22. Страхование от несчастных случаев и болезней: содержание, порядок проведения, состояние и перспективы развития в рф.

Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация от потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного происшествия.

Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастного случая определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

1. Временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);

2. Постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

3. Смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления или иных несчастных случаев.

Традиционными страховыми случаями являются следующие события:

1. Травмы и иные телесные повреждения, полученные в том числе в результате:

· Вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;

· Пользования без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика);

· Занятий любительским спортом;

· Спасения людей или имущества, допустимой самообороны;

· Нападения или покушения;

2. Асфиксия в результате:

· Погружения, утопления;

· Аварийного выброса газа или пара;

· Удара электротоком;

· Попадания инородного тела в дыхательные пути;

3. Ожоги или иные повреждения, вызванные:

· Действием огня;

· Ударом молнии;

· Вдыхания ядовитых веществ;

· Х-излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного функционирования или управления аппаратами, необходимыми для работы или других нужд, например, для лечения застрахованного);

4. Отравления:

· Химическими веществами;

· Лекарствами;

· Ядовитыми растениями;

· Недоброкачественными пищевыми продуктами;

5. Переохлаждение и обморожение

6. Укусы:

· Животных (включая случаи бешенства по усмотрению страховщика);

· Змей;

· Жалящих насекомых

Вышеперечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинским учреждением, судом и т.д.). [10]

События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня страхового случая. Если с застрахованным произошел несчастный случай , который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая. Так, если застрахованный на момент несчастного случая имел несколько договоров личного страхования от одной или нескольких страховых компаний и если по всем этим договорам несчастный случай признается страховым, то такому застрахованному лицу должны быть произведены соответствующие выплаты по всем договорам.

Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

· Самоубийство или покушение на него;

· Умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

· Телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

· Несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

· Природные катастрофы;

· Военные действия;

· Профессиональный спорт и опасные виды спорта.

Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастного случая и болезней» являются их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок, выполнения сложных и опасных работ, охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.

Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса людей отправляется в «неизведанные дали» для отдыха, спортивно-оздоровительных развлечений, шоп-туров и т.п.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Для заключения договора страхования от несчастного случая страхователь предоставляет письменное заявление по установленной страховщиком форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. [8]

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствия несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая явилась смерть или постоянная полна утрата трудоспособности (инвалидность), выплата производится в форме страховой суммы, размер которой указан в договоре, единовременно. При наступлении инвалидности кроме единовременной выплаты страховой суммы договором может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

При наступлении частичной постоянной нетрудоспособности договором предусматривается выплата страховой суммы в размере, составляющем определенную часть страховой суммы, предназначенной для выплаты при полной нетрудоспособности. Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой степени снизилась трудоспособность застрахованного, т.е. от тяжести последствия несчастного случая. Порядок определения степени снижения трудоспособности с целью решения вопроса о том, какая доля страховой суммы должна быть выплачена по условиям договора, может быть различным. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, имеющейся у застрахованного. При этом обычно в страховой практике применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Например, сросшийся перелом фаланги одного пальца означает 5% утраты трудоспособности, а сросшийся перелом бедра без нарушения его функции - 20% утраты трудоспособности. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утраты трудоспособности.

Несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию рынок страхования от несчастных случаев относится к перспективным рынкам. Пока же в силу традиции в России больше думают о защите имущества - страховая защита жизни и здоровья пока не входит в число приоритетных задач, стоящих перед российскими гражданами. И все-таки недооцененный пока вид страхования от несчастного случая имеет перспективы для дальнейшего развития. Причина тому - ряд обязательных страховых процедур, сопровождающих, например, получение кредита на покупку автомобиля, приобретение объектов движимого и недвижимого имущества.

Из тринадцати предлагаемых видов страхования от несчастного случая популярностью сегодня пользуются три. Наиболее востребовано коллективное страхование от несчастного случая сотрудников предприятий, где имеется хоть какая-то повышенная опасность, - строителей, сталепрокатчиков, участников экспедиций.

Помимо корпоративного страхования пользуется спросом и страхование от несчастного случая детей, выезжающих в лагерь. Родители стали более ответственно подходить к вопросу страхования и понимают, каким образом приобретение полиса сможет помочь, если ребенок, например, сломает руку или ногу.

Все большим спросом пользуется программа страхования от несчастного случая для топ-менеджеров с покрытием следующих рисков: стойкая нетрудоспособность (инвалидность) либо смерть в результате несчастного случая с увеличенной (по сравнению с обычной) страховой суммой - сопоставимой с 5-10 летним окладом. Это связано с тем, что топ-менеджеры обычно имеют полисы ДМС и их устраивает комплексное предложение (с учетом имеющегося полиса ДМС) о страховании от несчастного случая.

В последнее время получает развитие страхование от несчастного случая при кредитовании. Доля таких страхователей пока невелика - порядка 15-20% от количества людей, которых заставляют страховаться банки.

Развитие страхового рынка во многом зависит от общей экономической ситуации в мире. «Эксперт РА» рассматривает два прогноза динамики российского страхового рынка:

1. Если второй волны кризиса не будет: объем рынка в 2009 году составит 526,8 млрд. рублей, темпы прироста -5,1% (-2% во втором полугодии 2009 года).

2. Если вторая волна кризиса будет: объем рынка в 2009 году составит 499,5 млрд.рублей, темпы прироста -10,0% (-12% во втором полугодии 2009 года).

Рисунок 1 - Динамика страховых премий (пессимистический вариант )

Рисунок 2 - Динамика страховых премий (оптимистический вариант)

Оценка перспектив развития страхового рынка России зарубежными специалистами

Специалисты веб-портала Reportlinker.com подготовили исследование, касающееся перспектив российского рынка страхования на ближайшие 3 года.

Российский страховой рынок является одним из самых быстрорастущих рынков в мире. Он быстро расширялся в течение последних нескольких лет за счет развития нормативно-правовой базы, правительственной поддержки, экономического роста и повышения уровня доходов, говорится в отчете под названием «Прогноз развития российский страховой отрасли до 2012 г.».

В исследовании сообщается, что страховой рынок в России будет продолжать поддерживать взятые темпы роста в ближайшие несколько лет. Согласно докладу, в краткосрочной перспективе будет наблюдаться ограниченный спрос на страховые продукты из-за глобального экономического кризиса, но рынок имеет сильный потенциал роста в среднесрочной перспективе, как только реальные доходы населения начнут восстанавливаться. Тем не менее, пока уровень проникновения страхования остается низким по сравнению с более развитыми экономиками.

Кроме того, по мнению авторов отчета, финансовый кризис будет иметь некоторое положительное влияние на сектор, поскольку неквалифицированным и недокапитализированным игрокам не удастся удержаться в нем, в результате чего те, которые останутся, станут более прозрачными и дружественными по отношению к клиентам.

Исследование также подчеркивает те факторы, которые будут нести ответственность за рост страхового рынка в РФ. Так, рост реальных доходов населения России является основной движущей силой в этом секторе. Эта тенденция в сочетании с правительственными инициативами, играет критическую роль в продвижении реформ рынка и росте конкурентоспособности работающих на нем компаний.

В связи с упомянутым огромным потенциалом роста, исследование прогнозирует также огромные возможности для некоторых крупных участников рынка, таких как Росгосстрах, «Ингосстрах» и «РЕСО-Гарантия». Кроме того, являются хорошими и общие перспективы для зарубежных инвесторов. Зарубежные страховые компании имеют ряд преимуществ по сравнению с местными страховщиками, в том числе более высокое доверие клиентов, большие капитальные ресурсы и долгий опыт работы, говорится в отчете.