1. Влияние риска на развитие национальной экономики. Рисковая ситуация в России, ее особенности.

Страховой риск - вероятный убыток, финансовые последствия кото­рого м.б. перенесены со страхователя на страховщика, обеспечивающие раскладку ущерба на участников страхования за определенную плату.

Объективные границы страхового риска определены, с одной стороны, экономической целесообразностью его применения, а с другой, техническими требованиями, обусловленными предварительной раскладкой ущерба.

Страховой риск должен удовлетворять следующим требованиям:

1. Наступление риска должно иметь объективный характер, т.е. не зависеть от воли заинтересованных лиц.

1. Риск должен иметь случайный характер.

2. Вероятность наступления данного риска должна относиться к массе однородных объектов, что обусловлено требованиями закона больших чисел и выборки.

3. Вероятность наступления риска должна поддаваться измерению и оценке.

4. Ущерб должен быть достаточно большим, иначе потенциальный страхователь предпочтет оставить его на собственном удержании.

5. Технические параметры риска должны быть такими, чтобы страховой взнос имел разумную величину, сопоставимую с доходами страхователя.

Если хотя бы один из признаков отсутствует, страхование невозможно, либо возможно на специальных условиях. Число рисков постоянно увеличивается вследствие:

• НТР,

• усложнения финансово-хозяйственных связей,

• развитием финансового рынка.

Страховая компания находится в условиях конкуренции и под влиянием причин переносит риск на профессионала, все чаще и чаще принимает на ответственность риски не соответствующие классическим требованиям, таки образом само понятие страхового риска постоянно изменяется. В связи с этим стоит проблема уточнения дефиниции страхового риска и его признаков.

Проблема определения оптимального уровня переноса риска со страхователя на страховщика, в то же время без превращения страховой компании в управляющую.

Классификация рисков

1. По источнику возникновения риски подразделяются на обусловленные:

1. Природными факторами

2. Хоз деят-тью

3. Качествами личности

1. По причине возникновения:

   1. Риск в силу недостатока инф-ии

   2. Риск в силу неопределенность будущего

   3. Риск в силу непредсказуемости поведения субъектов рынка и физических лиц

2. По сфере возникновения:

   1. Риски внешние

   2. Внутренние

3. По управляемости:

   1. Поддающиеся регулированию

   2. Не поддающиеся

4. По сфере проявления:

   1. Макроэкономические

   2. Микроэкономические

5. По отраслям н/х

Для целей страхования в зарубежной практике используется следующая классификация рисков:

7. Риски подразделяются на:

• материальные

• нематериальные:

1. Материальные (имеют ден выражение) – только они страхуются

2. Нематериальные (точного ден выражения не имеют)

1. Риски:

   1. Чистые (исход которых может быть либо нейтральным, либо неблагоприятным) – только они страхуются

   2. Спекулятивные (вероятность, кот приводит как к убыткам так и к прибыли) — казино.

2. Риски по их следствиям:

   1. Фундаментальные (оказывают влияние на Макроэкономическом уровне или на большое число страхователей).

3 группы:

• Природные

• политические

• социального характера.

Фундаментальные риски не поддаются контролю и планированию. Опыт пока­зывает, что статистика за последние 100 лет не дает возможность с необхо­димой степенью точности определять место реализации такого риска и ве­личину ожидаемого ущерба. Исторически они не подлежали страхованию за исключением риска землетрясений и лавин. С 50-х гг. нашего века эти риски страхуются, т.к. жесткая конкуренция на страховом рынке накопление капитала страховых компаний общество заинтересовано, чтобы кто-то нес по ним ответствен­ностью. В развитых странах страхование этих рисков регулируется гос-вом.

2. Частные. При реализации частного риска страдают один или несколько объектов, не имеющих решительного значения для национальной экономики.

Происходящие в современной российской экономике перемены создают высокий рисковый фон для практически любой финансово-экономической деятельности. Специализация управления рисками в деловых и академических кругах России, однако, остается недостаточно проработанной: специализация «риск-менеджер» и соответствующие темы реально упоминаются в нескольких официально утвержденных программах для вузов, а вопрос о принятии необходимых стандартов неоправданно затягивается. Многие бизнесмены, живущие в условиях ежедневных рисков, не могут позволить оторваться от текущих дел ради изучения риск-менеджмента и рисков своей компании.

