35. Классификация банковских кредитов, основные способы их выдачи и погашения. Тенденции развития банковского кредитования Классификация банковских кредитов

Кредитные операции:

• По основным группам заемщиков

  • Хозяйствующие субъекты

  • Коммерч и некоммерч организации

  • Частные предприниматели

  • Финансовые организации

  • Физические лица

  • Другие банки

  • Государство

  • МинФин РФ

  • Фин органов субъектов РФ и местных органов власти

  • Государственные внебюджетные фонды. Цель: покрытие кассового разрыва при исполнении бюджета на срок до окончания бюджетного года; покрытие бюджетного дефицита; под обеспечение ценных бумаг, выпущенных для финансирования целевых программ; под инвестиционные проекты.

• По назначению

  • Промышленный (в сферу мат производства)

  • В торгово-посредническую деятельность

  • с/х кредит

  • инвестиционный

  • потребительский

  • бюджетный

  • межбанковский

• По срокам пользования

  • До востребования (онкольные)

  • Срочные (краткосрочные – до года; среднесрочные – 1-2 года; долгосрочные (более 3 лет).

• По сфере функционирования (только к кредитам хозяйствующих субъектов)

  • Кредиты, участвующие в формировании Оборотного капитала заемщика

  • Кредиты, участвующие в расширенном воспроизводстве основного капиталозаемщика

Причины взятия хозяйствующими субъектами кредита:

• Разрыв во времени между расходами предприятия и суммой возмещения этих средств в том или ином периоде ( для оплаты товарно-материальных ценностей; на выплату ЗП; на платежи в бюджет; кредиты, которые клиент берет при отвлечении у него части его оборотного капитала в незавершенные расчеты с покупателями).

• Сезонный характер производства и реализации продукции (заемщик создает за счет кредита сезонные запасы товаров в ожидании их будущих распродаж – елочные игрушки, сезонные предпосевные и посевные затраты в с/х, сезонный завоз товаров в районы крайнего севера).

• На восполнение временных недостатков собственного оборотного капитала для поддержания достигнутого уровня производственной или торгово-посреднической деятельности (в случае, когда длительный дефицит фин ресурсов).

Инвестиционные кредиты для расширенного воспроизводства

Кредиты на строительство

На приобретение новой недвижимости

На расширение действующего производства.

5 Признак. По размерам – по отношению размера кредита к ск банка

• крупный кредит (сумма кредитов гарантий и поручительств, выданных банком в пользу одного заемщика, которая превышает 5 % собственного капитала банка).

Существует специальный эк норматив Н7 (крупных кредитных рисков), который ограничивает величину крупных кредитных рисков банка, а именно: Совокупная величина всех крупных кредитов, выданных банком всем своим заемщикам не может более, чем в 8 раз, превышать его СК

• Средний - 1-5 %

• Мелкий - менее 1 %

6 Признак – по обеспечению

• необеспеченные (бланковые)

• обеспеченные

Кредитование на синдицированной основе

Вексельное кредитование

36. Национальная платежная система России: участники, требования к организации и функционированию в свете Федерального закона от 27.06.2011г. №161-фз «о национальной платежной системе».

ФЗ устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Определение ПС

Платежная система – совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода ДС между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них платежных обязательств

Статистические данные о развитии платежной системы РФ

2010 год (по данным О развитии банковского сектора)

4,9 млрд платежей на сумму более 433 трлн руб.

Кредитовые переводы 97,6% по объему, 54,3% по количеству

С использованием банковских карт: 22,3% по количеству, 0,5% по объему

Банковские ордера 20,5% по количеству, 1,5% по объему

Прямые дебеты (прямые списания со счета) 2,8% по количеству, 0,4% по объему. Это перспектива развития

Осн часть платежей проходила через плат систему Банка России. Объем таких платежей относительно ВВП = 14,7% (показатель эффективности плат системы). Доля платежей кредитных организаций – 83,2 по количеству, 78,7% по объему. Остальное – не КО. Сама платежная система Банка России организует расчеты в электронном виде, в том числе через систему БЭСП: 205 000 платежей на сумму более 127 трлн руб.

В структуре кредитовых переводов основная доля принадлежит платежным поручениям: 49,2% по количеству, 99% по объему. Платежи с использованием аккредитивов: менее 0,01% по количеству, 0,1% по объему. По прямым дебетам: инкассовые поручения уменьшились в 2,5 раза, платежные требования уменьшились в 1,4 раза. Расчеты с использованием чеков составили менее 0,001%.

Количество действующих КО (на 1 янв 2011) = 1012шт, количество филиалов = 2926, в т.ч. Сбербанка = 574.

Характеристика закона №161-ФЗ

В законе рассматриваются след вопросы:

1. Общие понятия

2. Требования к деятельности всех участников ПС

3. Требования к организации и функционированию ПС

4. Критерии значимости ПС-ы (социально-значимая, системно-значимая). Банку России предусмотрено право устанавливать доп требования к значимости системы

5. Определены требования, при которых российские ЮЛ могут принимать участие в трансграничных системах

6. Порядок осуществления клиринга и расчетов в ПС

7. Порядок создания и использования гарантийных фондов ПС

8. Надзор и наблюдение в ПС

Российское зак-во и норм-прав регулирование в сфере функционирования ПС базируется на документах, рекомендациях, принципах, стандартах, установленных Базисным комитетом по платежным и расчетным системам.

НПС (национальная платежная система) – совокупность операторов по переводу ДС, включая операторов по переводу электронных денег, платежных агентов (субагентов), операторов ПС, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников фин рынков, органы фед казначейства, организации фед почтовой связи при осуществлении ими деятельности, связанной с переводом ДС.

