27. Страховая организация как субъект рынка. Классификация страховых организаций.

Страховщики - это юридические лица, которые обязуются, согласно договору страхования, возместить убытки (выплатить страховую премию) страхователю или любому другому лицу, указанному в договоре. Страховые выплаты выгодоприобретатель получит в случае наступления страховых событий, оговоренных документально. Как указано в статье 938 ГК РФ, страховщиком может быть юридическое лицо с какой-угодно организационно-правовой формой при наличии у них лицензии на оформление страховых договоров. Однако страховщик не имеет права вести торгово-посредническую, производственную либо банковскую виды деятельности.

Страховой рынок можно охарактеризовать как сложную многофакторную динамическую систему, которая состоит из группы взаимосвязанных и взаимодействующих отдельных составных элементов, образующих единую целостную систему. В эту группу входят страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и другие элементы, с помощью которых страховой рынок взаимодействует с окружающей средой посредством внешних связей.

Следовательно, страховой рынок ощущает влияние со стороны внешнего окружения и сам оказывает воздействие на внутреннюю среду системы. Внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. Напротив, внутренняя среда находится полностью под контролем страховщика. Она представляет собой страховые продукты, гибкую систему тарифов, собственную инфраструктуру страховщика, а также такие элементы как материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность и платежеспособность страхового фонда, подготовленный квалифицированный персонал страховщика, компетентность руководящего состава страхового общества. Совокупность всех этих факторов определяет положение, результаты и политику страховой компании на рынке, её рейтинг, который имеет большое значение при формировании спроса, а также немаловажное значение имеют маркетинговые и другие исследования рынка страховщиком.

Деятельность любой страховой компании находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность страховщики. Совокупность страховых компаний, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему.

К задачам страховой системы для фирм и компаний относят обеспечение бесперебойности производственного или торгового цикла, предоставление комплекса страховых и консультационных услуг, для индивидуальных клиентов - надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных целей.

Современный уровень развития страхового рынка в развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации и концентрации капитала, поэтому рассмотрим четыре организационные формы проявления этой тенденции.

Вертикальная интеграция — деятельность страховых компаний в тесной взаимосвязи с другими сферами (банковская, биржевая).

Горизонтальная интеграция — это концентрация совокупного объема страховых премий и услуг в руках крупных страховых компаний.

Диверсификация — расширение сферы деятельности страховщика в различных предприятиях других отраслей, не находящихся в прямой связи со страхованием. Это необходимо в условиях конкурентной борьбы чтобы получать более устойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия расходов по основной деятельности.

На страховом рынке товаром служат продукты страхования, которые предлагаются частным лицам или организациям при заключении контракта страхования.

В страховой практике существует два варианта деятельности страховщиков. Один вариант связан со специализацией, то есть с разделением труда у страховщиков. В другом варианте страховой организацией ведется деятельность по универсализации, то есть внедрение в свой бизнес смежных видов деятельности.

На деятельность страховой компании влияют различные элементы внешней и внутренней среды, изучение которых необходимо в целях повышения эффективности ее работы.

К внешним элементам относятся: виды страховых услуг, страховые тарифы, система продажи страховых полисов, инфраструктура страховой организации, финансовые, трудовые, материальные ресурсы страховой организации.

К внутренним элементам: непосредственное окружение, а именно страхователи, конкуренты, рынок труда, партнеры; макроокружение – государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, страховые технологии, конъюнктура мирового страхового рынка.

В десятку страховщиков-лидеров вошли ООО «Росгосстрах» (с долей рынка 12,9%), «СОГАЗ» (9,6%), «Ингосстрах» (7,5%), «РЕСО-Гарантия» (6,4%), ВСК (4,4%), «АльфаСтрахование» (3,9%), «РОСНО» (3,7%), «Согласие» (2,6%), «Группа Ренессанс Страхование» (2,1%) и «Капитал Страхование» (1,9%). Из прошлогодней десятки выбыли СГ «УралСиб» и «ЖАСО» (их места заняли «Согласие» и «Капитал Страхование»).

10 страховщиков-лидеров собрали 54,8% всей премии. Год назад, по итогам III квартала 2009 г., этот показатель составлял 43,5% (без учета ОМС). Совокупная премия, собранная компаниями-лидерами за 9 месяцев 2010 г., достигла 230,3 млрд. руб.

