7. Кредитування юридичних осіб

Кредит-це будь-яка угода між банком і контрагентом (клієнтом або іншим банком),згідно з якою банк за винагороду надає кошти у розпоряд-ження контрагенту на умовах платності, поверненості, строковості, цільового використання та забезпечення.

Кредитні операції – це вид активних операцій ,пов'язаний з наданням клієнту коштів у тимчасове користування або прийняття зобов’язання про надання коштів за настанням умов, передбачених кредитною угодою.

(додаток 8)

Кредитну діяльність ПАТ КБ «ПриватБанк» здійснює на основі Закону України «Про банк і банківську діяльність» і тому може надавити такі види кредиту:

• кредитування юридичних і фізичних осіб;

• міжбанківське кредитування;

Залежно від терміну надання коштів, кредити поділяються на :

• короткострокові кредити;

• довгострокові кредити;

Короткострокові кредити надаються строком до одного року. Тому вони є

найпоширенішими в банківській практиці, не виключенням є і ПАТ КБ «ПриватБанк» .

По цій темі я можу сказати, що допомагала проводити аналіз кредитоспроможності позичальника . Моє завдання полягало у тому, одним з елементів оцінювання кредитоспроможності є з’ясу­вання персональних якостей потенційного позичальника. Тут увага моя увага зосереджувалася на таких моментах, як репутація, порядність і чесність, професійна здатність, матеріальна забезпеченість, ставлення до своїх зобов’язань перед іншими кредиторами в минулому, а також з’ясування чи позичальник –юридична особа-резидент країни, а також наявність таких документів, необхідних для ідентифікації:

1. Найменування підприємства

2. Юридична адреса

3. Код за ЄДРПОУ

4. Реквізити банку, в якому відкритий поточний рахунок

5. Інформація щодо суті діяльності і фінансового стану

Наступним етапом було визначити критерій оцінки ризику. Оскільки ще в коледжі я вивчила, що розрізняють дві групи ризиків: великі та незначні, тому особливої складності це завдання не викликало.

Великий ризик притаманний країнам:

• що не дотримуються загальноприйнятих стандартів у боротьбі з легалізацією (тобто відмивання доходів);

• які підтримують терористичні рухи;

• у яких відбуваються воєнні дії;

В наступну етапі менеджер ретельно вивчила фінансовий стан позичальника, ліквідність його балансу, ефективність виробництва і використання основного й оборотного капіталу. Для цього вона використовувала бухгалтерську, статистичну і фінансову звітність позичальника, матеріали попередніх перевірок на місці, прогнози фінансового стану клієнта протягом усього періоду користування позичкою.

Критерії щодо оцінки кредитоспроможності позичальника у кожному банку різні.

Фінансовий стан позичальника банк оцінює в кожному випадку укладання договору про здійснення кредитної операції, а надалі — не рідше одного разу на три місяці, а якщо позичальником є банк — не рідше ніж один раз на місяць.

Для оцінювання фінансового стану позичальника — юридичної особи банк має враховувати такі основні економічні показники його діяльності:

• платоспроможність;

• фінансова стійкість;

• рентабельність (у динаміці);

• оборот за рахунками;

• склад та динаміка дебіторсько-кредиторської заборгованості.

Для того, щоб клієнт-юридична особа отримала кредит, необхідно надати до банку такі документи:

1. Анкета-заява позичальника;

2. Копія установчого договору (надається у випадку, якщо з моменту видачі кредиту були внесені зміни);

3. Копія статуту підприємству;

4. Довіреність уповноваженої особи на підписання договору (при необхідності);

5. Копія свідоцтва про державну реєстрацію;

6. Копія коду за ЄДРПОУ;

7. Копія необхідних сторінок паспорту керівника та головного бухгалтера;

8. Копія положення про Спостерігаючий орган;

9. Виписка із реєстру власників іменних цінних паперів;

10. Копія ліцензій, патентів, дозволів (дійсних);

11. Довідка з обслуговуючого банку про наявність/відсутність заборгованості за кредитом;

12. План руху грошових потоків, складений до кінця запланованого терміну погашення заборгованості;

13. Копії договорів, контрактів з ведення поточної господарської діяльності;

14. Копії договорів кредиту, забезпечення по них, в інших банках ( по позичальнику та поручителю).

Оскільки банк має ризик неповерненості кредиту, він потребує від позичальника забезпечення за кредитом (це необхідно при будь-якому кредиті, крім бланкового). В такому випадку позичальник повинен надати до банку додатковий пакет документів.

Я хочу навести приклад, коли забезпеченням виступає нерухоме майно, тобто іпотека:

1. Копії документів на нерухоме майно, які підтверджують право власності;

2. Виписка із реєстру прав на нерухоме майно;

3. Копія технічного паспорта;

4. Документи, що підтверджують відсутність заборгованості іпотекодавця

5. Виписка із Єдиного реєстру заборони відчуження об’єктів;

Порядок видачі кредиту супроводжується трьома етапами, перший з яких - це надання до установи банку вище перерахованих документів.

На другому етапі підприємство повинно надати надати документи, які виступають забезпеченням кредиту. До цих документів також додається довідка з обслуговуючого банку про наявність поточних рахунків, а також інформація про те, чи має юридична особа кредитну заборгованість в обслуговуючому її банку.

В процесі вивчення документів менеджери ПАТ КБ «ПриватБанк» виконують аналіз кредитної заявки клієнта-позичальника, а також працівники кредитного підрозділу виконують перевірку на місці об’єкту, який було надано в заставу.

Третій етап називається структурою кредиту. При цьому банк визначає суму позички, термін надання кредиту, відсотки за ним, графік погашення.

Після обговорення всіх вище наведених питань відбувається підписання кредитного договору.