Все вышеуказанные субъекты носят название субъектов НПС.

В Законе появилось новое определение: «перевод ДС»

Перевод денежных средств – банк обязуется по распоряжению плательщика или получателя средств за счет средств, находящихся на банковском счете или предоставленных без открытия счета в опр срок предоставить определенную в ПП сумму ДС получателю средств с зачислением на счет или выдачей наличными в этом или другом банке

Плательщиком и получателем средств может быть одно лицо, банком получателя и банком плательщика может быть один банк, получение наличных или внесение наличных на свой счет в одном банке не является денежным переводом.

Функции операторов по переводу ДС могут выполнять следующие организации:

• Банк России

• КО

• Внешэкономбанк

В осуществлении отдельных операций, связанных с переводом, могут принимать участие платежные агенты и субагенты на основании договора с КО.

В качестве платежных агентов могут выступать ЮЛ и ИП.

Платежные агенты-ЮЛ могут привлекать субагентов на основании договора при наличии договора с оператором перевода ДС.

Платежные агенты и субагенты могут осуществлять:

• Принятие от ФЛ ДС в том числе с применением плат терминалов и банкоматов

• Выдача ФЛ ДС в том числе с применением плат терминалов и банкоматов

• Выдача ФЛ остатков эл денег в том числе с применением плат терминалов и банкоматов

• Передача оператору перевода ДС плат распоряжений ФЛ с использованием эл средств платежа

Иные лица и организации не вправе принимать ДС от физ лиц за исключением: получение ДС почтой в связи с почтовыми переводами и др…

Помимо понятия НПС, в законе дается более общее понятие платежных систем

Платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по правилам ПС в целях осуществления перевода ДС, включающая:

• Оператора ПС

• Участников ПС, из которых как минимум 3 являются операторами по переводу ДС и/или участниками фин рынков

• Операторов услуг платежной инфраструктуры

Оператор ПС – организация, определяющая правила ПС.

Им может быть КО, БР, организация, не являющаяся кредитной при условии, что она в качестве расчетного центра использует КО, которая не менее 3 лет осуществляет перевод ДС по банковским счетам, а также по счетам не менее 3 других КО.

Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Платежная инфраструктура – совокупность операторов услуг платежной инфраструктуры

Услуги платежной инфраструктуры:

• Операционные – доступ к услугам по переводу ДС, обмен эл сообщениями и выполнение других действий с применением инф технологий

• Клиринговые

• Расчетные

Операторы услуг платежной инфраструктуры – операционный центр, клиринговый центр, расчетный центр. Оператором может быть:

БР, КО (могут совмещать все 3 вида расчетов) и

организация, не являющаяся кредитной. Они могут совмещать оказание операционных и клиринговых услуг

Правила ПС – единый документ или несколько взаимосвязанных документов, в которых определены порядок взаимодействия участников, порядок осуществления контроля, ответственность за несоблюдение, условия участия, порядок начала и прекращения участия, используемые формы безнал расчетов, порядок осуществления перевода ДС в рамках ПС включая наступление безотзывности и окончательности, порядок указания услуг по переводу, порядок осуществления клиринга и расчетов, порядок изменения правил и т.д.

Закон накладывает определенные ограничения на состав участников ПС. Участниками могут быть: операторы по переводу ДС, включая операторов электронных денег, участники фин рынков, участники фед казначейства, организации фед почтовой связи.

Правилами ПС может быть предусмотрено прямое, косвенное и иное участие в ПС. Прямое участие – открытие банковского счета в расчетном центре, косвенное – банковский счет открывается косвенному участнику прямым участником (например, клиенты банка).

В Законе особое место занимают значимые ПС. Выделены 2 категории значимости:

1. системно-значимая ПС – система, соответствующая хотя бы одному из критериев:

   1. значительный общий размер или размер переводов в рамках системы

   2. осуществление переводов ДС в более короткий срок

   3. осуществление перевода ДС в целях реализации ДКП

   4. осуществление перевода ДС по сделкам в ин валюте

   5. осуществление перевода ДС по сделкам с ЦБ на РЦБ

   6. отсутствие альтернативной по функциям ПС

2. социально-значимая ПС - система, соответствующая хотя бы одному из критериев:

   1. значительное общее количество незначительных по размеру (розничных) переводов ДС

   2. значительное клиентов физ лиц

   3. значительное влияние на доступность платежных услуг, оказываемых физ лицам

В Законе вводится понятие трансграничных ПС – системы, в которых:

1. оператор ПС и/или операторы услуг платежной инфраструктуры находятся на территории РФ, а один или более участников находятся на территории другого государства, или

2. наоборот: один или более участников находятся в РФ, а оператор – на территории ин государства

Новация в Законе – регулирование вопроса по эл деньгам.

Эл деньги – ДС, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных ДС без открытия банковского счета (обязанному лицу) для исполнения денежных обязательств перед третьими лицами, в отношении которых лицо, предоставившее ДС, может передавать распоряжение с использованием электронных средств платежа

Перевод электронных денег – перевод эл денег без открытия банковского счета

Эл средства платежа – эл носители информации, в том числе платежные карты и/или процедуры ввода инфы в техническое устройство, в том числе платежные терминалы и банкоматы.

Оператор эл денег – оператор по переводу ДС, осуществляющий перевод эл денег, а именно КО, имеющая лицензию БР на осуществление переводов без открытия счета

Перевод эл денег может осуществляться ФЛ-ми без проведения идентификации (в сумме не более 15 000 руб.) и с обязательной идентификацией (свыше 15 000 руб.).

Ограничение суммы платежа в руб или ин вал в любой момент – не более 100 000 руб

Надзор и наблюдение за ПС осуществляет БР