Классификация личного страхования

Личное страхование:

I. страхование жизни:

1. страхование на случай смерти

2. страхование на дожитие;

II. страхование здоровья:

1. страхование от несчастных случаев и болезней;

2. медицинское страхование.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно подразделено на 2 подотрасли:

1. страхование жизни;

2. страхование здоровья.

В основу такого деления положены:

- объём обязательств страховщика;

- срок страхования.

Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного лица до оговорённого момента или в случае его смерти в течение договора, который заключается на длительный срок от 5 до 10 лет. Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах. На него приходится около половина всех страховых премий, собираемых страховыми компаниями. В экономически развитых государствах по этому виду страхования страховые взносы на душу населения колеблются от 1000 до 4000 $ в год, а страховые поступления составляют в США от 4 % ВВП, в Японии – до 10%. Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного лица. Договоры заключаются на 1 год и менее. Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определённого момента. Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. В медицинском страховании входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованного за медицинской помощью.

Пожизненное страхование на случай смерти

По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица. Договоры страхования на случай смерти подразделяются на 2 вида:

1. пожизненное страхование;

2. срочное страхование (т.е. страхование на определённый срок).

При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования. Договор действует до наступления смерти застрахованного лица, поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена. Не известен только момент выплаты.

При срочном страховании если в течение действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, то никаких выплат не производится.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65 (максимум до 70) лет. Основанием является письменное заявление установленной формы подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень риска, принимаемого на себя. страховую компанию интересуют наличие инвалидности, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной временной нетрудоспособности более 30 дней, а также госпитализации за последние 3-5 лет более 10 дней. При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей (наследников) для получения страховой выплаты. Данное распоряжение может быть изменено по желанию и письменному заявлению застрахованного лица. Размер страховых тарифов зависит:

1. от возраста (чем человек старше, тем они выше);

2. от пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин);

3. от профессии, состояния здоровья, жизненных привычек;

4. периода уплаты страховой премии.

Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространённое является её уплата за каждый год вперёд. Предоставляется и рассрочка (полгода, квартал, месяц). Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет).

Наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а самые высокие – при десятилетнем периоде расчёта.