О фз «о деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами»

Многие жители нашей страны уже привыкли использовать платежные терминалы, а в ряде случаев и банкоматы для оплаты услуг сотовой связи, телевидения, коммунальных и некоторых других услуг. Причем если 3-4 года назад через терминалы мы оплачивали в основном услуги сотовых операторов, то за последние год-два перечень оплачиваемых услуг серьезно расширился. В зависимости от региона и используемой платежной системы через платежный терминал можно оплатить, например, кредит в банке, штрафы в ГИБДД, охрану помещений, питьевую воду, положить деньги в "электронный кошелек" и т. п. В ряде случаев прием денежных средств от населения в оплату услуг сторонних организаций может осуществляться и в несколько иной форме, например, в некоторых крупных универсамах можно оплатить услуги сотовой связи на кассе. Динамика рынка таких услуг свидетельствует о существовании устойчивого спроса на данную услугу и постоянное расширение видов работ, услуг, которые могут быть оплачены через организации-посредники.

Вместе с тем в настоящее время данная сфера деятельности недостаточно урегулирована законодательно. Практически единственным нормативным правовым актом, определяющим порядок осуществления расчетов при приеме денежных средств от физических лиц является Указание ЦБ РФ от 20.06.2007 № 1842-У "О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями". Определенный указанием порядок предусматривает в качестве обязательного условия для осуществления деятельности по приему платежей от физических лиц наличие договора между коммерческой и кредитной организациями, а также необходимость заключения коммерческой организацией договоров с организациями-получателями средств о переводе денежных средств в их пользу.

С 1 января 2010 года вступит в силу новый Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (далее - Федеральный закон № 103-ФЗ). Данный закон будет регулировать отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате работ, услуг, а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ.

Деятельность платежных агентов по приему денежных средств можно рассматривать как "усеченный" вариант посреднической деятельности. Ведь обязанностью платежного агента является исключительно прием денежных средств, их зачисление на расчетный счет и перечисление поставщику.

Учитывая, что принятый закон связан как с регулированием гражданско-правовых отношений в сфере наличного денежного оборота, так и с осуществлением безналичных расчетов, закономерно, что изменения затронули Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон "О банках и банковской деятельности") и Федеральный закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт" (далее - Федеральный закон № 54-ФЗ).

Помимо данных двух законов принятие Федерального закона № 103-ФЗ повлекло за собой необходимость внесения изменений в Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон № 115-ФЗ), Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I "О защите прав потребителей", а также в Кодекс РФ об административных правонарушениях. А изменениями, внесенными в Жилищный кодекс РФ, предусмотрена возможность внесения платы за жилое помещение и осуществление расчетов по коммунальным услугам через платежных агентов и банковских платежных агентов.

Данные изменения в законодательство внесены Федеральным законом от 03.06.2009 № 121-ФЗ (далее - Федеральный закон № 121-ФЗ) и вступают в силу с 01.01.2010 (за исключением изменений в части Федерального закона № 115-ФЗ). Изменения, внесенные Федеральным законом № 121-ФЗ в Федеральный закон № 115-ФЗ, вступают в силу по истечении 180 дней после дня официального опубликования (опубликован в "Собрании законодательства РФ" - 08.06.2009, в "Парламентской газете" - 09.06.2009).

Продолжение “О национальной платежной системе (НПС)”

Да и как можно мириться с тем, что сведения обо всех совершаемых на российской территории покупках передаются за рубеж. Ведь процессинговые центры наиболее распространённых у нас международных платёжных систем Visa и Mastercard находятся вне России. То есть в случае каких-то конфликтных ситуаций извне смогут заблокировать все операции по картам. Такое предположение вполне имеет право на жизнь в связи с опубликованной WikiLeaks дипломатической перепиской. Там говорилось о необходимости противостоять планам по созданию НПС в России именно для того, чтобы сохранить такую возможность.

Ведь без наличия собственной платёжной системы разговоры о превращении Москвы в один из международных финансовых центров теряют всякий смысл. А усиленно рекламируемая универсальная электронная карта превращается в обычный кусочек пластика. Уж не говоря о том, что для дальнейшего развития рынка электронных платежей, который оценивается в 800 млрд. рублей, необходима современная законодательная база.

В настоящее время в условиях развития электронных расчётов, мобильной коммерции, интернет-торговли появление закона, регулирующего отношения на соответствующем рынке, просто необходимо. На законодательном уровне требуется определить статус субъектов данного рынка, их права и обязанности, решить вопросы контроля и ответственности, а также создать механизм, препятствующий отмыванию денег через электронные платежные системы.

Но коли необходимость появления правовой новации столь очевидна, то почему тогда принятие законопроекта об НПС идёт с таким скрипом и затормозилось после первого чтения? И только недавно этот процесс удалось разблокировать.

