18. Страхование авто-каско: содержание, форма проведения, современное состояние и перспективы развития в рф.

Объекты: авто-мототехника

Субъекты:

Требования: Возраст страхователя. Страховать может с 14 лет, но право эксплуатации мотоциклов с 16 лет, а легковых - 18.

Страховая сумма д.б. ориентирована на страховую оценку.

Оценка м.б.:

• балансовой, для юр. лиц. = Цена приобретения - Износ;

• восстановительная стоимость, для физ. и юр. лиц;

• экспертная оценка.

Превышение страховой суммы над страховой оценкой недействительно в этой части договора по ГК.

Можно выделить 3 вида ущерба:

• Ущерб;

• Уничтожение;

• Угон или исчезновение.

Варианты покрытия:

• От всех рисков;

• Ограниченный, включает следующие риски: авария, пожар, кража со взломом и противоправные действия 3-х лиц;

• Страхование от аварий (только).

Есть свой вариант при перегоне: короткий временной интервал, есть маршрут ( пункт выбытия и назначения), срок. Риски при этом виде :авария, пожар ( в результате столкновения), противоправные действия 3-х лиц , без кражи со взломом.

• Вид страхового покрытия " новое за старое"

Факторы, влияющие на размер тарифа:

• статистические данные по аварийности,

• противоправные действия 3-х лиц- это географ. статистика (информация по конкретной территории(гор, обл.).

На основе статистических данных формируется базовая тариф. ставка, учитывающая степень риска, статистика не содержит стоимостные показатели.

Страховую статистику, ведут у себя СК. или союзы страховщиков - м. выявить стоим. страх. с. При заключении дог. имеют место индив. Особенности страхуемого объекта:

• Объем двигателя, мощность мотора;

• Водительский стаж страхователя (до 1 года, 1-3лет,более 3-х лет);

• Если страхование от противоправных действий 3-х лиц, угона- место хранения тран. ср-ва;

• Цель использование тран. ср-ва;

• Срок эксплуатации, износ автомобиля.

Страховые премии по КАСКО зависят от следующих факторов:

Возраст водителей. Согласно статистике, чаще всего в ДТП попадают водители, имеющие возраст менее 21 года и более 65 лет. Соответственно, для такой категории водителей большинством страховщиков применяются коэффициенты, существенно повышающие стоимость полиса КАСКО.

Водительский стаж. Чем менее опытен водитель, тем дороже обойдется страховка. Риск попадания в дорожно-транспортное происшествие у водителя, только что получившего водительское удостоверение, значительно выше, чем у водителя со стажем более трех лет.

Год выпуска ТС. Соответственно, чем старше автомобиль, тем выше стоимость страховки. При достижении определенного возраста ТС могут и не застраховать.

Стоимость ТС. При оформлении полиса для новых ТС стоимость полиса зависит от цены, указанной в договоре купли-продажи. При покупке ТС с пробегом для расчета стоимости полиса берется средняя рыночная стоимость для данной модели, рассчитанная по специальным каталогам. Разумеется, для страховщика логичным будет указать нижнюю ценовую планку.

Марка и модель ТС. Существует два варианта КАСКО: частичное (от ущерба) и полное (все остальные страховые случаи, в том числе угон). При оформлении частичного КАСКО его стоимость напрямую зависит от средней цены восстановительного ремонта для данной модели. Стоимость частичного КАСКО стабильно растет для японских и европейских моделей. Однако среди европейских моделей все же есть исключения для ТС немецкого и французского происхождения: на них стоимость полиса неизменна долгое время. На новые корейские модели, пожалуй, лишь за исключением Daewoo Nexia, стоимость частичного КАСКО стабильно растет. При оформлении полного КАСКО его стоимость очень сильно зависит от статистики угона конкретных моделей автомобилей. Так, например, наиболее часто угоняют «японцев» Nissan Primera, Honda Accord и Toyota Avensis.

