Билет № 6

1. Полезность, ценность и цена товара. Предельная полезность.

Полезность – удовлетворение, которое благо приносит потребителю.

Определяя степень полезности того или иного блага, потребитель оценивает размер той пользы, которую принесет ему потребление блага. Оценка полезности зависит от субъективных и объективных обстоятельств.

По мере увеличения потребления блага его полезность уменьшается. Закон убывающей предельной полезности Г. Госсена (1810–1858): каждая последующая (предельная) порция блага все менее полезна с точки зре18

ния индивидуума, в результате совокупная полезность всего блага для них снижается. Если блага много, то оно ценится очень дешево – по полезности доступной последней порции этого блага.

Второй закон: общее количество потребляемых благ устанавливается таким, при котором равны предельные полезности каждого блага. Второй закон впоследствии широко использовался математической школой для объяснения явлений спроса и ценообразования.

Ценность – денежная оценка потребителем полезности блага. Обычно определяется так: к цене лучшего из доступных альтернативных товаров (к цене безразличия) прибавляется (вычитается) денежная оценка положительных и отрицательных отличий данного товара от базового.

В своей книге «Богатство народов» Адам Смит сформулировал так называемый парадокс ценности, согласно которому польза от воды огромна, но ценность ничтожна, и в то же время бриллиант, который не имеет никакой практической ценности, имеет высокую цену. Ответ на этот парадокс может быть таким. Вода относительно изобильна, а бриллианты – редки. Ценность воды и бриллианта определяется их предельной полезностью. Из-за того, что воды в мире много, ее предельная полезность (определяемая последним стаканом воды) очень мала. У бриллиантов, которые относительно редки, предельная полезность намного выше.

Цена – количество денег, за которое продается и покупается экономическое благо. Определяется на рынке в результате взаимодействия покупателей и продавцов, в ходе сравнения предложения и спроса на товар.

Рыночная цена – равновесная цена (спрос равен предложению).

2. Сущность, функции и виды страхования в рф.

Страхование - это особая сфера перераспределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

В условиях рынка наряду с традиционными возможностями страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения) и технических рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность предпринимателей в страховом покрытии ущерба при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и других факторов, ведущих к потере прибыли.

Форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность, по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически. К сфере обязательного страхования относятся:

-обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения), гибель или повреждение которых затрагивает в только личные, но и общественные интересы;

• государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования.

Так, имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

Традиционные виды страхования этого типа:

• сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

• страхование имущества граждан;

• страхование имущества предприятий различных форм собственности.

В России перспективными видами страхования считаются морское и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

Личное страхование является формой социальной защиты и укрепле­ния материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

Наиболее распространено смешанное страхование жизни с широким объемом ответственности (потеря здоровья от несчастного случая), страхование детей.

Особое место занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме. Это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.

Страхование ответственности, в отличие от имущественного и личного, защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих лиц), которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия стра­хователя, независимо от его имущественного положения. То есть страхова­ние ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:

• страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит;

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Объект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В Рос­сии пока не введено.

В настоящее время широко применяется, особенно в зарубежной практике, страхование экономических рисков. В составе этого вида страхования выделяют страхование от следующих видов рисков:

• коммерческих;

• правовых;

• политических;

• технических;

• рисков в финансово-кредитной сфере.

Технические риски, подлежащие страхованию, включают:

• строительно-монтажные;

• эксплуатационные;

• риски новой техники и технологии.

Финансово-кредитные риски, подлежащие страхованию:

-страхование экспортных кредитов (на случай банкротства или его

продолжительной неплатежеспособности);

• страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (стра­хователем выступает банк);

• страхование векселей;

• страхование залогов, страхование от инфляции, валютных рисков.

Размещение страховых резервов должно осуществляться на принципах:

• диверсификации - наличие широкого круга объектов инвестиционных средств с целью уменьшения возможного инвестиционного риска и обеспече­ния большей устойчивости инвестиционного портфеля страховщика;

• возвратности, т.е. максимально надежное размещение активов и обязательные гарантии возврата инвестиционных средств в полном объеме;

• прибыльности - реализация целей инвестирования, связанных с по­лучением регулярного и высокого дохода;

-ликвидности - гарантии возможности быстрой реализации инвести­ционных активов не ниже их номинальной стоимости в случае необходимости выполнения обязательств по страховым выплатам.

Страховые резервы могут быть размещены в:

• государственные ценны бумаги;

• ценные бумаги органов власти субъектов РФ и органов местного ca^j моуправления;

• банковские депозиты;

• ценные бумаги акционерных обществ;

• права собственности на долю участия в уставном капитале;

-недвижимое имущество (в том числе квартиры), но не более 40%

средств страховых резервов;

• денежную наличность;

• валютные ценности (иностранная валюта, ценные бумаги в иностран­ной валюте, драгоценные металлы, природные драгоценные камни), но не более 10% средств страховых резервов.

С целью гарантии ликвидности вложений страховых резервов и осуще­ствления текущих страховых выплат страховая компания должна иметь в на­личии на расчетном счете в банке не менее 3% общей суммы страховых ре­зервов.