Страхование коммерческих кредитов

Страхование кредитов относится к числу сравнительно новых, получивших широкое распространение и развитие только в последние десятилетия. Страхование кредитов осуществляется с целью предоставления кредитором страховых гарантий погашения кредитов в обусловленные сроки в случае неплатёжеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Страхование кредитов имеет несколько разновидностей, которые могут быть классифицированы по ряду признаков:

1. по объектам:

- страхование коммерческих кредитов, предоставляемых поставщиком покупателю;

- страхование банковских кредитов;

2. по характеру страховых рисков:

- страхование от экономических рисков (при осуществлении сделок внутри страны и при обеспечении страховой защиты внешнеэкономической деятельности);

- страхование от политических рисков;

- страхование от коммерческих рисков (банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и т.д.).

Страхование кредитов является один из наиболее монополизированных видов страховой деятельности. В страховании кредитов от экономических рисков осуществляется, как правило, ограниченным числом частных страховых компаний. Страхование внешнеторговых операций от политических рисков осуществляется в основном государственными страховыми агентствами. К числу наиболее известных видов страхования кредитов от коммерческих рисков относится страхование риска неплатежа. Его объектом являются имущественные интересы поставщиков товаров и услуг, связанные с возможным непогашением дебиторами задолженности вследствие неплатёжеспособности или иных предусмотренных в договоре страхования причин.

Страхование имущественных интересов банков

Функционирование коммерческих банков неизбежно связано с различными рисками. К ним относятся, прежде всего, так называемые профессиональные риски. Такие риски, как кредитные, инфляционные и процентные являются составной часть банковской деятельности и внутренние, присущие ей. Они обычно не подлежат страхованию, т.к. одна из задач банков и состоит в том, чтобы своевременно реагировать на подобные риски и учитывать их в своей работе. При этом, получаемая банками маржа по тем или иным операциям является в том числе и платой за профессиональные риски. Другую группу банковских рисков составляют внешние риски, повлиять на которые практически невозможно – пожары, компьютерное мошенничество, злоумышленные действия третьих лиц. Защита от подобных рисков может осуществляться с помощью страхования. Элементы системы банковского страхования могут быть подразделены на 2 группы. Первая группа охватывает объекты страхования и страховые риски, общие для практически любых предприятий и организаций – страхование зданий, имущества, находящего в служебных банковских помещениях, компьютерах, орг. техники, прочего электронного оборудования, автомобилей, принадлежащего банку и личное страхование сотрудников банка. Ко второй группе относятся такие объекты и страховые риски, необходимость страховой защиты, в отношении которых объясняется именно специфичностью банковской деятельности, как особого вида предпринимательства. Эта группа страховых операций может быть подразделена на ряд разновидностей. К одной из них можно отнести страховые операции, предоставляющие защиту в отношении банковских ценностей и другого имущества банков. К другой – операции, предоставляющие страховую защиту от компьютерного мошенничества. К третьей – страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карт в банковской сфере. К четвёртой – страхование активных банковских операций. К пятой – страхование пассивных банковских операций (банковских вкладов и депозитов).