В целом по рынку в 1 полугодии 2010 года уровень выплат незначительно сократился и составил 70,5%. Незначительное увеличение уровня выплат зафиксировано в обязательных видах страхования, уровень выплат по добровольным видам снижается. Сокращается число компаний, имеющих уровень выплат более 100% - 47 страховщиков в 1 полугодии 2010 по сравнению с 68 компаниями в 1 полугодии 2009 года.

Концентрация страховых компаний по выплатам в 1 полугодии 2010 года по сравнению с 1 полугодием 2009 растет, кроме того, она выше, чем концентрация по премиям. На рынке в целом (с ОМС) десятка лидеров выплачивает 49% от общей суммы выплат, сто компаний – 94%. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО цифры еще выше – 61% для 10 компаний, 95% - для 100 страховщиков.

Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 полугодием 2009 года сокращается, однако совокупная доля выплат этой группы страховщиков растет.

Наличие местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов характеризует привлекательность и степень развития местного страхового рынка. В 1 полугодии 2010 года больше всего страховых компаний работает в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодарском крае, Московской и Свердловской областях. Меньше всего страховщиков в республиках Ингушетия, Тыва и Алтай и Чукотском автономном округе.

В 1 полугодии 2010 года увеличение численности страховых компаний зафиксировано в 8 регионах. В Чукотском автономном округе количество страховщиков не изменилось. В 71 регионе число страховых компаний сократилось.

В 1 квартале 2010 года по сравнению с 1 кварталом 2009 года увеличение численности страховых компаний зафиксировано в трех регионах: республиках Тыва, Чувашия и Амурской области. Также, в трех субъектах число страховщиков не изменилось – в республике Хакасия, Чукотском автономном округе и Ивановской области. В остальных 74 регионах количество страховых организаций сократилось.

Самый большой относительный и абсолютный прирост числа страховщиков зафиксирован в республике Ингушетия – появилось 5 компаний, что составляет 29% от числа действовавших компаний.

Больше всего страховщиков ушло с рынка Московской области – 41 компания. В относительном размере самое большое сокращение коснулось республики Дагестан – ее покинули 27% компаний, действовавших здесь в 1 полугодии 2009 года.

В 1 полугодии 2010 года в половине регионов (41 субъект) наблюдается рост рынка по всем агрегированным показателям. Падение объемов по агрегированным видам страхования было зафиксировано всего в 11 регионах.

Высокие темпы роста на совокупном рынке обеспечены в основном увеличением премий по ОМС.

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ

3.1 Тенденции и перспективы развития страхового рынка РФ

На пороге роста страхового рынка страховщики сдержанно относятся к своим перспективам, понимая важность внутренней модернизации. Положительно оценивая изменение отношения государства к страхованию, страховые компании осознают свои слабые стороны – низкую надежность и недостаточную капитализацию. Именно поэтому страховщики постепенно свыкаются с повышением требований к собственной надежности, задумываются об увеличении капитала.

Страховая компания - это юридическое лицо, имеющее определенную форму страхового фонда, основным предметом деятельности которой является заключение и обслуживание договоров страхования.

Государственная страховая компания - это форма организации страхового капитала исключительно за счет государственных (финансов) ресурсов. Формирование государственной страховой компании является формой вмешательства государства в функционирование сектора страхового рынка, с которым связаны стратегические интересы государства.

Общества взаимного страхования - форма организации страхового капитала путем участия членов долю. Целью организации обществ является исключительно страховую защиту участников. Средства страхового фонда не используются для получения коммерческой прибыли.

Частная страховая компания - это форма организации страхового капитала, который принадлежит частному лицу и членам его семьи. Примером частной страховой компании является деятельность компании Ллойд.

Корпорация - состоит из отдельных частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимает на страхование риски исходя из собственных финансовых возможностей. Корпорация не несет ответственности по обязательствам своих членов. Андеррайтеры могут объединяться в синдикаты для расширения финансовых возможностей.

Акционерная страховая компания - форма организации страхового капитала за счет централизации средств путем выпуска и продажи акций. Большинство страховщиков во всем мире функционирует на принципах акционерного капитала. Для акционерных страховых компаний характерно наличие подразделений в виде филиалов, агентсво и представительств.

Статус юридического лица может иметь только филиал, но филиал не формирует собственных резервных фондов, не имеет собственной тарифной политики, не осуществляет перестрахование.

Кэптивы - акционерные страховые компании, которые обслуживают преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей - хозяйствующих субъектов, входящих в состав многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может организовываться как дочерняя компания. Преимуществом организации кэптива является максимальный охват большого сегмента страхового рынка в области интересов данного концерна или финансово-промышленной группы.