсутствия единой базы по страховым случаям, клиенты, имеющие негативную страховую историю, зачастую просто меняют страховую компанию, чтобы избежать повышающего коэффициента. И наоборот, если вы придете в страховую компанию и заявите, что имеете 20-летний безаварийный стаж, вам едва ли скинут и 5 процентов. Страховщики для определения значения КБМ могут использовать как информацию, предоставленную страхователем, так и информацию из иных своих источников. Это может быть как собственная база данных компании, так и система информационного обмена между страховщиками - в обозримой перспективе это единая база данных. Настоятельно рекомендуем вам хранить ваши старые полисы ОСАГО, как минимум, это поможет вам избежать подобных случаев.
Посмотрим, как рассчитывается коэффициент бонус-малус:
Важно! При отсутствии ранее заключенных и начавших действие договоров обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс 3, применяется коэффициент Кбм - 1.
Итак, чтобы рассчитать коэффициент бонус-малус, нам необходимо знать его значение за прошлый период страхования (либо кбм=3, если полис выписывается впервые). Ищем в таблице "Класс на начало годового срока страхования" это значение, двигаемся вправо по этой строке, и в, зависимости от числа прошлогодних страховых выплат (0-4), узнаем свой новый коэффициент. При этом, если за прошлый период страховых выплат по вине страхователя не было, кбм увеличивается на единицу, т.е. к текущей скидке добавляется 5%.
Теперь нетрудно посчитать наибольшую возможную стоимость полиса ОСАГО (для Москвы, машины с наибольшей мощностью, без ограничения по водителям при кбм=2,45). Полис ОСАГО в этом случае будет стоить 24 740 рублей, а в случае грубых нарушений условий страхования - все 37 110 рублей.
Важные замечания:
Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент Кбм, определенный в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством. В случае, если договор обязательного страхования заключен без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, коэффициент Кбм рассчитывается для собственника такого транспортного средства с учетом всех произведенных страховых выплат за период действия предыдущего договора обязательного страхования.
Коэффициент Кбм применяется при заключении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год. При этом учитывается общее количество страховых выплат, произошедших в течение срока действия предыдущего договора обязательного страхования сроком действия на 1 год.
Если договор обязательного страхования был досрочно прекращен, то при последующем его заключении при отсутствии страховых выплат по такому договору класс принимается равным классу на начало срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования. При наличии страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в период действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, класс изменяется в зависимости от количества страховых выплат, произведенных Страховщиком в указанный период.