37. Организация межбанковских расчетов.

Межбанковские расчеты могут осуществляться:

• Через платежную систему банка России

• На основе прямых корреспондентских отношений

• На основе клиринга

Организация системы межбанковских расчетов через платежную систему Банка России

	Расчеты через ПС БР	Прямые кор отношения
Надежность	+	-
Скорость	+/-	+/-
Конфиденциальность	-	+
Централизация ликвидности	+	-
Эффективность, бесперебойность, урегулирование ликвидности	+	+/-

Роль ркц в осуществлении межбанковских расчетов

РКЦ является основным звеном, формирующим расчетную систему Банка России. Каждый РКЦ в своем балансе открывает счета, предназначенные для учета средств кредитных организаций (корсчета, субкорсчета), а также собственные счета начальных и ответных МФО при использовании бумажных технологий и счета участников расчетов при использовании электронных расчетов.

В РКЦ реализуются договорные отношения между кредитными организациями и ЦБ РФ, осуществляется зачисление и погашение кредитов (по линии ЦБ РФ и НК), осуществляется кассовое обслуживание кредитных организаций.

Платежи в расчетной системе банка РФ проводятся без каких-либо специальных требований к их размерам и назначению на платной основе или бесплатно согласно законодательству. Платежи осуществляются в пределах остатка денежных средств на счете на момент оплаты с учетом средств, поступающих в течение операционного дня и внутридневных кредитов.

Функционирование платежной система ЦБ РФ обеспечивается системой коррективной обработки информации (КОИ=ЦОИ). 76 из 79 территориальных учреждений обрабатываются на КОИ. А 3 – обрабатывают информацию локально вне системы КОИ (северо-кавказские регионы). Существуют 2 центра обработки информации (Нижегородская область -46, Санкт-Петербург -35, есть ЦОИ Московского региона-5).

В настоящее время в ПС БР одновременно функционирует несколько систем межбанковских расчетов:

1. Расчеты с использованием авизо (бумажные технологии).

2. Системы внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР). Особенные – ВЭР с московским регионом

3. Системы межрегиональных электронных расчетов (МЭР)

4. Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Централизованная: участники расчетов не связаны региональными ограничениями, все происходит на федеральном уровне

5. Специализированные расчетные механизмы для отдельных регионов и подразделений БР

Порядок открытия/закрытия кор счета – самостоятельно.(свидетельство о гос регистрации, карточка)

К кор счету кредитной организации в РКЦ ведутся картотеки №1 и №2. Картотека №1 – для собственных расчетов КО (а не клиентских). В картотеку №2 помещаются расчетные документы, относящиеся к 1-5 очередям. 6 очередь подлежит возврату в КО с последующей передачей документов клиентам.

Организация расчетов на основе бумажных технологий

Эта система расчетов базируется на системе расчетов, в которой каждый РКЦ выступает как «филиал». РКЦ-отправитель платежа носит условное название «Филиал А». РКЦ-получатель платежа носит условное название «Филиал Б». На балансе каждого РКЦ открываются счета начальных межфилиальных оборотов (МФО), а другой – ответные межфилиальные обороты.

Банк-отправитель платежи на основе клиентских документов формирует пакет документов, который передается в РКЦ. Пакет документов содержит:

1. Сводное платежное поручение (2 экз) – письменное распоряжение КО о списании средств с ее кор счета. Там вся сумма, которая должна быть списана со счета клиента

2. Расчетные документы клиентов (2 и 3 экземпляр)

Помимо этого – опись документов

Сводные ПП предоставляются отдельно по каждому виду платежа (почта/телеграф/электронно) и по каждой группе очередности. На основании сводного ПП сумма средств списывается с кор счета КО (Д кор счета банка; К начальные МФО).

Для осуществления расчетов между РКЦ используются авизо (с итал «извещение»). Авизо бывают кредитовые и дебетовые. Кредитовые авизо содержат инфу о перечислении средств от отправителя к получателю, а дебетовые авизо – инфо о списании средств с получателя авизо в пользу отправителя. В настоящее время используются практически только дебетовые авизо.