Одна из причин заключается в том, что до НПС были и другие претенденты на роль всероссийской платёжной системы. Так, ещё в 2005 году Сбербанк запустил свой проект «Сберкарта». И к настоящему моменту он приобрел некоторые черты НПС. Хотя в целом и полностью выполнять эти функции не сможет. Как и уже существующие Яндекс-Деньги и Webmoney. И понятно, что они не сидят сложа руки, а предпринимают определённые усилия по принятию устраивающей их трактовки профильного закона.

И хоть на словах упоминавшиеся выше Visa и Mastercard говорят о своей готовности выполнять закон в случае его принятия, на деле он им, конечно, не нравится. Особенно имеющееся в законопроекте положение о введении некого local switch-маршрутизатора с функцией отделения российских транзакций от международных и направления первых в отечественный процессинговый центр. Практически это означает, что если покупка оплачивается картой на российской территории, то данная транзакция обрабатывается внутри страны без передачи за границу, как сейчас. Соответственно, если оплата осуществляется вне пределов России, то маршрутизатор сбрасывает такую информацию в международный процессинговый центр.

То есть, международным платёжным системам, чтобы продолжать как и прежде работать на российском рынке, придётся после принятия закона об НПС строить процессинговые центры на территории России. А данное удовольствие из разряда очень дорогих. Так, в Европе на это было потрачено порядка 500 млн. евро. В России, конечно, поменьше, но все-таки речь идёт о десятках миллионов евро. Если же от этого отказаться, то, значит, придётся либо лишаться бизнеса, либо пользоваться услугами российского процессингового центра. Тем самым терять доходы, которые до недавнего времени целиком и полностью доставались иностранцам.

В то же время некоторым отечественным экспертам, в частности, уже упоминавшейся Н. Иващенко, не нравится, что фактически предлагается инкорпорирование электронных расчётных систем в банковское регулирование. «Это ставит операторов электронных платежей примерно в равные условия с банками, — отмечает она. — В частности, операторам придётся получать лицензию небанковской кредитной организации, соблюдать нормативы Банка России, включая норматив по стоимости чистых активов компании, и резервировать существенные суммы на счетах в качестве обеспечительных мер».

А председатель Комитета Госдумы РФ по финансовым рынкам Владислав Резник опасается, что законопроект в том виде, в котором он принят в первом чтении, вообще может убить «электронные деньги». Что может привести, по прогнозу В. Резника, к перемещению многих сервисов «за пределы России, как принято говорить, в более комфортные юрисдикции». А чтобы такого не произошло, парламентарий с коллегами по комитету подготовил многочисленные поправки.

Например, депутатов не устроило, что законопроект изобиловал отсылочными нормами к актам Центробанка, многие из которых были приняты ещё в начале 1990-х. Вовсе отсутствовали вопросы, связанные с «мобильными платежами». И уж совсем не понравилось законодательное закрепление монополии транснациональных платёжных систем на российском рынке, тем самым создавая невыгодные условия для функционирования национальных платёжных систем.

Ко второму чтению в законопроекте, в частности, подробно прописали мобильные платежи, например, при помощи сотового телефона. Что раньше считалось «притворными» сделками и выходило за рамки правого поля. Теперь же предлагается наделить сотовых операторов статусом агентов — по распоряжению владельца мобильника они будут осуществлять транзакции в оплату товаров и услугу. Плюс к этому предлагается расширить возможности использования электронных денег юридическими лицами. Что существенно увеличит рынок мобильных платежей.

Кстати, участвующие в подготовке закона об НПС уверяют, что после начала его действия потребитель не заметит никакой разницы, ну разве что процессинг станет дешевле, поскольку на российском рынке денежных переводов появится настоящая конкуренция.

Стало известно, что проект закона о Национальной платежной системе (НПС) не дает покупателям возможности возвращать деньги за товары, оплаченные при помощи интернет-кошельков.

Проект закона о Национальной платежной системе препятствует возврату в магазины товаров, оплаченных электронными деньгами. В текущей версии проекта о НПС содержится прямой запрет на выплату юридическими лицами электронных денег. В законопроекте четко говорится, что юридические лица могут только принимать электронные деньги.

Введение определенных ограничений на выплату электронных денег юридическими лицами, в принципе, выглядит довольно разумным. Однако полный запрет создает немотивированные сложности при возврате товаров, выплате выигрышей и распространении электронных денег юридическими лицами-агентами. Как считают участники рынка, формально эти ограничения, можно и обойти. Но зачем нужен такой закон, который изначально закладывает для участников процесса необходимость подобных "обходов"?

В итоге, интернет-магазины уже опасаются сокращения своей аудитории. Ведь при возврате товара пользователи предпочитают возвращать деньги на электронные счета - туда, откуда они были перечислены. А возврат денег иным способом создает лишние, причем немотивированные сложности для всех участников процесса. /Moneynews.Ru, 1 марта /