1.Необходимость кредита

 В результате развития процессов обмена товарами, возникает кредит. Кредитные отношения появляются и развиваются на основании круговорота капитала, который является непрерывным, но при этом не исключаются колебания, приливы и отливы денежных средств, колебания потребностей в ресурсах и источниках их покрытия.

 С помощью кредита как неотъемлемого атрибута товарного производства устраняется несоответствие между временем производства и временами оборота, разрешается относительное противоречие между временным накоплением средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве.

 Необходимость кредита в условиях рыночной экономики тесно связана с особенностями круговорота индивидуальных капиталов. Также кредит необходим для становления новых предприятий малого и среднего бизнеса, внедрения новой техники и технологий.

 Благодаря кредиту уменьшается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей; кредиторы имеют возможность получить дополнительные денежные средства при передаче определенной суммы свободных ресурсов заемщику.

 Следовательно, необходимость кредита вызвана существованием товарно-денежных отношений. Его предпосылкой является наличие свободных средств в субъектов экономических отношений и наличие текущих или будущих доходов у заемщиков. Конкретные причины, которые предопределяют необходимость кредита, - колебание потребности в оборотных средствах субъектов рынка, а также возникновения потребности в создании и воссоздании основного капитала.

Сущность кредита

Кредит - это экономические отношения между субъектами рынка по поводу перераспределения стоимости на принципах возвратности, срочноти и платности. Характерными признаками кредита в рыночной экономике являются:

 - заемщиками выступают субъекты ведения хозяйства, а кредиторами -банковские учреждения;

- деньги, предоставленные в ссуду, используются заемщиком как капитал (на производственные потребности);

 - источником ссудного процента является прибыль на одолженные средства;

- •кредит используется в качестве механизм перераспределения капиталов в общественном производстве и для выравнивания нормы прибыли.

Объектом кредитных отношений выступают денежные или материальные ценности, относительно которых заключается кредитное соглашение.

Субъектами кредитных отношений являются:

 •кредитор - сторона, которая передает стоимость в денежной или натуральной форме другому субъекту рынка на принципах возвратности, срочности и платности;

 •заемщик-сторона, которая получает ссуду.

Теории кредита

К основателям натуралистической теории кредита можно отнести английского экономиста Д.Рикардо (1772-1823 гг.). Основные постулаты этой теории:

 -объектом кредита является натуральные, то есть неденежные, материальные ценности

·        ссудный капитал отождествляется с реальным капиталом

·        кредит исполняет пассивную роль, а банки - это простые посредники.

 Следовательно, кредит трактовался как средство перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, не признавая роли банков в создании кредита, участия кредита в содействии расширенного капиталистического воссоздания. В то же время представители натуралистической теории обосновали такие положения относительно кредита:

- кредит не создает реального капитала;

-  кредит зависит от производства;

- кредит зависит от ссудного процента, от колебаний и динамики прибыли. Основные концепции капиталосоздательной  теории были сформулированы английским экономистом Дж. По (1671-1729 гг.).

 Согласно с его взглядами кредит занимает положение, что независимое от процесса воссоздание и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики. Кредит отождествлялся с деньгами и богатством. Кредит может создавать богатство и капитал, а банки являются творцами капитала, а не простыми посредниками. Главные положения этой теории были использованы Дж. Кейнсом и его последователями, которые обосновали принципы кредитного регулирования экономики через снижение нормы ссудного процента и соответствующее расширение инвестиций, что приводит к увеличению производственного и потребительского спроса, а следовательно уменьшение безработицы.

 Последователями Кейнса выступили представители неокейнсианской школы денежно-кредитного регулирования (П. Самуельсон, Л. Лернер, Дж. Гелбрейт). В основе их взглядов - идея Кейнса об активном вмешательстве государства в хозяйственные процессы, в частности и с помощью кредита.

Капиталосоздательная теория впоследствии получает развитие в теории монетаризма (Г. Фридмен, А. Берне, О. Файт), согласно с которой основными инструментами регулирования экономики являются изменения денежной массы и процентных ставок, что дает возможность применять кредитную рестрикцию или экспансию.