Автомобили, приобретаемые в кредит. Следует отметить, что стоимость страхового полиса может существенно отличаться для кредитных автомобилей и для машин, покупаемых за наличный расчет как в большую, так и в меньшую сторону.

Противоугонная система ТС. Оснащение ТС противоугонной системой желательно проводить только после согласования с выбранным страховщиком. Страховщик может потребовать установки на ТС противоугонной системы определенной модели, а для дорогих марок автомобилей - спутниковой поисковой системы слежения. При отсутствии конкретных требований зачастую стоимость страховки выше.

Смена страховщика. Многие страховые компании дают скидку на оформление полиса в 5% за переход к ним из другой страховой компании.

Выбор сервисного центра. ТС в обязательном порядке обслуживаются либо в сервисных центрах официального дилера, либо в центрах, заключивших договор со страховщиком. При выборе иных сервисов полис обойдется дороже на 20%.

Вид страховой суммы. Существуют выплаты, уменьшаемые с наступлением каждого страхового случая (агрегатные), и выплаты, остающиеся постоянными (неагрегатные). Стоимость полиса по второй схеме страхования может превышать первую на 25%.

Другие факторы. К ним, например, относятся: применение франшизы, варианты ночной парковки, варианты выплаты премии страховщику, другие. Существенную скидку на страховой полис можно получить, если в договоре со страховой компанией указано, что в ночное время автомобиль находится на охраняемой стоянке или в гараже. Но в таком случае существует определенный риск не получить страховое возмещение при угоне автомобиля, например, от магазина.

На сегодняшний день КАСКО является единственным страхованием, которое дает полную гарантию защиты застрахованного транспортного средства. Каковы же перспективы рынка КАСКО в 2012 в России и можно ли спрогнозировать его тенденции развития?

Доказано, что любые перспективы развития российского страхового рынка зависят от уровня развития и текущего состояния экономики в стране, страховой культуры и благосостояния населения.

При оценке статистических данных рынка автострахования становится ясно, что перспективы развития КАСКО в России на 2012 год вполне оптимистичны. На сегодняшний день рынок автострахования успешно растет и процветает. Автовладельцы предпочитают оформлять страховку без вынужденной на то меры (автокредитование). По оценкам специалистов ОСАО «Ингосстрах» среднегодовой темп прироста добровольного автострахования КАСКО в России составляет 35%, что означает рост популярности КАСКО, а значит и его положительные перспективы на ближайшие годы. В корпоративных и розничных секторах страхового бизнеса на автострахование возлагают немалые надежды.

КАСКО стоимость сегодня настолько доступна, что в 2012 году Россия испытывает пик популярности КАСКО, что обусловлено множественными положительными сторонами этого добровольного вида страхования.

Современный рынок автострахования приобрел цивилизованные черты, чему способствовали профессиональные зарубежные и российские управляющие. Малосимпатичные приметы вроде «отмывочного бизнеса» и «черных схем» стали исчезать. Рост доли дорогих марок автомобилей и обновление автопарка так же послужили причиной подъёма доходов страховых компаний от КАСКО. Если дешевую машину страховать захочет не каждый, то приобретая дорогую марку транспортного средства, автовладелец предпочитает заключить договор со страховой компанией.

Улучшение жизни россиян – еще один приятный фактор роста КАСКО. Важно, что отношение жителей России к собственности стало меняться, появилась большая доля ответственности к автострахованию и страхованию имущества. Каждый может рассчитать КАСКО онлайн, не выходя из дома и взвесить надежность и выгоду гарантии в случае ущерба. Впрочем, рассчитать КАСКО – это не такая уж и простая задача. Поскольку на правильный расчет КАСКО зависит от множества факторов. И в конечном итоге, после встречи со страховым агентом, стоимость КАСКО-автомобиля может существенно отличаться от рассчитанной онлайн.

Тенденции развития рынка КАСКО в России в 2012 году динамичны и положительны. На рынке автострахования стало больше надежных и стабильных страховых компаний, а значит, доверие автовладельцев будет расти, а КАСКО - благоприятно развиваться.