Россия, к моему большому сожалению, стала чемпионом по катастрофам и потерям в 90-х и начале 2000, а осозноное управление рисками все еще не стало стандартом управленческой деятельности. В свое время, в прошлом, все современные страны с развитой рыночной экономикой прошли эти периоды развития, аналогичные с Россией. Только процесс перехода был эволюционно растянут на десятки лет, что позволило им постепенно накопить опыт, развить рыночную инфраструктуру, сформировать культуру, которая позволяет этим нациям бороться с неоправданными рисками: высокими и низкими.

Феномен современных рисков деловой активности в быстроменяющейся экономике исследован недостаточно. Так как, периоды бурных экономических реформ в развитых странах прошли более органично, последовательно и на более низком уровне технического развития. Во времена таких реформ научные знания о рисках в экономике были слаборазвиты, а когда они стали бурно развиваться, эпоха рисков уже завершалась. Соответственно менеджеров и практиков бизнеса больше интересовала скорее не специфика переходных периодов, а реальный инструмент управления рисками в нормально функционирующей рыночной экономике.

В условиях изменяющихся экономик уровни всех рисков существенно выше, чем в экономиках стабильных и традиционных. Поэтому в привычные формулировки целей компании следует внести существенные уточнения.Чем выше риски, тем:

* короче инвестиционный период;

* значительно больше возможностей для мошенничества как в интересах фирмы, так и против них;

* меньше специалистов на высоком уровне рисков;

* меньше инвестиционная активность;

* значительно выше входные и выходные барьеры практически на всех рынках;

* высокий отток капиталов за рубеж;

* сильнее социальная напряженность.

Все это негативные следствия одной причины. Гораздо труднее найти положительные моменты. Одним из них является то, что самые большие капиталы быстро наживаются именно в условиях высокого риска.

К примеру, химическая и фармацевтическая отрасли, по-видимому, живут с особо высоким риском практически каждый день. Менеджеры этих фирм из этих отраслей особенно чувствительны к рискам. Зашита патентов и риски инвестирования в исследования и разработки — их главная задача в риск-менеджменте.

В секторе информационных технологий и риск-менеджменте, наиболее опасным риском признают утрату ключевого персонала. Транспортировка и распределение — отрасли, наиболее чувствительные к риску (86% пытаются идентифицировать, измерить и контролировать свои риски, а 79% фирм признают, что управление риском влияет на акционерную стоимость фирмы).

Риск-менеджмент относят к высшему приоритету руководства 78% британских, 74% немецких, 76% итальянских, 64% французских и бельгийских фирм среднего размера. Всем (в том числе и предпринимателям) кажется, что они знают, о чем идет речь, когда говорят о риск-менеджменте.

Довольно часто в оценках предполагаемого актуального рискового профиля российских предприятий по 10-балльной системе встречается оценка «ноль». Понятно, что нулевых рисков просто не бывает. Для того, чтобы любые усилия по развитию рисковой инфраструктуры инвестирования в России принесли результаты, нужно ускоренное развитие образования в этой сфере, т. е. развитие учебной базы и профессиональной сертификации риск-менеджеров. Реально же риски и риск-менеджмент одни и те же везде. Однако каждая страна и даже каждая фирма имеет свою рисковую специфику.

Кратко описанная специфичность рисковой ситуации в российской экономике приводит к двум основным результатам — неадекватной рискованности и неадекватной осторожности бизнесменов и компаний, что в конечном счете приводит к снижению их конкурентоспособности. Риски возрастают в условиях, когда усиливается нестабильность, происходят быстрые и плохо продуманные реформы или спонтанные перемены в экономике, т. е. в периоды трансформации. Состав и величина многих рисков рыночной экономики поддаются влиянию со стороны людей и организаций. От их поведения существенно зависит частота и тяжесть последствий нежелательных событий.

Управление рисками (риск-менеджмент) — это важный фактор конкурентоспособности, способ всестороннего обеспечения устойчивости компании и ее способности противостоять неблагоприятному развитию событий. В условиях современной рыночной экономики необходимость скорейшего освоения методов риск-менеджмента обусловлена тем, что еще не сложились действенные механизмы поддержки предприятий в кризисных ситуациях.

Существующие государственные системы судопроизводства, арбитража и исполнения решений не просто неэффективны, но иногда используются в агрессивных целях. В этих условиях бывшие социалистические предприятия или вновь созданные капиталистические фирмы обязаны сами заботиться о превентивных мерах по защите своей устойчивости, о создании необходимых резервов, о мобилизации внутреннего и внешнего финансирования как для предупреждения нежелательных событий, так и для восстановления после них. Положение усугубляется еще и тем, что не преодолен советский менталитет многих менеджеров, видящих в государственных органах надежный стабилизирующий фактор, авторитет которого бесспорен.