Вся информация, которая направляется от одного РКЦ в другой, обрабатывается вычислительными центрами, которые проводят автоматическую сверку начальных и ответных МФО и формируют инфу о состоянии средств на кор счетах участников расчетов.

Средства зачисляются на счет КО (Д ответные МФО; К кор счет банка-получателя).

В процессе списания/зачисления средств появляется временной разрыв. В этот момент появляются «Средства в расчетах».

Организация межбанковских расчетов на основе электронных технологий

Понятие и виды электронных документов

В настоящее время к электронному документообороту адаптированы ПП (ВЭР, МЭР, БЭСП) и инкассовые поручения + платежные требования (?)

Виды электронных платежных документов (ЭПД):

1. Сокращенного формата. Содержат часть реквизитов и требуют сопровождения на бумажных носителях (используются только в ВЭР)

2. Полноформатные ЭПД – содержат все реквизиты и не требуют сопровождения на бумажных носителях. Используются и в ВЭР, и в МЭР

Помимо ЭПД, в электронном обороте могут использоваться ЭСИД (электронные служебные информационные документы). Используются КО и РКЦ для обмена инфой о прохождении платежей, об остатке средств на счетах, выписка из кор счета.

Все электронные документы передаются от КО в РКЦ с использованием специализированного программного обеспечения. Передача документов осуществляется пакетами. Даже если 1 документ. Каждый пакет заверяется электронно-цифровой подписью.

Система внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР)

Положение 18-П и 50-П

Предусмотрена для осуществления расчетов внутри региона. Участниками расчетов являются КО и их филиалы в данном регионе, клиенты БР – не КО и РКЦ (ГРКЦ - головные). Режим осуществления расчетов регулируется Положением, которое разрабатывается и применяется участниками расчетов конкретного региона и могут отличаться друг от друга. В особом порядке осуществляются расчеты в московском регионе, где предусмотрена порейсовая обработка документов. В ВЭРах могут быть задействованы оба вида ЭПД (полноформатные, сокращенного формата), участники самостоятельно договариваются, обеспечивают обмен информацией на бумажных носителях при использовании сокращенных ЭПД. Срок совершения ВЭРов – в течение одного операционного дня РКЦ (ГРКЦ).

Расчеты КО могут регулироваться непосредственно через ГРКЦ, а могут сначала через РКЦ, а потом РКЦ – через ГРКЦ.

В каждом регионе свои правила. Нет единства. Если у банка филиалы в разных регионах, то их РКЦ работают по-разному, ликвидность у них разная.

Система межрегиональных электронных расчетов (МЭР)

Положение 36-П от 2004 года

Предусматривают осуществление расчетов между участниками, расположенными в разных регионах. При чем, интересы всех участников представляет один субъект – ГРКЦ. На балансе каждого ГРКЦ открываются парные счета для осуществления расчетов с ГРКЦ других регионов. Все расчеты опосредуются с участием МЦИ – межрегионального центра информатизации.

В МЭРах используются только полноформатные документы. Срок совершения расчетов максимум 2 операционных дня.

Существует единый порядок осуществления МЭР на территории всей страны.

Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП)

Осуществление расчетов в системе БЭСП происходит в соответствии с Положением 303-П 2007 год.

Предназначена для осуществления срочных платежей (в режиме реального времени)

БЭСП = ВРРВ

Обмен инфой осуществляется электронными сообщениями (!). Эл сообщения могут быть след видов:

1. Электронное платежное сообщение

2. Электронное служебно-информационное сообщение

Участники системы БЭСП:

1. Подразделения БР. (РКЦ. ГРКЦ, ОПЕРУ)

2. КО и их филиалы

3. Другие клиенты БР – не КО

Преимущественной в платежной системе БР является система ВЭР (70%) и система МЭР (10-12%)