II вариант
1. Особенности правового положения кредитных и страховых организаций по действующему российскому законодательству.
Понятие. Ст. 1 Федеральный закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
1). Кредитная организация - это юридическое лицо. В п. 1 ст. 48 ГК РФ сказано: "Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету".
2). Основная цель кредитной организации - извлечение прибыли. Кредитная организация - это коммерческая организация.
3). Кредитная организация наделена специальной правоспособностью. Это означает, что она действует на основании своего устава и разрешения (лицензии), выданного Банком России. Кредитные организации действуют на основе лицензий, выданных Банком России. В статье 59 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России) закреплено, что "Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их".
4). Кредитная организация осуществляет банковские операции.
5). Наименование кредитной организации - В соответствии с ГК РФ (п.1ст.54) в наименовании юридического лица указывается организационно-правовая форма. При этом в наименовании коммерческой организации должно содержать указание на характер деятельности юридического лица.
6.) Место нахождения кредитной организации - По ГК РФ (п.2ст.54) место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. А государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.
7). Специфика устава кредитной организации - Кредитная организация имеет устав, утверждаемый в порядке, предусмотренном в ст. 10 ФЗ. "О банках и банковской деятельности".
8). Уставный капитал кредитной организации имеет специфику. Уставный капитал кредитной организации формируется в соответствии с гражданским правом, однако в силу повышенного уровня публичности кредитной организации, а также и в связи с тем, что она привлекает денежные средства, в том числе работает с денежными средствами вкладчиков, он имеет специфику. Эта специфика состоит в ряде требований, которые касаются размера уставного капитала и способов, порядка его формирования.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» . Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Правовое положение страховых организаций-страховщиков и их объедения.
Страховщик занимает особое место в страховом правоотношении. С учетом особого публичного интереса к страхованию существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности выплат возмещения страховщиками. В связи с этим круг возможных участников оборота ограничен рамками, которые способны обеспечить финансовую надежность страховщика.
Содержащиеся в законодательстве требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему:
1. Страховщиками могут выступать только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ. Поскольку страховая деятельность представляет собой одну из форм предпринимательской деятельности, страховщиками могут быть именно коммерческие организации. Из числа коммерческих организаций страховщиками чаще других выступают акционерные общества открытого и закрытого типа.
Взаимное страхование вправе осуществлять некоммерческие организации – общества взаимного страхования (ст. 7 Закона об организации страхового дела). Чтобы участвовать в иных видах страхования, общество взаимного страхования должно изменить свою организационно-правовую форму, преобразившись в коммерческую организацию (п. 5 ст. 968 ГК).
Сведения о субъектах страхового дела, в том числе о страховщиках, подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела (абз. 3 п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела). Ведение реестра осуществляется Департаментом страхового надзора при Минфине РФ.
2. Страховая деятельность является лицензируемой (ст. 32 Закона об организации страхового дела, ст. 938 ГК). Лицензирование осуществляет Департамент страхового надзора при Минфине РФ. Страховое законодательство устанавливает закрытый перечень видов страхования, на осуществление которых страховщик в установленном порядке должен получить лицензию. В лицензии страховщика указываются виды страхования исключительно из этого перечня, что позволяет определить пределы правоспособности страховщика.
3. Страховщики наделяются специальной правоспособностью. Предметом непосредственной деятельности таких юридических лиц не может быть одновременно со страховой производственная, торгово-посредническая или банковская деятельность. Причина таких ограничений гражданской правоспособности организации-страховщика очевидна: она связана со стремлением законодателя ограничить принятие на себя страховщиком присущего предпринимателю риска, способного поставить под угрозу интересы страхователей.
4. В отношении страховщиков в законодательстве закреплены требования, направленные на обеспечение их финансовой устойчивости, а также положения содержащие меры по контролю за их соблюдением (глава III Закона об организации страхового дела). Например, Закон установил минимальный размер уставного капитала для страховых компаний. Гарантией платежеспособности страховщика также служит обязанность соблюдать нормативное соотношение между его активами и принятыми на себя страховыми обязательствами (Приказом Минфина РФ от 02.11.2001 г. № 90н (в ред. от 14.01.2005 г.) Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств).
Кроме того, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов контроля и со стороны антимонопольных органов (см.: ФЗ РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.1999 г. № 117-ФЗ (в ред. от 02.02.2006г.).
5. В страховом законодательстве РФ установлены определенных ограничений при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ, что отвечает и практике таких ограничений в зарубежном законодательстве. Страны обычно принимают меры к защите национального страхового рынка., к размеру уставного капитала, требований к лицензиатам и др.
6. Установлены особые правила банкротства организаций-страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей (см.: ФЗ РФ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ (в ред. от 24.10.2005г.) «О несостоятельности (банкротстве)»
Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов (ст. 14 Закона об организации страхового дела).
Страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования формировать страховые и перестраховочные пулы, заключая договоры о совместной деятельности (ст. 14.1 Закона об организации страхового дела).