Глава 3. Совершенствование критериев оценки кредитоспособности заемщиков.

На фоне правовой неопределенности вопросов, связанных с кредитованием, перед банками вообще и Сбербанком в частности, возник целый ряд проблем снижения рисков и устранения случаев мошенничества. Перечислим основные проблемы кредитования физических лиц Сбербанком России.

Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В Сбербанке уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банк должен отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).

Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

1. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование.

2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому Сбербанк вынужден завышать стоимость кредита. Т.е. банку для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков.

Первым базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих».

Хочется начать с того, чтобы предложить некоторые стоп-факторы, наличие которых, само по себе влечет отказ в рассмотрении заявки Заемщика именно на этапе первичного обращения в банк.

Заявка Заемщика не принимается к рассмотрению:

1. Если потенциальный Заемщик проживает в регионе менее полугода (определяется по регистрации);

2. Если есть основания усомниться в дееспособности потенциального Заемщика, и нет ни одного из документов, косвенно подтверждающих дееспособность. Кредитный инспектор предлагает принести один из документов:

- разрешение на ношение и/или хранение оружия (гладкоствольного/пневматического, охотничьего/спортивного/для исполнения служебных обязанностей, гладкоствольного огнестрельного оружия самообороны);

- водительское удостоверение;

- военный билет с указанием годности к военной службе;

- справка из психоневрологического диспансера, по месту жительства, о том, что физическое лицо не состоит на учете;

- иные подобные документы, для получения которых необходима проверка у психиатра.

В случае наличия других, не отражаемых в анкете, внешних признаков, позволяющих, тем не менее, судить о факторах риска в поведении человека и/или обстоятельствах совершаемой им сделки; например, присутствие сопровождающих, играющих доминирующую роль, при отказе внятно объяснить, кто эти люди, неуверенном поведении и желании получить кредит именно наличными денежными средствами.

Отказ Заемщика от заполнения одной или нескольких граф анкеты, обязательных для заполнения, несмотря на указания кредитного инспектора на обязательность их заполнения.

Стоп – факторы, наличие которых влечет отказ по результатам рассмотрения заявки:

1. Если в течение 6 предыдущих месяцев потенциальному Заемщику уже было отказано в кредите по какому-либо из стоп-факторов, кроме:

   • отсутствия телефона, если теперь телефон указан;

   • недостаточности срока проживания, если на момент нового обращения требование выполнено;

2. В случае обнаружения фальсификации (сокрытия) сведений, за исключением не указания номера мобильного телефона;

3. Если Заемщику уже было отказано в кредите в связи с выявлением факта фальсификации сведений;

4. Если у Заемщика в настоящий момент имеются просроченные платежи по другим кредитам;

5. Наличие отрицательной кредитной истории – допущение просрочек сроком свыше 30 дней по ранее выданным кредитам;

6. Если срок регистрации организации – работодателя менее 12 мес.;

7. Прочие существенные факторы, позволяющие сделать вывод о повышенном уровне риска неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Если предложить гипотезу о том, какие факторы влияют на кредитоспособность человека, то по этим факторам можно учесть суммарный риск. Тем самым должно достигаться и отнесение потенциального заемщика к способным вернуть кредит или не способным.

Предложенные факторы представлены в таблице 10.

Таблица 10- Факторы, влияющие на кредитоспособность.

Категория	Факторы категории
Базовая персональная информация	Пол, возраст, образование…
Информация о семейном положении	Состояние в браке, количество детей…
Регистрационная информация	Прописка, срок проживания по данному адресу…
Информация о занятости	Специальность, сфера деятельности предприятия…
Информация о финансовом положении	Зарплата, другие начисления и удержания
Информация по обеспеченности	Имущество, ценные бумаги…
Информация о кредитной истории	Количество прошлых кредитов, текущие обязательства…

Хочется пояснить данные таблице 10. Если рассматривать все факторы категории видно, что они могут представить наиболее полную картину о Заемщике.

Наиболее выгодная форма - скоринговой системы отбора заемщиков, это должно улучшить качество услуг, оказываемых Сбербанком населению. Данная система не предполагает особой квалификации сотрудников, а соответственно никаких затрат с обучением не будет. Кредитному инспектору нужно будет только проставить баллы и делать выводы о том давать кредит или нет. Эта система позволит снизить к минимуму уровень невозврата кредита, т.е отсечь «неблагонадежных» заемщиков уже на первом этапе. Во-вторых, позволит быстро и беспристрастно принимать решения о выдаче кредита.

Для примера возьмем заемщика Арсенову Т.Б., замужем, возраст 32 года, образование высшее, на иждивении 2 детей, доход до 10 тыс.руб., жильё собственное, просит кредит на 5 лет, имеет собственную недвижимость, проживает в собственном жилье, неоднократно пользовалась кредитами в Сбербанке, трудовая деятельность свыше 10 лет, работает на государственной службе. По скоринг-методике набирает 119 баллов, следовательно сразу же принимается положительное решение о выдаче кредита.

Принципы определения кредитоспособности частного заемщика по скорингу можно проиллюстрировать на примере модели, в которой подсчет баллов для рейтинга клиента производится по 12 показателям.

За основу будет взята известная методика скоринговой оценки в мировой практике, это модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-е годы. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

Возраст - 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум- 0,30)

Пол – женский (0,40), мужской (0).

Срок проживания- 0,042 за каждый год в данной местности (максимально- 0,42)

Профессия - 0,55 - за профессию с низким риском, 0- за профессию с высоким риском, 0,16 - другие профессии

Работа - 0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0- другие

Занятость – 0,059 - за каждый год работы на данном предприятии

Финансовые показатели – наличие банковского счета- о,45, наличие недвижимости - 0,35, наличие полиса по страхованию – 0,19.

Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1,25, следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.

В нижеприведенной таблице 11 будет предложена система усовершенствования определения кредитоспособности заемщика.

Таблица 16 - Факторы, позволяющие определить степень кредитного риска

Принципы определения кредитоспособности заемщика	Баллы рейтинга клиента
1. Цель кредита	От 0 баллов – при нецелевом использовании До 10 баллов – если используется целевое направление кредита.
2. Заработная плата	До 10 000 - 0 баллов От 10 000 до 15 000 - 10 баллов Более 15 000 - 20 баллов
3. Срок кредитования	До 1 года - 20 баллов До 3 лет - 12 баллов До 5 лет - 7 баллов До 10 лет – 4 балла Более 10 лет - 1 балл
4. Наличное имущество	За наличное имущество, будь то недвижимость или ценные бумаги клиент получает 10 баллов, если нет 0
5. Кредиты, ранее полученные в банке	Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался предоставленными ссудами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, это расценивается в 5 баллов. Если ранее полученный клиентом кредит погашался своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то он получает 15 баллов.
6. Квалификация	Нет квалификации - 0 баллов; специалисты - 9; пенсионеры – 1; руководящие работники - 13 баллов.
7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя	До одного года - О баллов; до двух лет - 3; до трех лет - 5; до пяти лет - 8; более пяти лет – 12.
8. Сфера занятости	Государственная служба - 10 баллов; другие сферы - 6; пенсионеры – 0.
9. Возраст заявителя	До 20 лет - 2 балла; До 25 – 6 баллов; До 30 – 12 баллов; До 35 – 16 балоов; До 50 – 7 баллов; До 60 – 5 баллов; более 60 лет – 0 баллов.
10. Семейное положение	Холост (не замужем) - 8 баллов; Женат (замужем) – 15 баллов; Разведен (разведена) – 8 баллов; вдовец (вдова) - 10 баллов.
11. Способ найма жилья	Живет у родственников - 0 баллов; Снимает - 5; собственное жилье - 10 баллов.
12. Количество иждивенцев	ноль - 10 баллов; один - 7; два - 5; три - 2; более трех - 0 баллов.

Технология окончательного решения о возможности кредитования такова. При набранной претендентом сумме в 81 балл принимается положительное решение самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего менеджера. При рейтинге ниже 60 баллов в предоставлении кредита клиенту отказывают.

Выводы и предложения

Рассмотрев и проанализировав деятельность Касимовского отделения № 2612 Сбербанка России можно сделать некоторые выводы.

Одним из основных видов деятельности Касимовского отделения №2612 является кредитование. К основным направлениям кредитной по­литики банка относятся:

- кредитование юридических лиц (предприятий и организаций);

- кредитование частных клиентов (физических лиц).

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

В условиях рыночной экономики исключительную важность для Сберегательного банка приобретают процесс формирования банковских услуг в связи с этим качество управления пассивов, оптимизация их структуры и всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал Сбербанка. Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала. Собственный капитал - это средства, принадлежащие непосредственно банку, в отличие от заемных, которые банк привлек на время.

Важно отметить, что к финансовым результатам относятся доходы и расходы банка, что обусловлено спецификой деятельности кредитных организаций. Для наиболее полного раскрытия сущности банковских доходов и расходов целесообразно обратиться к их классификации. Классификация базируется на так называемых исходных составляющих доходов и расходов, которые позволяют рассчитать различные производные показатели: чистый процентный доход, чистые текущие доходы и другие показатели в зависимости от целей анализа и степени его детализации.

Основную долю доходов составляют процентные доходы . Которые в свою очередь в основном состоят из «ссуд предоставленных другим клиентам», т.е. кредитов. Кредиты составляют больше половины от всех доходов. Если проследить динамику процентных доходов за 3 года видно, что их сумма постоянно растет.

За 2011 год расходы Банка составили 177 721 230 руб. Наибольший рост за рассматриваемый период имеют «привлеченные средства кредитных организаций» (в 13 раз). Практически все статьи расходов увеличились за 3 года, только расходы по выпущенным долговым обязательствам уменьшились на 40,1 %, но расходы по долговым обязательствам не занимают значительной части в расходах банка - в 2011 году всего 0, 57% от общей суммы расходов (1 020 041 тыс. руб.), то это не сказалось на окончательной сумме расходов но так расходы по долговым обязательствам не занимают значительной части .

Эффективность выбранной стратегии подтверждается огромным интересом к кредитной программе со стороны массового потребителя (кредит впервые будет абсолютно доступным), а также постоянным ростом кредитных продаж в магазинах, вовлеченных в проект. Так, при осуществлении операций кредитования населения через торговые сети в течение финансового года дополнительно можно увеличить кредитный портфель физических лиц на 25 860 тыс. руб., а получить не менее 2 645 тыс.руб. процентных и комиссионных доходов, а чистой прибыли не менее 276.9 тыс.руб.

Список используемой литературы

1.Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.819

2.ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.90г.

3.Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 №1 «О порядке регулирования деятельности банков»

4.Положения «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г..

5.«Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами» № 285-р.

6.Банковское дело Экспресс-курс: [Текст] учебное пособие / кол. Авт..; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006. - 344 с.

7.Тенденции развития финансово-кредитного механизма в Российской Федерации / Южно-Рос. гос. ун-т экономики и сервиса - Шахты: Изд-во ЮРГУЭС, 2008.

8.Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) [Текст] / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонтова, Н.И. Валенцева; отв. ред. О.И. Лаврушин - М.: Юристъ, 2002. 688 с.

9.Деятельность коммерческих банков» [Текст] /А.В. Калтырин- Ростов н/Д.- «Феникс»-, 2006г. -456с.

10.Банковское дело. / Г.Г. Коробова [и др.]; отв. ред. Г.Г. Коробова.[Текст] - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2005. - с. 274.

11.Финансы и кредит [Текст] /А.М. Ковалева-М.-Велби.-2007г.-с.356

12.Банковское дело: современная система кредитования [Текст]/ Лаврушин О.И - М.-Кнорус.-2008г.-стр.15.

13.Финансы, денежное обращение, кредит [Текст] /Сенчагов В.К., Архипов А.И., - М.,2006г. с. 465

14.Банковское дело. / Г.Г. Коробова [и др.]; отв. ред. Г.Г. Коробова.[] - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2005. - с. 274.

15.Анализ и оценка кредиспособности заемщика [Текст]/Д.А.Ендовицкий, И.В. Бочарова, - М: КНОРУС,2008.-264с.